二十几万车哪款好？理财师说实话：别让车子吃掉你的第一桶金

上个周末和几位朋友聚餐的时候，我们聊到了关于买车的事情，其中有一位只有两年工作经验的年轻人向我提问：二十几万元一辆的好车有哪些？手头有点儿闲钱的话，再加上家里给的一点儿补贴就可以买一辆比较体面的小汽车了。当时我没有马上作答，而是反问他一个问题：“你是为了开车而买车呢，还是为了让别人看到你的车才买车？”这个孩子愣住了。其实这样的问题我已经听了几年耳朵长茧了，大家都认为预算到了就一定要在这一价格区间内选择最“显眼”的车型。

买车就和找对象一样，对方合适的人不一定适合自己

说实话，在人们询问20万元左右可以购买什么样的汽车时，心中已经有一个答案了——无非是为了追求某个品牌的标志或者是更大的显示屏而已。但是作为一名理财规划师，我要泼一盆冷水。买车和投资理财一样，要看它的收益率。见过很多年轻人手里有二十万的时候，一定要硬要上BBA（奔驰、宝马、奥迪），那么最后的结果又是怎样的呢？

去年有一位叫小张的客户，他是IT行业的工作者，月入1.8万元左右。当时无论如何都要买一辆优惠之后价格为24万元的奔驰C级轿车。我曾劝过他，这样下去的话，用这笔钱来买辆车有些勉强了，但是他并不听我的建议，认为开着它出去很有面子，并且找女朋友也会容易一些。那么最后的结果是什么呢？首付把所有的积蓄都掏出来了，每月还要还五千元以上的车贷，再加上加油费、保养费和各种各样的杂费，一个月下来光是养车就要花费七八千元。现在的这个哥们儿中午吃饭都不愿意再夹鸡腿了，这不是在买车子啊，在请一个祖先回来祭祀。

简单来说，汽车属于消费品，在你买车的时候就已经开始贬值了。你花了二十万元买的一辆车，三年之后只剩下十二到十三万元了，那么七万八千块钱的差距可以用来干什么呢？

二十万元上下可以购买什么样的汽车呢？计算一下你所承受的“养车压力”是多少

我有一个习惯，在为客户做计划的时候把“养车费用”换算为小时工资。是什么意思呢？也就是说为了养活这辆汽车，你每个月要多工作几个小时。比如说你的月薪是两万元的话，按照22天来计算的话，那么每天的收入大约在九百元左右，每小时的收入则在一元左右。如果是养一部二十万左右的豪华品牌车型的话，每月的额外开支要比普通的车子高出两千块钱，这就相当于说你要多工作两天半的时间来换取这个标签吗？

很多人的账没有算清楚。我自己也曾经被别人骗过。那时候刚开始工作不久，虚荣心作怪之下买了一辆超过预算的车子。开了一年之后就开始后悔了，在每次去4S店做保养的时候看到那一张账单都会觉得心疼。后来换了车我就学会了乖巧一些，认认真真地买了一辆家用代步车，节省下来的钱用来投资股票和债券，这几年的投资回报已经可以买到一辆新车了。

所以20多万的车选什么型号，并不是看这辆车好不好用的问题，而是看你能不能负担得起它的费用以及是否愿意为它付出辛苦。不要因为面子而把现金流弄得很紧张，如果有一天你想换工作或者创业的时候没有足够的准备金的话，那就会很被动。

不要让“配置表”把人弄糊涂了

现在的汽车市场竞争很激烈，各种配置琳琅满目。座椅通风按摩、大连屏、智能驾驶等销售人员说得天花乱坠。但是冷静下来想一想，你能真正使用上面的功能吗？有一个数据我记得很清楚，就是90%的司机每天开车的时候只会用到车子百分之十的功能。你花了两万元去安装的一个高级音响，一年大概也就听了那么几次；而自动泊车，在新车的时候用了两次之后就没有再打开了。

另外一件事情要提一下。现在很多新能源汽车在比配置的时候，看上去很划算，但是你要考虑到它的保值率。我的一个朋友去年购买了一辆新的电动汽车，在落地价为25万元左右时就打算更换新车了，但是今年来咨询的朋友中有人告诉他，二手市场的报价已经低到只有12万元，并且还被要求进行整备处理。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的趋势是一样的，在购买新能源汽车之前可以去二手车市场逛一逛，看看同款车型两三年之后的价格如何，这样你会更加清楚自己的判断。

我的意见是把钱用到刀刃上

20万的预算要怎么花呢？我的意见很简单：如果是刚需家用的话，就老老实实地选择主流合资品牌中的中型轿车或SUV，比如凯美瑞、雅阁、CR-V、途观L等等，省心、保值、保养费用低，开着五年六载之后再卖掉也不会觉得亏本。这样的车子也许没有面子，但是一定很有内涵。

如果是做生意的话，那么就需要一辆用来撑门面的车了，但是一定要考虑到以后的保养费用。见过很多人买来豪车却不舍得用，只放在车库里面发霉，这是为了什么？

另外一种情形是对于某一个品牌有着很深的感情，非此莫属的话就去买吧，千金难买的是心中的那份喜欢。但是前提是你要知道为了这个结果你要承担什么样的后果，不能买了之后每天都在抱怨油价高、保养费高，那样只会让自己更加痛苦。

这几个地方最好不要去

列举出一些真实的翻车事故例子。有一个客户被销售人员骗了，办理了所谓的“零首付购车”，但是合同上全是陷阱，各种服务费、GPS安装费、必须在店里买保险等等，加起来要比全款买车多出四五千块钱。这只是其中的一件事情而已，在贷款合同中还存在很高的违约金条款，想要提前还清的话很难做到。这件事到今天我还记着呢，那个小伙子找我去制定债务计划的时候整个人都是憔悴的样子。

另外一个坑就是“加价提车”。一些热销车型，在销售的时候会告诉消费者要加装配置或者提高价格才可以优先提车。其实这个时候千万不能头脑发热地答应下来。所增加的一两万元都是智商税。另外从理财的角度来看，你是用真金白银去购买了一个“提前几天就能开车”的权利，值得吗？我认为不应该这样做。

另外，在贷款买车这件事情上也要小心一些。现在很多4S店都提供金融服务方案，有些很实惠，例如厂家免息贷款；但是有些就很不靠谱了，名义上的利息看起来很低，实际上各种手续费加在一起之后，总的成本让人吃惊。在签订合同时要让对方把所有的费用都列出来，并且计算出一个准确的年化利率，不能草率地签字。

再说一些实在的话

二十几万元一辆车的选择，并没有一个固定的答案。但是我认为在做出决定前应该问问自己的三个问题是：购买该车之后我的生活品质会降低吗？我有足够用来应对突发事件的资金吗？三年以后这辆车的价值是多少呢？

汽车其实就是一个工具，它是为了服务于你生活而存在的，并不是用来被你所服务的。见过很多人为了一辆车而让自己背上很大的压力，甚至不吃好的饭菜，这就是本末倒置了。

另外一件事情也忘记了。每年的六月份、十二月份的时候，许多4S店都会为了完成上半年或者全年的销售目标而加大优惠幅度。此时谈价格的话，可以节省更多的费用，这也是业内众所周知的一个秘密。

不要让汽车把你的第一桶金给吃掉了，这是比买车更重要的事情。