黑户贷款大全口子2024：银行内部人告诉你哪些能碰哪些是坑

上个月有一个顾客坐在我的对面，手里拿着手机给我看他在网上搜索到的信息最新的黑户贷款大全口子问到我这样的途径是否可靠。看了一下里面大部分都是广告，剩下的少部分或者是陈旧的信息，或者是诈骗信息。说实话，在银行工作八年多的我见过很多次这样的情况。很多人为了自己的征信问题而花费大量的金钱，并且成为了所谓的“黑户”，急需资金的时候就如溺水之人抓住一根稻草一样，任何东西都可以相信。

但是要先泼一盆冷水：市场上根本没有所谓的“黑户贷款大全”，那些标榜着“不用查征信就能马上放款”的说法，十个人里面就有九个半都是骗人的。另外一半又是什么呢？很高的利息让你觉得生活很困难。我曾经在支行处理过很多由于随意点击了网贷链接或者随便找了中介而导致原本可以挽救的信用记录被毁掉的情况。今天的文章就来把一些银行内部审批的真实逻辑以及市场上的常见套路都给拆穿了，虽然这些话本不应该说出来，但是看到那么多的人往陷阱里跳的时候，还是忍不住要说出来。

那么首先要弄明白的是：你是哪一种“黑户”

很多人的征信状况都不知道是什么样子，就开始四处寻找“黑户贷款渠道”，这是胡乱操作啊！所谓的“黑户”在银行系统中其实有多种情形。第一种就是真正意义上的“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期，在大多数银行系统的里面会被直接拒绝，并且没有人工干预的机会。

第二种就是“目前有逾期”，也就是你还有一笔钱没有按时归还。在这种情形下，正规银行的贷款产品基本上就没有可能了，因为系统会自动判断出你的资金链出现了问题。第三种为“呆账”或者“代偿”，相比起逾期来得更加严重一些，表示债权人在催收无果之后放弃了追讨权利或者是通过担保公司进行代偿处理，在征信系统中该类信息会被长期保存下来。

另外一种情形是人们认为自己的征信没有问题，但是实际上却有很多网贷查询记录。上个月有一个做生意的大哥找到我说，“我一直都没有逾期过，为什么我的贷款总是被拒绝？”我看他的征信报告，在最近三个月里面被查了20次以上，都是各个网贷公司的查询记录。叫做“征信花”，从严格的定义上来说并不算黑户，在银行审批系统中它的分数还要低于一些有轻度逾期的人。想一想吧，一个人去向别人借钱的时候，又有谁会愿意把钱借给他的呢？

“最新的黑户贷款大全口子”中有哪些可以接触呢？

好的，接下来讲重点。网上的说法是不是真的呢？按照不同的分类来说明。第一种就是正规的消费金融公司的理财产品。这些公司有牌照可以正常开展业务，利率高于银行但是审批要求较低。我说的是“比较低”，并不是“不管征信”。该类产品对于征信的要求一般为：无当前逾期记录、近二年内的连续三次或累计六次逾期次数不超过两次、不存在呆账以及被代偿的情况。

第二种为担保性质的贷款。该类产品近两年很受市场欢迎，其工作原理是找到一个有良好资信的保证人或者让担保公司参与进来，然后由银行发放贷款。在这种情形下，银行看重的是担保人的情况，并且对于你的信用状况的要求也会降低一些。但是有一个陷阱：很多中介会向你收取高昂的“担保费”或者“服务费”，而实际上担保公司很可能就是他们自己的公司，左手倒右手，最终你会背负两倍的成本。

第三种就是抵押贷款了。你如果有房子和车的话，即便你的征信不是很好，也会有人愿意给你放款。但是这些产品一般年利率都在15%以上，并且对于抵押品的价值判断也比较低。最荒唐的一例是这样的：一位客户的房子市值为一百万元人民币，但是最终只拿到六十万元人民币，并且要支付各种评估费、手续费等费用，在扣除所有开支之后，实际获得的资金比例不到百分之三十。这不是贷款而是割肉。

关于声称可以给没有征信记录的人提供贷款的服务商，请大家不要去尝试。或者是收取“包装费”、“解冻费”的诈骗团伙，或者是有很高的利率并且触犯法律的高利贷公司。去年我们支行的一个客户在某个平台上借款两万元，合同上面写着“服务费”和“咨询费”，但是实际上只收到了一万五千元，并且要在三个月之后归还款项三万元。这样的事情每个月都会发生很多次，被坑的人也很多。

银行内部审批实际所遵循的原则

这是网络上找不到的信息。人们认为银行审核主要是根据征信报告上的数据来判断的，并不是这样。本行有自己的一套打分体系，除了看征信之外，还会考察你是否有稳定的收入来源、是否按时缴纳了各种费用等。这套系统具体的参数我不便透露出来，但是可以告诉你它的基本思路。

征信不好但是其他方面还有优点的人也可以走“人工审批”的途径。什么是人工审批呢？即系统初审未通过，但是客户经理觉得你的还款能力以及还款意愿都存在，并且可以出具一份报告来请求人工复核。此阶段中，客户的主观判断起着很重要的作用。怎样做才好呢？要提供充足的证明材料，包括稳定的工作和收入来源、合理的原因说明以及已经实施过的补救措施等。

