56岁还能办信用卡借款口子吗？别被忽悠了，真相在这里

前几天有一个大叔给我发信息说：“老师，我已经五十六岁了，想要找一个……”56岁的老人可以使用信用卡吗有没有什么办法可以解决呢？说实话，这样的问题我已经听了好几年了。这位老人的情况很具代表性：快要退休的时候，手头有些闲钱想要用来周转一下生意，但是去几家银行都被拒绝了。他说：“难道到了五十岁之后，银行就不再愿意接受我们了吗？”其实这件事情并没有那么绝对，但是也不是很容易的事情。

56岁的老人去银行办理信用卡贷款的时候，为什么总是会遇到各种各样的障碍呢？

其实银行并不是不喜欢中老年人，而是“害怕”你们。我的一个朋友在风控部私下里和我说过，在他们公司有一个不成文的规定：借款人的年龄越大，不可控的因素也就越多。那么56岁的年纪，身体状况、家庭开销、收入稳定性的这些因素又是什么样的呢？银行给客户放贷的时候就是计算概率的过程，也就是看你能不能按期还款。年轻人收入不高但是有时间这根杠杆；而到了56岁之后又是怎样的情况呢？马上就要退休了，收入会突然下降很多，银行怎么会不担心呢？

但是这并不代表你没有机会。去年接触到的一个客户就是五十多岁的王叔，他在建材行业做了二十余年。他当时需要五百万用来周转，跑了几家银行都遭到了拒绝，原因是“年纪太大”。之后我把他的材料整理了一下，并且把其中提到的两处无贷款的房子以及稳定出租收入的部分突出出来。你怎么看呢？最后用某商业银行的“经营贷”产品成功申请到贷款，并且利率还比较低。这件事情是什么意思呢？年龄是一个门槛，但是并不是一条死路。

网上的“56岁一定有性生活”可信不？

目前网络上到处都是各种各样的广告，“年龄不限”、“黑白两道都可以申请”，看上去很吸引人。不要相信这些骗局。我的一个读者叫刘阿姨，今年五十七岁了，在网上看到一则贷款信息后填写了很多个人信息，并且还向对方提供了自己的银行卡号和密码等敏感信息，但是最终却没有收到任何贷款款项，反而是被骗走两千块钱作为“服务费”。所谓“口子”的地方，或者是高利贷穿上了一件马甲之后出现的地方，也有可能是单纯的诈骗行为。正规的金融机构怎么会不管年龄就放款呢？

那么有没有专门为中老年设计的56岁的老人可以使用信用卡吗那么怎么办呢？有的，但是和你想象中的不一样。正规银行产品通常把年龄上限设为六十岁或者六十五岁。例如某家国有大行的消费贷款产品中，借款人的年龄范围为十八到六十五岁之间，五十六岁的借款人也符合要求。但是随着年龄的增长，对你的其他条件的要求也会越来越高。你现在都五十多了还想和二十几岁的年轻人一样获得相同的审批通过率，基本上是不可能的事情。

有效的办法一般都藏在暗处

说到这里的时候，我要说一些行业内的事情了。其实人们并不清楚银行对于各个年龄段借款人的审核标准都是不一样的。年轻人看重的是工作和社保，而中老年人又怎么看呢？比较资产和负债的比例。曾经看过一家股份制银行上一年度的审批情况，在有房产作为抵押的情况下，56岁以上的人群被批准的概率可以达到八成左右；如果是单纯的信用贷款的话呢？通过率为百分之十几。相差很大啊！

那么如果让我回答这个问题的话，那就是五十多岁的我想要借钱怎么办呢？给出三种选择：

• 第一，可以使用抵押物代替担保品。房产、汽车和大额存款都可以用来做质押品，利率较低、金额较大，并且通过审批的概率也比较高。
• 第二、不要只看四大行，还要多看看城商行、农商行。小银行的吸存压力比较大，所以对于中老年人来说更加有利一些，并且政策也比较宽松。前段时间为一位六十岁老人办理了一张当地农村商业银行的信用卡，额度是五万元左右，虽然不大但是可以应急使用。
• 第三种情况就是做买卖的人用经营贷款来代替消费贷款更好一些。年龄限制不严格，额度比较大，但是需要你有一定的经营收入作为担保。

踩到一个就等于喝了半斤酒

中老年人大额借贷时最常犯的一个错误就是“急病乱投医”。见过很多人为了一条路不通而选择走另一条路，但是这条路又不通了，于是只能继续寻找其他的出路，最终的结果是越陷越深，直到无法自拔。另外一种人则是通过中介机构来整理材料的人，认为花钱就可以解决所有问题。可以说的就是太幼稚了吧。现在的银行风控系统可以大数据一拉就知道你的家底是什么样的，并且进行包装吗？根本没有办法欺骗得了别人。如果被发现造假的话就会被列入黑名单，之后想要贷款怎么办呢？没有希望了。

另外一件事情要告诉你的就是。有的银行产品规定最高年龄为60岁或者65岁，但是在实际操作当中，它们可能会有一个“隐形门槛”。比如说某家银行表面上允许借款人的最大年龄是65岁，但是超过55岁之后就会被系统自动转到人工审核环节去，而人工审核通过的概率呢……你就知道了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，在不同的城市之间可能存在差别，但是大的趋势是不会出错的。

其实打铁的人自己也要过硬

与其到处寻找所谓的“特别通道”，倒不如先对自己的情况进行一番梳理。房产、汽车、保险、养老金流动等等这些都是你在56岁时可以用来借钱的理由。见过很多有房子、有退休金的人，但是不知道如何使用手中的好牌而白白浪费掉。去年有一位退休老师来找我咨询问题，他名下的三套房子非要借高利贷来用，当时我就阻止了他。之后帮其办理了一笔房产抵押贷款，年化利率只有四点几左右，相比起信用贷款要实惠得多。

说到底，信用卡56岁的借款额度这件事情上，并不存在万能钥匙的问题，只能对症下药。你所处的状态应该用什么样的理财产品来应对，要看你的资产、收入和负债情况以及你要借的钱是用来干什么的。不要只相信网上的“大师”们的话，因为他们不会帮你还债。

如果你自己拿不定主意的话，找一个可靠的专业人士聊一聊总是要比自己瞎忙好得多。因为现在这个时代，挣钱很难，不要把借的钱的事情弄坏了你的晚年安定的生活。