2024年还在问现在还有哪个口子容易下款？12年老中介说点难听的实话

昨天凌晨1点的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条短信。

是一个陌生的电话号码，接起之后对方就开始哭泣，说自己的丈夫把所有的积蓄都卷走了，现在连房租也交不起了，会被赶出去，问我目前还有什么渠道可以快速放款，急需3000元钱。

问我征信情况的时候，她说还好，没有逾期过。

我又问道是否参加了社保和公积金，她回答说已经全职带孩子三年了，并且没有参加过。

我说：“你的情况根本不可能在正规银行里得到贷款，不要去接触网贷了，越借越多。”

她说我没有同情心，然后就挂断了电话。

说实话，一年里我能接到几百通这样的电话。人们认为贷款中介只负责介绍资金来源，并不知道他们所做的大部分工作都是劝阻借款人不要随便借债。今天就把话说在前面了，如果想要在2024年拿到贷款的话，请先把脑子里那些落伍的想法清理掉。

一、不要再问“哪个口子好下”了，这个问题本身就已经说明你是个韭菜

每天打开后台都是关于“最近哪个口子松”、“有没有必须下”的问题。

说白了就是问这个问题的人基本上下款的概率都不大。

为什么？

因为在寻找“口子”的时候，放款方正在寻找“优质客户”。你想钻空子的话，别人就会想尽办法降低风险。可以对应上吗？

上个月有一个小老板来找我，他的征信有问题了，网贷点了几家都被拒绝了，问我有没有什么“不用查征信”的办法。

我说有啊，高利贷也要吗？砍头息的话，借一万只得到七千元，还款时要还上本金和利息一共一万五千。

他真去了。

三个月之后被堵在门口讨债的人，妻子带着孩子回到娘家去了，至今还没有恢复过来。

因此不要再问“口子”了，正规途径只有这些，银行、消费金融公司、正规网络借贷平台等，各有各的标准。你越是想要走捷径，就越容易掉进陷阱里去。

二、最容易申请到贷款的方式，并不是你想象中的那样

人们通常会想到的是支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条等。

对了，这些都是主流。

但是你了解这些平台的审核规则吗？

我的一个客户的年收入是四百万，在一家互联网大厂上班，借呗的额度只有八万元。之后他就换了一份薪水更高的工作，在新的岗位上他的借呗额度降到了两万元。

为什么？

由于平台的风险控制模型认为他的工作稳定性降低了。大厂员工与创业公司的员工在风控的眼中就是两种人。

所以你问我目前还有什么渠道可以快速放款我不能给出一个标准的答案。但是你可以知道一个大多数人都不知道的规律：银行系产品一般要比互联网平台更加安全。

什么意思？

招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。该类产品利率一般都比较低，并且在你获得额度之后并不会因为更换工作而随意降低。

但是很多人的想法是，自己没有资格去申请银行的在线服务。

扯淡。

我做过上万笔交易，其中有三分之一的人认为自己的贷款申请会被拒绝，但是实际上却都被批准了。银行的风险控制要比你想象中宽松得多，特别是和你有关联的银行。你的工资卡在哪儿、你的房贷在哪儿，那么哪家银行就是最好的借款对象。

被忽视的一个“隐形”的途径

这个行业的事情我一般不会对外透露。

大多数银行都存在“白名单”制度，但是该名单并不对外公布。

什么意思呢？

比如说你是某家银行的代发工资用户，或者是你的公积金账户开户于某家银行的话，那么你就已经进入了该行的潜在客户名单当中。此时你要去申请贷款的时候，系统就会先给你做审核，并且通过率以及额度都比普通人的要高一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样的条件下，一个人在白名单上，另一个人不在白名单上，那么通过率可以相差20%左右。

因此与其四处寻找“口子”，倒不如先看看自己工资卡、公积金和社保都是绑定在哪一家银行上，那么这家银行的线上贷款产品就很可能成为你最好的选择。

三、为什么你会申请了十几家公司，但是没有一个公司通过呢？

这就是很多人的陷阱。

急于求成，在手机上胡乱点击，一家接一家地去申请贷款，但是都被拒绝了。

于是就更加着急了，不断地点击。

最后一行是“贷款审批”，想要去正规银行贷款的话就会被拒绝了。

银行的风险控制系统发现你在短时间内多次申请了贷款，就会认为你的资金链条出现了问题，需要马上筹措资金。这样的客户风险很大。

我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候因为资金周转不灵，一个月之内点了很多家网贷公司，但是都被拒绝了。之后他来找我，看了一下他的征信报告，上面有很多查询记录。

