被拒贷3次后才懂：个人急需用钱周转的正规平台到底怎么选

上个冬天我的生意险些就倒闭了。

有一笔价值十八万元的货物款项一直滞留在客户的账户里没有到账，工人工资需要发放出去，租金也需要缴纳给房东，另外还有供货商拖欠的一批原材料尾款也急需解决。那时候我很着急，就像一只热锅里的蚂蚁一样四处寻找可以用来支付的钱，并且先后向几个平台申请贷款，但是都被拒绝或者给出很低的额度。说实话，在那个时候我对于急需资金周转的正规渠道该概念非常含糊不清，认为只要是有名的品牌就可以买到手，但是却掉进了许多陷阱里。

后来还是我的一个做财务的朋友帮我找到了一条出路，这才算是过了这一关。回过头来想一想，那时候真的是病急乱投医，很多知识都没有掌握好。今天的分享就是把这些用真金白银换来的经验拿出来给大家看看，希望对正在遇到资金周转困难的朋友有所帮助。

急需资金的时候最容易犯下的三种错误

人缺少金钱的时候，智商就会降低。

这句话并不是在讽刺别人，而是我自己亲身经历过的痛苦。我当时打开手机上的应用商店，在搜索栏里输入“贷款”这两个字，然后选择下载量大的那个来安装使用，并没有考虑到是否适合自己的问题。那么最后的结果是什么呢？征信查询了七八次之后，但是额度一点都没有增加。

其实，在寻找周转资金的时候，人们的第一步往往就会出错。

第一种方式是“广撒网”式的申请。认为可以多申请一些总会有一个中奖的吧？不正确。每次申请都会产生一条征信报告上的查询记录，在行业内被称为“硬查询”。银行以及正规平台的风控系统发现你在短时间之内多次提出贷款请求时，就会判断出你的资金链条出现了严重的问题，并且把你的名字列入到高风险客户名单当中去。

那时候我就不明白这个道理，在一个星期之内申请了五六家平台，但是因为征信问题而被拒绝了，之后再去正规渠道申请时，对方看到我的查询记录就会摇头。

第二条陷阱就是只看广告而不看细则。有的平台广告声势浩大，“秒下款”、“无门槛”、“不查征信”，看上去很吸引人。但是你想一想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？该类平台或者利率极高、或者属于套路贷，在签订合同时发现根本无法偿还债务。

第三种陷阱就是不看还款方式了。有的平台说的日息万分之五听起来好像不高啊！但是名义上的利率已经很高了，再加上各种各样的手续费和服务费等费用之后，综合起来的实际年化率可能会达到36%以上。借了十万元，一年之后要还十三万多元，谁能承受得起呢？

什么样的渠道可以进行正常的资金流转

吃过一次亏之后就懂得了这个道理，于是我就抽出时间来研究一下正规周转平台找到门缝之后才发现里面的东西比我想像中的要多得多。

结论就是：根据不同的情况选择适合的渠道，并不存在什么万能的方法。

如果个人信用良好、无任何不良记录，并且工作单位也比较稳固的话，那么选择银行系的消费信贷产品是最合适的。目前各商业银行都推出了自己的线上贷款业务，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率较低、安全有保障，年化利率一般都在4%-8%左右。我的一个朋友在国有企业工作，在去年急需资金的时候向招商银行申请了闪电贷，最高可以拿到十万块钱，年化利率只有五点二%，比很多网络借贷平台要实惠得多。

但是银行的门槛很高。

像我们这样的小本经营的人，收入不稳，银行账户上也没有足够的资金来通过审核，所以已经多次被拒绝了。这时就需要消费金融公司来帮忙了。有牌照的消费金融公司属于正规金融机构，受到银保监会的监管，在利率方面比银行稍高一点，但是相比起那些无良平台要好很多。

上一年度最后一次审批通过的资金来源于一家有牌照的消费金融公司。额度为八万元，年化利率在百分之十八上下，尽管不低但是已经很明确了，并且没有任何隐藏的费用，在提前还贷的时候也不会产生违约金。按照当时的条件来考虑的话，这是能够找到的最佳方案了。

怎样来判定一个平台是否合法

当时我也不知道答案是什么，但是后来发现了一个很简单的办法就是查车牌号。

正规的贷款平台只有银行、持牌消费金融公司和小贷公司三种。所有的金融机构都必须得到金融监管部门的批准，并且获得相应的许可证之后才可以进行经营活动。你也可以直接在银保监会官网或者各地方金融监督管理局的官网上查询，输入平台名称来查看是否可以找到该平台所持有的牌照相关信息。

