低利息借款有哪些借款建议？我踩过的三个坑你别再踩

2018年的时候，由于生意上的资金周转不灵，我就急急忙忙地向银行申请了“低息贷款”，但是……结果怎么样呢？约定的月利率是0.6%，但是实际上要支付的利息接近于年化24%。低息贷款有什么样的借款建议？这个问题花费了我三年的时间和十多万元的学习费用才弄清楚。把所有的血泪教训都摆在明面上来谈，可以避免很多不必要的麻烦。

坑之一就是只看宣传中的利率而不考虑真实的年化利率

说实话，在当时，“月息0.6%”这几个字就把人给骗住了。那时候急需用钱，看见广告里说“月息只有0.6%，非常划算”，于是冲动之下就去办理了。批下来之后才知道除了利息之外还有各种各样的费用，比如手续费、服务费、担保费等等，把这些加在一起的话，实际的年化利率就已经达到了24%上下了。

其实大部分平台所宣传的利率就是“名义利率”，并不是你要承担的实际成本。他们有很多办法来隐藏利息：砍头息你知道不？借10万元的时候先扣除1万元的服务费，实际拿到手的是9万元，但是你要按照10万元来还款和支付利息。这件事到现在我还记得很清楚，那位客户经理当时笑眯眯地叫我签字，并没有提到这件事情。

那么应该怎么做呢？直接向对方询问IRR年化收益率，也可以自己计算。现在的手机里随便下载一个贷款计算器软件，把借款金额、期限和每个月需要还的钱数填进去之后就可以知道实际的成本了。不要嫌麻烦，算好之后再签合同，可以保住你的钱袋子。

坑二：不看借款提示就盲目的相信“银行”二字

人们普遍认为，只要是有银行背景的产品就是安全的，并且价格也较低廉。低息贷款有什么样的借款建议最核心的一点就是不要让“银行”这两个字迷惑了你的眼睛。银行的信用贷款产品的利率差距很大，同一种产品有的人可以拿到年化3.6%，而有的人只能拿到年化18%。

去年我的一个朋友在某股份制银行APP里点了一下“测额度”，就出来了一笔年化利率为17.8%的信用贷款。他还很得意地说，“银行给的价格一定比我们低。”。直接给他浇一盆冷水：你的利率都已经接近信用卡分期了，哪里还有便宜的地方呢？

银行内部的价格制定过程很复杂，在不同的地方、不同的分行以及不同的客户经理那里所能够提供的利率都是不一样的。据我所知，有的银行客户的经理有“利率优惠权限”，年底为了完成任务，可以帮你把利率降到平时的一半左右。但是你要主动去询问，他不一定就会告诉你。

坑三就是经常查看自己的额度，导致自己的信用记录被破坏

坑我已经知道有五个人踩过了。什么都不懂的时候，“测额度”又不会借到钱，点一下有什么好害怕的？那么结果是什么呢？每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。查得越多，银行就越认为你很缺钱，想要申请低利率的产品就不可能了。

去年我想办理一笔经营贷款，在查看征信报告时才得知之前已经被查了二十几次。那时候还不懂，看到APP上有“你有XX万元额度可以领取”的提示信息，便忍不住点了一下。之后找了做信贷的朋友来帮忙看看，朋友摇着头说：“你的征信最近半年内被查询次数太多了，正规银行推出的低利率理财产品基本上没有希望。”

正确的做法是在申请前弄明白自己大概能得到多少批准，不要随便去“测试”。现在很多平台都有了“预审”的功能，在没有查询到征信的情况下也能给出一个大致的额度，这样的情况可以尝试一下。在正式递交申请之前一定要确定自己确实要借这笔钱，并且有很大可能会被批准。

一些容易被人忽视的低利率途径

说完坑之后再说一些有用的东西。低利率贷款的方式有很多，但是人们并不知道。

第一种是公积金信用贷款。如果您的公积金已经连续缴纳了，那么很多银行都会推出相应的理财产品，年化利率可以做到4%以下。去年我办理过一笔，年化利率为3.85%，比信用卡要低很多。具体的可以贷到多少钱要看你自己的公积金缴存基数以及连续缴纳的时间，在不同城市的政策也不太一样，最好直接向公积金缴存银行咨询一下。

第二项就是经营贷款了。适用于有营业执照的情况，可以做到年化利率在3%左右。但是要注意的是，经营贷的资金不可以进入股市、楼市等地方，如果被发现的话就会被要求抽回贷款。另外今年的政策已经调整过一次了，所以审核要比去年严格很多。

第三种是消费金融公司给老客户的优惠。这并不是所有人都知道的事情。消费金融公司的利息一般都比较高，但是如果你曾经向它们借款并且按时还清了贷款的话，在续贷时就可以享受到更低的利率。我的一个做小本生意的朋友，在一家消金公司借了三次款，最初年利率为18%，后来降到现在的9%。仍然是要积极提问。

申请低息贷款之前需要做的准备工作清单

不要觉得我说得太多，按照我的建议去做的话可以避免掉90%的问题：

• 先出一份征信报告来查一查是否有逾期的情况以及被查询了多少次
• 计算出真实的年化收益率之后再做决定，不要只相信厂家所说的那些数据
• 问清是否有提前还贷违约金的情况，有的产品会收取提前还款利息
• 确定放款方为银行或者小贷公司，小贷公司的利率一般都比较高
• 在申请前的三个月里不要随便点击“测额度”

其实低利率贷款的问题上，信息不对称就是金钱。多问一个问题、多算一次账，节省下来的就是好几个月的薪水了。如果有人告诉我说这样的话的话，也不会花这么多学费。

最后一句话是：能够不用借钱就不去借，如果一定要借的话也要按期归还。不管多低的利率都是需要偿还的。