我对他说，“现在你连贷款都贷不出来，最好再等等三个月，让征信报告里没有你的痕迹。”

他不相信，所以又向民间借钱，利息越来越高，到最后连店铺都没有了，人也跑了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，很惋惜的是一个人。

因此要记得一点：申请贷款不能像撒网捕鱼一样，撒得多就会没有希望了。找到两个最适合自己的公司，并且认真的去申请一次，通过了就算成功，没有通过也不要紧，可以再等等看，不要让自己的信用记录变得很差。

四、什么类型的资质可以得到最高的下款率呢？

说了很多，但是还是要给出一些实质性的内容。

经过我十二年的工作经验之后可以知道，下款率高的人一般都具有以下几种特点：

第一点就是工作比较稳定。并不是看你挣了多少钱的问题，而是看你有没有一个稳定的收入来源。在同一个单位工作两年以上的人要比一年内更换三次工作的收入高得多，在风控眼中后者更加可靠。

第二是负债率较低。你现在所欠下的每个月要还的钱数不能超过你的每月收入的一半。这个比例各银行的标准不一，但是50%可以作为一条警戒线来使用。

第三点就是征信良好。不逾期是一个最基本的要求，而查询次数少也是一个很重要的条件。一年之内不能有六次以上的贷款审批查询记录，也不能有十次以上的信用卡审批查询记录。

第四就是有财产了。不一定要是房子，车子、保险单、公积金、养老保险都可以加分。

四者之中有三个以上的，容易申请到贷款的渠道你认为有很多。符合其中任意一条或者全部都可以。只要有一条或者没有一条都行的话，那么我就建议你不要去借钱了，而是要先想办法把你的条件提高一下。

不能把希望寄托在贷款上，因为这并不是解决办法。你的实力很强，可以利用杠杆来获取更多的资源。你自己就乱七八糟的，用杠杆只会让你更加糟糕。

第五部分就是2024年的实际市场情况和你想象的不同

今年有一个不一样的地方，并且没有多少人注意到了。

以前银行做消费贷款的时候，额度一般都在十万到三十万元之间，期限为一年至三年。今年许多银行把额度提高到了五百万以上，并且把期限拉长到了五年。

为什么？

由于经济形势不佳，银行无法发放贷款，于是就放松了要求来争夺客户。

但是“放宽”的前提是：他们只愿意给优质的客户贷款，也就是那些本来就不缺钱的人。资质较差的客户反而更加难以获得贷款。

两级分化的程度越来越大。

上个星期为一家事业单位客户的贷款申请提供了帮助，该客户的公积金月缴金额是8千元，并且征信状况良好，最终获批了三万元人民币的额度，年化利率为3.6%。另外一个客户的年收入比较高，但是没有公积金并且有两次信用卡逾期记录，在征信上被拒贷了五万元，利率为十二个百分点。

公平吗？

从银行的角度看是公正的。前者还款能力可以预料到，而后者则不能够预料到，因此两者的风险溢价也就不同了。

因此我说今年行情怎么样？好的客户就是香饽饽，差一点的客户的日子就很难过了。

该趋势在明年的可能性很大。

我知道我们这里几个城市的状况，其他的地区可能会有所不同，但是总体上应该是相似的。

最后说一句

很多人为我办理贷款的事情，开口就说“能不能帮我办一下”。

我说我可以帮你找到最适合的渠道、把资料整理好，并且避免掉一些明显的问题。但是我不可以做魔法，你有什么样的资质就有什么样的资质。

说“包过”、“有内线”、“不讲是非”的人都是骗子。

你把钱给了他们之后，就会出现两种情况：一是人不见了；二是给你一堆高利贷。

想要借钱的话，首先要对自己的财务状况有一个清晰的认识：借出去的钱要怎么用？什么时候可以还呢？还不上的时候该怎么办呢？

把上面提到的三个问题弄清楚之后再进行申请。

不懂得的时候不要借用。