查不到的就不要去碰了。

另外一种比较简便的方法就是用利率来衡量。按照法律规定，民间借贷利率最高不得超过LPR四倍，现在大约为15%。大于这个数值的，或者是打擦边球、或者直接就违法了。但是持牌金融机构的利率上限就会比较高了，如果年化率超过24%，那么你就要仔细考虑一下了。

另外，“不查征信”、“黑户也可以贷款”的说法都是不可信的。

申请的时候有什么不为人知的小窍门

这块地方我研究的时间最长，但是在网上很少有人提到。

另外有一个大家都不太清楚的地方就是申请的时间是有要求的。银行以及消费金融公司风控系统的更新频率较高，在一般情况下，每年的四季度末和年底的时候，资金都会比较紧缺，因此审核也会更加严格。而月初或者是季度初的时候，额度就比较充裕了，所以审批就会稍微宽松一点。

我有一个做贷款中介的朋友说，在他经手的案件中，如果条件一样的话，月初申请的成功率要比月底高个百分之十左右。不过这个数据无法得到证实，但是从逻辑上看是可以成立的。

另外一点就是申请信息的填写。人们在填写申请表时往往很随便，认为只要差不多就可以了。风控系统会根据你提供的信息来对你的情况进行全面打分，工作单位、住址、联系方式等等都会被考虑进去，并且每个因素都会对最终的结果产生一定的作用。

比如说你的居住地址是自有的房子的话，就会比租的房子高一些；而工作单位的固定电话可以打通并且能够证明你是该公司的员工的话，就比填上手机号更具有说服力。虽然这些小地方不显山露水，但是聚沙成塔、集腋成裘，很有可能就是你能否被批准的原因。

另外一点就是申请额度不能太多。

很多人都认为既然要借钱的话就多借一些。但是风控系统的观点并不这样认为。你的申请金额越大，系统所评定的风险也就越大，被拒绝的可能性也就越大。应该先申请一个较小的额度，并且按期归还以积累起良好的信用记录之后再逐渐提高额度。我第一次申请时明明要8万元，但是只申请了5万元，结果马上就被批准了。之后按照约定的时间分期付款，额度也会自动提升到10万元。

关于个人急需资金周转的合法途径，还有一些需要注意的地方

第一，可以向亲戚朋友借钱，不要去用平台借款。

这句话有些多余，但是我要说了。平台上的钱是需要付出代价的，无论是利息还是手续费，最终都会由你来买单。至于亲戚朋友之间，最多也就是请一顿饭而已。不要因为面子而勉强自己去承受压力，这样所要付出的成本会比你想象中的大得多。

第二、借钱的时候要提前做好还钱的打算。

很多人的目的就是把钱借出去，并没有考虑过要如何归还。这件事情很危险。见过不少人为了解决眼前的问题而拆东墙补西墙，结果是债务越来越大，开始的时候只有几千元的缺口，到最后却成了几十万元的大窟窿。在向别人借钱之前，应该先计算出自己每月可以偿还多少钱以及何时能够全部还清。算不清的钱就不借。

第三点就是按期还本付息、维护好自己的信用记录。

这一点一定要说很多次。现在征信系统的越来越健全，一个逾期就会对你的贷款和信用卡申请产生很大的影响，并且一些单位在招聘的时候也会查询个人的征信报告。借钱之后要老老实实地按期还款，不要给自己的生活带来麻烦。

第四、遇到暴力催收的时候要学会维护自己的权益。

正规的平台不会进行暴力催收。如果所借平台经常骚扰你家人的朋友和亲人，并且以恐吓、威胁的方式来追债的话，请立即向公安机关报案。并且要保存好相关的证据，比如通话录音、短信截屏等，这些都是维权的重要凭证。

说这么多，其实就是一句话：急需资金的时候要保持冷静，找到合适的途径，并且计算清楚自己的收支情况，不要让自己的处境变得更糟。

18万元的货物款项，在春节之前才收到。我之前借的钱已经还了一些，并且剩余的部分也按照约定的时间分期偿还了，对我的个人信用记录没有造成影响。通过这次事情我知道一个道理：做买卖或者过日子都要留有一定的余地，不能到了需要用钱的时候才想起来自己一点预备金都没有。

你手上现在有多少钱可以用来应急呢？如果没有的话，从今天起就该开始储蓄了。