上海高炮口子黑白通吃？别做梦了，这就是个精心设计的陷阱

上个星期三下午的时候，在工作室里为一位客户的年度资产配置进行复盘时，我的手机忽然就响了起来。是之前来过咨询的老顾客小周，他的声音都在发抖：“老师，我觉得自己犯了一个很大的错误，关于上海高炮口子黑白通吃这个广告的事情。”

我心中顿时感到一阵发凉。

小周的情况我知道，做买卖亏了一些钱，征信上留下的痕迹就像调色板一样多，正规银行早就拒绝他了。此时此刻，“不查征信、秒到账”的广告对他的吸引力就如同溺水者抓住一根稻草一样。但是大多数情况下，这根稻草并不是救生索，而是一根用来捆绑重物的绳子。

所谓的“黑白通吃”是指什么？

说实话，在我从事理财规划工作的这些年里，最害怕听到的就是客户的这句话，“黑白通吃”。这是个什么样的江湖侠客呢？其实也就是高利贷换个皮囊而已。

高炮就是指高额利息的民间借贷，利息之高可以让你倾家荡产。而所谓的“黑白通吃”，并不是说什么人你都可以借到钱，而是——不管你是不是黑户或者白户，在最后都会被“吃掉”。

怎么个吃法？

吃掉你的手续费、吃掉你的砍头息、吃掉你以后还不上产生的违约金。

去年有一个做餐饮的老张，在别人的引荐下接触到了这样的生意。借五万元的话，只能拿到三万五千，另外一万五千就被当做“服务费”扣除掉了。你觉得合同是怎么写的呢？借款额为伍万元整。也就是说，虽然你只有三千五百元，但是仍然需要按照五万元本金来还款，并且还要支付相应的利息。这样算下来的话，年化率可以达到百分之二百以上，这是不是在吃人呢？

“黑白通吃的”上海高炮口子又是怎样来骗人的呢？

很多老师和我说：“老师，别人真的有贷款了，我的朋友也拿到了。”

下一款就是下一款了，那么接下来呢？

把整个过程分步骤来说明的话，你就能够看出其中有多少陷阱了。这些漏洞一般都隐藏于一些不显眼的应用程序或微信公众号之中，其设计得非常精致，并且看上去很专业。申请时需要提供身份证照片、通讯录授权以及录制一个视频来宣誓。

其中有一个很严重的问题，但是很少有人注意到了。

授权通讯录。授权之后，你就把整个家庭的安全都交给别人了。如果你不能按时还款的话——也就是“一旦”这个利息你大概率还不了的时候——那么他们就会轰炸你的通讯录。你的父母、你的男朋友、你的同事们以及那些和你没有一点关系的人，都会收到催款电话，并且被骂得很惨。

小周就是这样被控制住的。借了两万元之后拿到一万四，约定七天之内归还。于是到了第五天的时候，对方就开始不断地暗示想要“续期”，并且要求再次支付一笔费用。没有按时缴纳的话，在第六天就会把通讯录给删掉。现在的他妻子闹着要离婚，父母生气住院了，生意上的朋友也都避而远之。

就是为了得到一万四。

征信花完了之后，是不是就只能往高炮坑里面跳了呢？

很多人的想法就是这样的，因为自己的征信已经很糟糕了，所以认为正规的金融机构根本不可能帮助到自己。我能体会到那种绝望的情绪，但是我要告诉你的是：征信不好，并不意味着你就会被全部清除干净。

有征信问题的客户，我接触过的很多。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且是由于忙碌而忘记造成的。虽然银行正规贷款被拒绝了，但是他并没有去尝试高炮。

怎么解决的？

我们帮其理清了所有债务的关系，并且指出他的主要问题就是短期负债和长期投资之间的矛盾、资金链紧张。之后用典当行进行一笔短期的资金周转来解决这两笔逾期的问题，在征信恢复到正常水平之后再去消费金融公司申请一笔利率合理的小额贷款。虽然利息要比银行高一些，大约在年化15%上下，但是和高炮那种几百甚至上千倍的相比的话，那就是做慈善了。

