上海车贷不看征信吗？别傻了，天上不会掉馅饼

上个夏天的时候，我的表弟小刚急得像热锅里的蚂蚁一样打来电话问我说：上海车贷会看征信报告吗？他说自己的信用卡已经逾期好几次了，想要用车子去贷款来周转一下生意，网上的很多广告都声称“不用看征信、当天就能放款”。当时我就回复说：“你怎么会相信呢？”说实话，在那个时候我还未对这块进行深入的研究，只凭感觉觉得这件事不太可能成功，后来陪着他跑了几次之后才发觉里面的东西比我想像中的要复杂得多。

声称“上海车贷不需要查征信”的广告又是怎么一回事

简单来说，在市场上标榜“不用查征信”的产品中，大概率会有80%以上属于以下两种类型。第一种就是明目张胆地诈骗，目的就是骗取你的“保证金”、“评估费”，但是贷款没有拿到手，反而先垫付了几千块钱。第二类就比较凶残了，那就是高利贷或者叫做“套路贷”。其实他们是不管征信的，因为他们的目的并不是通过正常的途径来借钱，所以利率非常高，借五万元要还十万才算是你的运气不错。

我和小刚一起去了一家号称“门槛很低”的公司，在浦东的一个写字楼里面，看上去很正规的样子。业务员拍着胸脯保证说征信黑户也可以做，并且利率只有八厘。听起来不错是吧？结果在签订合同时发现合同上的金额要比实际拿到的钱多出很多，说是“服务费”。这就是变相降低贷款利率的意思吗？我当时就拉上小刚走了，这样的地方没有好的下场。

正规银行汽车贷款的审批标准是什么

之后我就通过朋友联系上了在银行做信贷工作的老同学，并且私下进行了交谈。有人告诉我说，在银行系统的里面存在“灰名单”、“白名单”的说法。征信上有瑕疵的话，比如说偶尔有一两次没有按时还贷的情况，金额不大，那么这就叫做“瑕疵户”，有的银行是可以通过协商解决的，但是并不是完全没有影响的。他们有一个风控模型来判断你最近两年有没有逾期记录，“连三累六”的意思是说如果你连续三个月逾期或者累计六次逾期的话基本上就被判死刑了。

但是各个银行之间的标准差别很大。我的同学告诉我，有的城市商业银行或者农村商业银行为了争夺市场占有率高一些，政策就会稍微宽松一些。比如说你有一套上海的房子或者是车的价值比较高的话，即使你的征信有一点点的小问题，他们也有可能会给你批下来贷款，但是利率要比基准利率高出一些。具体的上浮幅度各银行不一样，同一银行的不同分支权限也不一样，这个问题你要到网点里去询问了，在网上是查不到答案的。

征信花完了想要办理汽车贷款的话，还有没有可能

小刚仍然不死心，于是又陪着我去了一些正规的汽车金融公司。相比起银行来，这些公司的政策要宽松一些，但是绝对不会出现“不要求看征信”的情况。他们会查看你的征信记录，但是更加重视的是你是否有还款能力以及车子的价值大小。当时有一个业务员给我们交了底，他说如果你们征信里没有呆账、坏账，只是一些查询次数比较多或者是有一些轻度逾期的情况，并且能够提供稳定可靠的银行流水证明或者找一个征信良好的直系亲属作为共同借款人的话，那么也是有很大的可能被批准通过的。

有一个地方要说明一下。小刚以前为了借到钱，在网上随便点了几个“看看你的额度”的链接，结果把征信查询记录给弄坏了。这个业务员看到征信报告之后就摇着头说，“因为你查询的次数太多，系统直接拒绝了。”所以不要无事生端地去点击这些网贷广告，每次查一次征信，查多了的话，银行就会认为你是急需用钱的人，哪有银行会借给你钱呢？

折腾了一个多月之后，小刚终于在一家股份制银行办理好了贷款手续。尽管利率比一般要高一些，大约为7%，但是总算是解决了燃眉之急。经过一番了解之后，我才知道所谓的“上海车贷不查征信”的说法，或者是为了诈骗钱财、或者是为了宰客，在放款的时候没有一个敢不查征信的。

有关于车贷征信的一些冷知识

还有一件事情，并不是所有人都知道。如果从事抵押贷款的话，把车交给银行保管的话，对于征信的要求就会低一些；而如果是信用贷款（即不需要抵押车辆）的话，则对征信的要求就要高得多。因为车在你的手中驾驶着，所以银行的风险比较大，自然会选择那些征信良好的人。据说每年年初银行放贷的任务很重时，审批会稍微宽松一些，到年底资金紧张的时候又会非常严格，这段时间差可以考虑一下。

我的同学又说了一件事情，在银行系统的里面有一个“人工复议”的途径。如果因为征信的小问题而被系统拒绝了的话，可以请客户经理写出一份情况说明，比如说“逾期是由于出差忘记了存款”之类的理由，并且提供相关的证明文件，人工审核有几率改变系统的判断结果。但是要看客户的经理愿不愿意帮忙，还要看你是否是他们的好客户。

不要被“不查征信”的说法所迷惑，这里有一些实用的方法

以上就是我的一些看法，请大家多多指教。那么如果你的征信真的不好，并且急需用车来周转的话怎么办呢？给出以下几点具体的建议。第一，先到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，自己看一下有没有严重的逾期情况，不要相信那些中介人员所说的你征信很差。第二种方式是直接到银行网点询问，在网上留下联系电话的话就会接到很多骚扰电话，而且还会增加自己的征信查询次数。

第三种方式就是找到一个担保公司来帮忙。尽管需要支付一定的担保费用，但是它是通过合法途径进行的，并且所收取的利息也符合法律规定。不要去碰路边的小广告，“无门槛、不用查征信、当天就能拿到钱”，这些都是给鱼吃的饵料。看过很多因为相信了这些谣言的人，结果车被以很低的价格处理掉了，并且背上一身债务，真是太划不来啦。

其实这件事上还是要对自己负责的。征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它有多大的作用，但是到了需要用钱的时候，就变成了自己的生命线。不要等急需资金的时候再追悔当初随意借款、逾期不还的行为。

如果你现在的征信已经被花掉了，而且急需用钱的话，那么我给你的建议就是：不要急于求成地去寻找解决办法，而是要老老实实地到两个银行去咨询一下，即使被拒绝了也能够知道自己的问题出在哪里，这样要比被骗子欺骗后只剩下一条路可走好得多。