另外还有个大家都不太清楚的地方就是申请时间点也非常重要。季末和年末的时候，银行放贷的压力比较大，审批上就会比较宽松一些。但是各个银行、各地的情况又有所不同，我就知道我们这里的情况。但是大的方向是对的：银行也要完成业绩目标，只要能让审批人员相信你有能力还款，那么他们就有动力去想办法帮你解决这个问题。

黑户贷款口子2024年：不要掉进这些陷阱里

说完可以接触的部分之后再讲绝对不可以触碰的地方。第一大坑就是所谓的“征信修复”。网上的很多广告都宣称能够帮助你清除掉征信系统中的不良记录，并且收取几百元到数万元不等的服务费。不要傻了，征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有一个人或者一个组织有权去修改它。号称可以修复的人，或者是诈骗跑路、或者是帮人伪造证明材料去银行申诉异议，如果被查出的话，你就有可能要承担“骗贷”的责任了。

第二条陷阱就是AB贷。这是专门为有不良信用记录的人设计的一种新的诈骗方式。他们的方式就是：先说你的贷款已经批准了，但是要找一个“资质良好”的朋友作为“紧急联系人”或者“见证人”。其实他们是以你的名义来申请贷款，并且把钱打到你的账户上。最后的责任就是你朋友的了，而且你自己都不知道到底出了什么事。去年我们在那里发生了很多类似的情况，报警也很困难，因为合同是你的朋友自己签订的。

第三种方式就是先期收取费用。任何在放款之前就要你付款的人都是骗子。正规的公司不会出现“包装费”、“保证金”、“解冻费”等项目。我遇到过的最倒霉的一个客户，在同一家“中介”的欺骗之下已经损失了三次，每次都声称这是最后一次机会，并且只要把钱交给他们就可以顺利获得贷款，但是实际上他连一分钱都没有拿到。这件事到今天我还记得很清楚，那个客户的模样还在大厅里哭泣着。

如果真的成了黑户的话怎么办？

说实话，如果您的征信已经达到“连三累六”或者存在呆账的情况，在短时期内想要通过正常的途径去申请贷款是不太可能的。此时最要紧的是止损而不是找漏洞。把现有的逾期问题解决好，呆账要还的话就还上，之后保持两年的“沉默期”，即不申请新的贷款、不点击网贷链接、不让自己的征信再次受到外界的关注。两到三年之后，这些逾期记录所造成的影响就会慢慢消退了。

如果真的需要借钱的话，可以考虑以下几种方式：第一种是向亲朋好友借点钱，尽管会有些难为情，但是不至于越陷越深；第二种是卖掉一些不需要的东西，例如闲置的汽车、名牌商品和电子设备等；第三种情况就是如果你有固定的工作，并且知道公司是否有员工借款或者提前领取工资的规定。虽然这些办法听上去不太吸引人，但是要比“黑户贷款大全口子”要好很多。

另外一种情形就是你的信用问题并不是你自己造成的。例如身份信息被冒用、银行系统出错、担保被骗等。在这种情况下可以向中国人民银行征信中心提出异议申请，也可以直接对相关的单位提起诉讼。曾经有过成功的事例，在某客户征信报告中突然出现一笔不明贷款，经过调查发现是由于银行工作人员的操作失误所致，异议申请提交之后一个月便被删除了。但是这样的情况很少见，大多数人的征信问题都是自己造成的。

掏心窝子说的话

多年的客户经理工作经历让我知道很多因为征信问题而四处碰壁的人。有的人是不知道，糊里糊涂地把征信弄坏了；有的人是运气不好，生病、失业、生意失败，只能逾期；还有的是被网贷平台骗了，利息越滚越大，到最后根本就还不起了。不管是什么原因，我的意见都是：不要随便相信医生。

所谓“黑户贷款大全口子”的东西，基本上就是抢夺你最后一滴血汗钱的工具。认为找到了救命稻草其实是在把人推向火坑。如果有资金需要的话，可以到当地的银行网点进行咨询，即便被拒绝了也能知道自己的问题出在哪里。不要随便点击网络上的不明链接或者填写个人信息，在每一次点击之后都会增加一条征信查询记录，想要通过正常途径解决问题就会更加困难。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”或者“特殊关系”。银行审批系统属于一个系统，并非由一个人决定的事情。就算真的存在什么关系，在现在的监管之下，又有谁能为你的那点贷款承担责任呢？我知道一些因为违规放贷而被关进监狱的前同事，他们现在正在里面踩缝纫机。这条河流得比较深，但是底线很明确：走正道总是要比走歪门邪道好得多。

如果你目前因为征信的问题而烦恼的话，那么我给出的建议就是：首先拿到一份详细的个人信用报告来了解自己的状况；接着按照实际情况来设计一个修复方案，该还款的时候就还，该等待的时候就等等；最后，在需要资金的时候带上这份征信报告到正规的银行或者消费金融公司进行询问，并不要在网上的“大全”、“口子”之类的网站上寻找帮助。

另外要提醒的是，目前有一些中介冒充银行工作人员，在社交媒体上散布“内部渠道”的消息。银行职员不会通过微信或者QQ来向客户推销贷款产品，并且也不会要求客户把钱汇入到个人账户中去。出现这样的情况就直接拉黑并进行举报。

征信这件事情，破坏了它可以很快地做到，但是要恢复它就需要花费好几年的时间。在当今这个信用的社会里，把好好的保护自己的征信当作最重要的事情来做，要比去找各种各样的“门路”来得更加实际一些。