什么软件借款可靠利息低？我调查了两年，答案可能让你意外

凌晨2点的时候，在整理采访录音的过程中，我的手机又响了起来。打电话的人就是老张，他是做餐饮行业的，本周他已经打了三次电话给我了。他的语气很着急地告诉我一个叫做“秒批”的软件，借五万元只能拿到四万二，并且要在一个星期之内全部还清，问我这是不是上当受骗了。说实话，这样的电话我已经接了很多次了，每次听到都会为借款人的安全感到担心。很多人都在问什么样的软件可以用来借到钱并且利率很低但是当他们真的来的时候，已经因为“快捷”、“便利”的诱惑而变得迷茫起来，不知道该选择哪一方。

正规借款软件为什么利率这么低？原来银行给你的贷款额度要比你想象中的大得多

老张所遇到的情况就是典型的“砍头息”。正规的平台是绝对不会这样做。我去采访了一位在某股份制银行工作了八年的老同学，他说了一个很多人大都不知道的行业数据：银行内部优质的客户白名单要比我们想象中的大得多，并且给出的利率常常会让人觉得不可思议。你觉得银行门槛很高，所以不可能借到钱吗？不可以这样想。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个在互联网大厂工作的小姑娘，平时很少会去注意贷款的事情，在需要装修的时候才会想到用手机应用商店搜索“借款”，然后把排名靠前的各种花里胡哨的APP都下载了来使用。那么最后的结果是什么呢？测试了很多额度，但是利息很高，并且征信也被查询了。之后她来找我，我就让她的手机银行里是否有“快贷”、“融e借”等入口。她试了一下，年化利率为3.6%，立刻就把她高兴坏了。这件事情是什么意思呢？人们到处寻找什么样的软件可以用来借到钱并且利率很低殊不知答案就藏在自己的工资卡所在的银行APP里面。

现在的银行消费贷款产品竞争很激烈。过去要到柜台填写表格才能办理，现在已经可以线上秒批了。关于利息的问题，如果公积金缴纳正常、工作单位比较稳定的话，年化利率达到4%以下也是很容易实现的。要比那些标榜“日息万分之二”的平台便宜很多倍。我就是不明白，为什么会有那么多的人宁可相信网络上的弹窗广告而不肯仔细看看自己的手机银行里有没有相应的选项呢？

不要被“低利率”所迷惑，借呗、微粒贷以及银行产品的实际利率是多少

到此为止，一定会有人大概会提出这样的问题：那么支付宝借呗、微信微粒贷等等又该如何看待呢？这样也挺正常的吧？很正规，但是其中有一个认知上的错误需要给大家泼一盆冷水。互联网大厂的产品，并不是所有的人都能享受到优惠的。我采访了几十位用户，发现同样的借呗产品，有的人的日息是万分之一五，有的人的日息是万分之五，相差三倍以上。具体的利率定价机制，平台从不直接告诉用户，但是根据我的观察，在这个平台上消费的习惯、还款的历史以及余额宝里的钱都会影响到你的利率。

一位做电商的小老板，在去年双十一的时候因为缺少资金而准备进货，于是就在借呗上贷款了20万元，并且当时的日利率是万分之三点五左右。当时他就拍着桌子说：“要是早知道的话，就应该先问一问银行。”这件事情说明了一个道理：虽然借款软件很方便用，但是当你所需要的金额很大、时间很长的时候，银行的线下产品或者是线上的消费贷款，通常都会比互联网平台上的“随借随还”更加划算。但是银行也有明显的不足之处，就是有时手续比较复杂一些，或者对于资格的要求很严格。

低利率、高信用度的借贷平台选择的原因

那么应该怎样选择呢？给出一个比较简单的评判标准。第一梯队就是国有大行以及股份制银行的消费贷款业务，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。第二梯队为互联网巨头推出的信贷类产品，如借呗、微粒贷、京东金条等，利率较低且使用便捷。第三梯队就是有牌照的消费金融公司发行的产品了。而那些从来没有听说过的小牌子的应用程序又该怎么办呢？没有机会了，直接pass掉，不要给自己的生活带来麻烦。

另外一点被人们忽视的是还款的方式。有的平台说利率很低，但是实际上却采用的是等额本息或者是隐藏了服务费、担保费等方式来达到目的。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且忘记去还信用卡的钱了。为了急于用钱，他就找了家中介推荐的一个平台，并且草草地签订了合同，但是最后计算下来的话，年化综合成本竟然达到了36%。这是很不道德的行为。因此，在看利息的时候不要只看宣传页上的数据，要看看IRR（内部收益率），这个可以在很多贷款计算器中进行计算，不用觉得麻烦，算出来之后可以帮你节省不少冤枉钱。

没有被说明的一些潜规则：申请时间以及“白名单”

经过多年的调查之后，我也有了一些在网上找不到的经验。什么情况下申请贷款最有可能被批准，并且利率最低呢？人们往往认为这件事是靠运气的。其实并不是这样的。银行每到年底都会有一项放贷的任务考核，在临近年底的时候尤其如此，客户经理为了完成自己的业绩指标，有时手中会有“特权码”或者是优惠利率的额度。这件事情我不便多讲了，但是你知道吧，在不同的时间段里提出申请的话，得到的结果可能会有所不同。

另外，“白名单”也是一个很大的陷阱。许多借款软件都会提示用户“您的账户里有一笔未使用的额度”，点击之后就需要进行信用核查。如果经常点击的话，在征信报告上就会出现大量的“贷款审批”的查询记录，这就是所谓的“征信花了”。如果查询次数太多的话，即使你是从来没有逾期过的也会被拒绝放款。曾经有一个用户的例子是，在一个月之内他点了十几次网贷测额度的功能，但是后来想要办理房贷的时候却被拒绝了。这是胡说八道吧？因此要管好自己的手，不要随便点击，真的需要用钱的时候要去银行柜台或者通过手机银行等正规途径询问清楚。

还有一个行业的秘密是，许多互联网借贷平台的资金来源都是银行。也就是说你在一些APP里借的钱其实也是由银行发放的，并且在其中赚取了一部分利差。那么为什么不用银行贷款来解决这个问题呢？弄清楚这件事之后，你就会明白该怎样选择了。

最后一句话是不要被“急需资金”的理由所迷惑

经过对很多案件的研究之后，我发现一个规律就是：急于求成的人最容易上当受骗。标榜“零门槛、即刻放贷”的应用软件都是为了吸引这些人的。真正到那个时候如果借不到钱就小事情了，被诈骗了服务费或者个人信息泄露才是一件大事情。见过很多因点击不明链接、下载不明应用程序而弄得狼狈不堪的借款者。

总而言之，找到一个可靠的借贷软件来借钱，并且利率很低，这件事并没有统一的标准答案，因为每个人的情况都不同。但是有一点可以肯定的是：越是正规的平台，在广告中是不会大声喧哗的；而越是可信的产品，在合同里也不会隐瞒什么。下一次遇到“日息只有X元”的时候，请你先想一想：这样的好处真的能够给我带来利益吗？

如果真的需要借到钱的话，就先查看一下手机里的银行卡余额、支付宝和微信钱包里的存款情况，然后再去其他地方借款。不能随便打乱顺序。