不查征信最火的口子？我采访了三十多个借款人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。当时他已经连续三天三夜被“科技金融公司”的催收电话骚扰了，整个人都快垮掉了。小周说他是看到该平台宣传的“不查征信的话最火的口子“才去申请的，但是没有借到多少钱，还要支付很多手续费，最后背上一身说不出口的债务。”说实话，这样的事情我已经听了好几年了，但是每次听到都会感觉胸口很不舒服。

用户作为金融调查记者几年来，见过很多和小周一样的借款者，也采访过许多放款人或者中间商。今天的文章想把水下的一些事情翻出来给各位看。不说大道理了，只说我自己亲身经历的事情。

声称不用查征信的人到底在搞什么鬼

很多人都认为“不查征信”就是真的不会查看你的信用记录，这样的想法很幼稚。我去采访了一个做风控的老陈，他是业内的人士，他说给我听：正规的金融机构是不会随便放过征信检查的，监管部门也绝对不会允许这样做的。市场上那些打得很响的“无视黑白户”、“秒批不查征信”的东西又是怎么来的呢？

大体上就是两种情形。或者是高利贷公司，根本不关心你还能不能还上钱，因为他们的收入主要来自于砍头息、逾期费这些高额费用，所以你欠的钱越多，他们赚得也就越多。或者信息倒卖的中间商，以放款为名搜集你的个人信息，并且把这些信息转卖给其他的公司。过了很久都没有等到放款的消息，但是骚扰电话却一个接一个地打过来。

老陈和我谈了一个情况，在他之前的工作单位里有一个不成文的规定：如果客户的征信不好就会被推荐给几个“合作伙伴”，也就是专门从事高利贷业务的企业。公司可以得到一笔介绍费，但是客户之后遇到的问题与公司无关。这个行业里面的人际关系要比人们想象中的要复杂得多。

没有查询到征信记录的贷款渠道后面隐藏着多少普通人辛酸的眼泪

以下是几位真实的例子。上个星期的时候，我正在做一篇有关“套路贷”的报道，在采访过程中遇到了一位名叫刘姐的单身母亲。由于孩子的疾病需要马上治疗，所以她的信用记录因为前夫欠下的债务而变得很糟糕，无法从正规银行获得贷款。她在网上找到了一个宣称可以给没有户口的人放款的地方，并且打算去试一试。

那么最后的结果是什么呢？借了五千块钱，实际上只拿到三千五百元，另外一千五百元则以“服务费”、“审核费”的名义被扣除掉了。更加荒唐的是借款期限为七天，如果逾期的话要支付二百元的滞纳金。刘姐当时并没有看清楚上面的条款，等到反应过来的时候，债务已经累积到了上万元。她说在那段时期里不敢开手机，一开机就全是催收的信息、电话，就连自己的孩子也被吓坏了。

还有一个做小本生意的张老板，在今年初的时候我曾经去采访过他。由于疫情期间生意不好，他的征信上有好几次逾期记录，之后又因为资金周转困难而向一家声称“不用查征信”的小贷公司借款五万元。虽然利息写的不是很高，但是合同中有很多名目繁多的费用，七算八算的话年化利率会超过六成。张老板后来告诉我，如果当时他再仔细看一眼合同的话，一定不会签字的。可是那时急需用钱，并没有时间去想这么多事情。

踩到雷的人很多。经过简单的计算可以知道，在被调查人中，有八成以上的人在申请没有进行过信用查询的贷款前，并不清楚真实的借贷费用是多少。等到他们反应过来的时候已经晚了。

明知是陷阱还有的人会去踩

这个问题我已经向很多的人提问了，得到的答案都是差不多的：没有选择的权利。征信出问题了，走正常的途径不行，去求亲朋好友借的钱也觉得不好意思，所以只好求助于高利贷、套路贷。

但是我认为没有选择并不代表要跳进火坑。我去采访了一位从事金融调解工作的律师，他说了一个很多人都不知道的事情：一些小贷公司、消费金融公司的征信要求并不如银行那么严格。有过几次逾期的情况，但是不能算作是一直拖欠不还的那种“硬伤”，仍然有可能被批准通过。而这些机构都是合法持照经营的，在利率上略高于银行，但是处于受法律保护之中，并不会像高利贷一样把人逼到绝路。

另外一件事情也要说明白。我曾经采访过一位在银行做信贷的朋友，他说有些银行其实是有“特批”通道的，对于那些征信上有问题但是还款能力还不错的客户。这样的渠道一般是不对外公布的，要你自己去找人询问或者是找到合适的客户经理。不过各家银行的政策不同，我不敢保证每一家都有的话，但是去问一问也不用花太多钱啊！

如果真的需要借钱的话，又该怎么办呢

说实话，并不是要吓唬大家，而是为了让真正需要帮助的人找到一条出路。如果您的信用状况不佳但是又急需资金的话，我可以给出以下几点建议：

• 弄明白自己的信用状况有多糟糕之后再去中国人民银行打印一份详细的个人信用报告，不要自己吓唬自己。
• 问一问身边的人或者朋友是否可以借到一些钱来周转，面子又值多少钱呢？掉入高利贷陷阱才会有丢脸的感觉。
• 去问一问有牌照的消费金融公司或者是小贷公司的工作人员，他们的利率虽然比较高，但是也不会让你破产。
• 实在没有办法的话，可以把手中的可以变现的东西先变现了，比如手机、首饰、汽车等能够换取金钱的东西都可以先卖掉，不要指望通过借钱来翻本。

不要傻掉了，在网上到处打广告说自己“不查征信就能马上批准”的人十个人里有九个都是骗子，剩下的一个可能是更大的骗局。我采访了很多这样的人，没有看到有人通过这样的平台解决实际问题，反而陷入其中越来越深的例子也很多。

文章到这里的时候，我就想到了小周之后对我说过的话：“如果早知道会变成这样的话，那么当初我去送外卖就不会选择那个平台了。”但是世界上并没有提前知道的事情。

如果你正打算向那些“不用查征信”的借贷公司借钱的话，请问一下自己：这样的付出，我能够接受吗？