所以有路可走，不要自己走到绝路去。

你会说：“那么我现在征信黑得像锅底一样，就连典当行也不愿意收了怎么办？”该问题具有一定的现实意义。到了那个时候的话，我觉得你应该不要借债了，而是要和债权人进行谈判、向亲朋好友借贷或者卖掉一些财产来筹集资金，即使只卖掉部分资产也可以避免被对方打伤。其实卖东西亏的是钱，打高炮亏的是人。

怎样才能辨别出伪装成“救命稻草”的高炮口子呢？

辨别这些东西并不难，只要你不被“急需用钱”这三个字所迷惑。

第一就是是否有前期费用。正规贷款，在钱到帐之前是不会向你收取任何费用的。所谓的“包装费”、“验资费”、“会籍费”，都是骗人的把戏。这件事情就不要提了。

第二就是看借款期限以及利率。高炮的特点就是周期很短，比如7天、14天这样的，利息按照每天来计算，或者是收取一大笔砍头息。正规机构借款周期一般为三个月起始，多数为一年或三年，并且都是以年化的方式进行计息，在合同中也都会明确标注出来。

第三种方式就是催收的方式了。正规公司催收的时候会讲法律，最多也就是发律师函或者起诉。那么高炮又是怎样的呢？轰炸通讯录、P图侮辱、上门泼油漆等等各种下三烂的行为都出现了。想想吧，敢炸掉你的通讯录的人，它还能有什么好的地方呢？

有件事我要说明一下。今年初的时候，监管部门对这方面控制得很严格，很多高炮口子都被打掉了，剩下的也都转移到地下去了，并且更加隐蔽。它们现在最喜欢的就是伪装成“科技公司”、“信息服务平台”，名字看上去很高大上，但是打开之后都是套路。

别被皮忽悠了。

踩到地雷之后怎么办呢？

这部分的内容本来是不打算写的，因为写了之后可能会有人批评我。但是还是要说的。

如果你已经借用了高炮，并且现在还不上的话，请注意以下的一点：只归还本金以及合法的利息。根据中国的法律法规规定，民间借贷利率如果超过了当年一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍以上的话，则超出的部分是不受法律保护的。按照目前LPR计算的话，大约为年化14%左右。

什么意思呢？

你借了高炮，对方要求你付几倍的利息，你可以直接拒绝，只归还本金和合法的利息。不同意的话怎么办呢？让其向法院提起诉讼。不可以这样做。因为他放贷的行为本身就有违法嫌疑，所以如果他敢于走上法庭，就等于自己送上门去受罚。

当然，在这段时间里你将会受到催收的压力。此时保存证据就很重要了。把所有的聊天记录、转账记录和通话录音都保存好。如果对方采取暴力手段进行催债的话，就可以向公安机关报案。

小周目前就是这样做的。他报警之后，警方立案调查了，尽管钱还没有追回，但是催收的声音小了很多。他的妻子知道事情的原因之后，并没有闹着要离婚，而是和丈夫商量着怎么慢慢地把欠下的债务还清。

总算可以稍微放松一下了。

最后一句话是，宣称自己是那些人的人上海高炮口是黑白两色都可以接受的点击广告就会被自动删除。在这个世界上，并不存在什么救世主，只有一群盯着你的钱包不放的人。缺少资金时，人们最易受骗，因为此时你急于得到结果，而骗子会给你一个“答案”——但是这个“答案”的代价是超出你所能承受范围的。

真的需要钱的时候，要找正规的、有牌照的地方，或者向亲朋好友开口借钱，都不如把未来的自己交给魔鬼来得划算。

如果你一定要问我的话，那么我可以告诉你：有的。监狱里面都是这样的。