众安贷哪些人不能借款了？这5类人申请基本白搭

近来我有几位朋友向我提出了同样的一个问题：众安贷有哪些人不能借呢？其实这件事情并没有想象中那么难。把答案摆出来：有严重的逾期记录、负债率达到七成以上、收入不稳定或者不能提供证明材料、年龄过大或者身份不符以及伪造证件的人。这五种情况是不可以申请的。我做理财规划已经八年的经验了，见过很多不符合条件的人硬要尝试，结果把征信都查花了，得不偿失。

第一种是征信“花脸猫”，逾期记录很刺眼

去年有一个叫小张的客户，他在餐饮行业做的很大。他想要用众安贷来周转一下资金，在申请之前特地来找我问一下是否能通过。让我给他查一份征信报告，等他拿到之后我就劝他说不要继续这样做了。

他征信上有“连三累六”的字样，即连续三个月没有按时还款或者累计六个月以上都没有按时还款。这样的记录对于银行、消费金融公司来说就是被贴上了“高风险”的标签。众安贷的背后有众安保险以及银行的资金支持，风控系统会把你的征信看作是不安全的，并且直接把你拒之门外。

简单来说，征信就是你的“经济身份证”。你不按期还钱的话，系统就会记录一次。逾期时间达到90天以上的时候，那就是严重的逾期了，基本上就和正规贷款无缘了。

有同学提出疑问说：“那么我的逾期金额再小也行吗？”比如说几十元钱。其实金额多少并不重要，重要的是你是否有还款的意思以及你的还款能力怎么样。就连几十块钱都记不住不还了，系统又怎么知道你会按时归还数万元呢？

第二种情况是负债过多，所有的收入都用来自偿债务

我见过一个非常夸张的例子，月收入两万元，但是每个月都要偿还一万多八的钱。在这种情况下去申请众安贷款是不可能的。

风控有一个重要的指标叫做“负债率”，即月还款额除以月收入。一般而言，如果负债率达到70%以上的话，那么贷款申请就会被拒掉。大于80%的时候就可以放弃了。

为什么会出现这种情况呢？因为你得吃饭，还得交房租，还要维持生活。所有的钱都可以用来偿还债务吗？系统的计算很准确，剩下的钱是不够支付新的贷款月供的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于负债率的要求就更加严格了。以前负债率达到75%还可以通过审批，但是现在负债率达到65%以上就会被拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况吧，各个地方可能会有所不同。

众安贷借款条件中隐藏着的一个门槛就是收入稳定

该条款并不为所有人所知。众安贷款不仅仅关心你的收入有多少，还关心你的收入是否稳定。

我的一个客户叫李姐，她是自由职业者，一个月收入三千元左右，但是高低不一。旺季可以挣到五万元左右，淡季的话就只能挣几千块钱了。因为申请了众安贷款没有通过，所以来向我咨询一下为什么会被拒绝的原因。

问题就是收入不稳了。系统更倾向于给每个月都有固定收入的人打分，即使这个人的月收入只有1万元，也比一个月收入3万元但是波动很大的人要好一些。是什么原因呢？稳定的含义是可预见性，而可预见性又表示着风险可以被控制住。

自由职业者、个体工商户和销售人员在申请众安贷款的时候会遇到这样的问题。你能够证明的收入越高越好，但是不稳定的缺点就无法弥补了。

那么应该怎么做呢？尽可能多地提供银行流水、纳税证明和经营许可证等文件来证明自己的收入是有规律的，并且在变化中。但是说实话，效果不大好，系统的算法偏向于固定的工资。

第四种是年龄、身份等强制性的要求不能避开

众安贷对于借款人的年龄有着严格的限制，一般是十八至五十五岁之间。大于等于55岁的用户会被系统自动认定为不符合条件，并且没有协商的空间。

这我可以接受，因为随着年龄的增长，收入减少的风险和患病的风险都会增加。金融机构的主要任务就是风险管理，并且把风险控制放在首位。

另外一类人也不可以借用：在校生。不管有没有收入来源，只要你是全日制的学生身份的话，众安贷就不会给你放款了。这是监管部门的要求，也是为了保护学生的利益不受高利贷的影响。

另外一些工作也列在了“黑名单”之中。例如高空作业、矿山工人、消防队员等高危行业的人群，系统会认为你的生活风险太大，从而降低你的还款能力。不同的城市可能会有所不同，我对大部分地区的状况比较了解，但是个别地方可能存在差异。

第五种是资料造假，一经核实就会被发现

虽然说出去有点儿滑稽，但是真的有这样的人。去年有一个客户的收入证明上写着月薪两万元，但是银行流水却显示每个月只到账八千元。经过众安贷的风险控制系统的对比之后，直接拒绝了贷款申请，并且把该人的信息标示为“疑似欺诈”。

随便找一个公司的假证明也是行不通的。目前风控系统的数据已经包含了税务、社保、公积金以及银行流水等多种信息，并且进行交叉比对已经成为一种常规做法。你一个月赚两万元，但是没有缴纳过个人所得税，也没有参加过社会保险，银行流水也不相符的话，那么这个系统也不会傻到相信你的。

被标为“疑似诈骗”的话后果就很严重了。除了众安贷之外，其他的正规金融机构也很可能无法通过审核。这是自己给自己的挖了一个坑，损失很大。

很多人都认为，实际上……

很多人都认为，只要有工作、有收入的话，众安贷就可以通过审核了。实际上并不是这样的。

有工作的门槛很低，但是能否通过就要看你自己的征信情况、负债程度、收入稳定性和年龄身份等了。众安贷的审核标准要比人们想象中的严格得多，因为它是由正规金融机构支持的，并非小贷公司。

有人认为如果申请被拒绝的话可以换个地方再试一次。每次申请都会在征信里留下一条“贷款审批”的信息，在短时间之内频繁地进行贷款申请就会把征信给弄坏了。之后再去申请其他的贷款的时候，看到你四处借债的样子，也不敢再给你放款了。

还有人认为网贷公司无法获取到我真实的个人信息。现在的我们已经进入了大数据的时代，你的一举一动都会被记录下来，并且会被加入到风险控制模型当中去。可以钻空子吗？基本上是不可能的。

如果不能确定自己是否可以渡过

还没有到可以提出申请的时候。去查一下自己的征信报告，看是否有逾期的情况以及负债情况如何。之后按照上面提到的五个方面来做出自己的判断。

如果征信没有问题，负债率小于或者等于百分之六十，收入比较稳定，年龄和身份符合要求的话就可以试一试了。在申请之前要把所有的材料准备好：身份证、银行卡、工作证明、收入证明、银行流水等能够提供的都要提供出来。

不符合条件的话就不需要花费太多的时间和精力了。首先要把自己的征信搞好、负债减少一些，在合适的时机再去申请贷款。硬申请会使得征信被查询，得不偿失。

申请的时间也很重要。月底、季度末的时候，金融机构放贷的资金比较充裕，审批也会比较宽松一些。这是一些个人的经验之谈，并不能百分之百地保证正确性，但是可以试一试。

贷款的事情不能着急。缺少条件的话就要去改善条件，不要想走捷径。捷径其实是最长的一条路。