p2p借款都有哪些？我采访30个借款人后，发现这些坑太深

2018年的冬天，在北京中关村一家咖啡厅里我遇到了李姐。她是42岁的女人，之前在北京朝阳区开了一家美容院，经营得非常不错。那一天她坐在我的对面，眼睛通红，手里拿着一叠催款单据，颤抖着对我说：“记者同志，请问你……”p2p借贷有哪些是不是正规的呢？为什么我会借到六十几万呢？

这个问题我已经听到很多次了。

用户其实当时p2p行业的状况已经很混乱了。花费了半年的时间去追查三十多位像李姐一样的借款人的信息，并且对平台的操作员、风险控制师以及催收人员进行了采访，甚至还包括一些已经逃跑的高层管理人员。今天的这篇报道就是把真实的事件以及发现都记录下来。

借款人经常提出的问题是：P2P借贷平台有哪几种类型？

首先回答一个问题。人们认为所有的P2P都是相同的，但是其中的差别却很多。

第一种就是信息中介型。该类平台本质上只是充当“撮合者”的角色，即把资金从出借方转移到借款方之间，并收取一定的服务费用。其实最初的时候，人们都对它抱有很大的期望值，监管部门也是按照这样的思路来推行的。但是实际上能够做到纯粹中介的角色的人很少。

第二种是以信用贷款为主的。不需提供任何担保品就可以申请借款，只需要提供身份证和手机号码以及芝麻分即可。审核速度很快，资金到账也很快，但是利率就比较恐怖了。曾经采访过的一个小伙子，借了五千元，拿到手只有四千二百元，三个月之后把本金加上利息一共八千多块钱全部还清了。这是公开的事情。

第三种是抵押贷款或者保证贷款。用车作抵押贷款、用房子做抵押贷款或者是需要有担保人的。这样的额度很大，但是风险也很高。李姐就是被蒙骗去把美容院的设备当成了抵押品，之后又没有还清借款，所以设备被强行拿走了，店铺也随之倒闭了。

另外一种就是披着P2P外衣的现金贷和高利贷。年化利率动不动就上到几千甚至几万，一逾期就会把你的电话号码发给所有人。现在的这些平台基本上都已经销声匿迹了，但是当年坑了多少人呢？

那时候我去采访借款人的时候，是怎么进来的呢？

李姐的情况很普遍。2017年她想要扩大店铺规模，但是银行贷款申请被拒绝了——因为在过去的几年里，她的信用卡有过多次逾期的情况。这时就有一个“贷款顾问”主动上门来，说是他们的平台利息很低、放款很快，并且不会看征信。

李姐开始的时候只借了十万，三个月期，每个月要还三千八百元左右。感觉还可以。于是到了第二个月的时候，平台就有一个“优惠活动”，可以把第一笔借款换成第二笔借款来抵消掉第一笔借款，并且利率也低一些。相信吧。

经过几次周折之后，在五家平台上一共借了几十万元。到2018年年底的时候，她的债务本金和利息加起来已经有六百万左右了。这件事到现在我还记得很清楚，她把手机里收到的催款信息都发给了我，每天可以收到二百多条。

那么问题来了，为什么不在早点上就停止呢？

这就出现了问题。很多借款人在开始的时候并不知道所签订合同的内容以及利息是多少、逾期之后又会有怎样的后果。平台上的实际利率被隐藏得很深。

网上的“潜规则”

我在采访中了解到，在某个头部P2P平台上做过风控工作的人员说：“平台所说的‘综合资金成本’与借款者所见到的‘年化利率’是不一样的。”

什么意思？

借款人的感觉是“月息1.5%，好像不怎么高”。但是再加上服务费、咨询费、担保费和账户管理费之后，年化率就会达到50%以上。这些费用在合同上写的很不清楚，借款人急着要用钱的时候，又有谁会去仔细查看呢？

另外一个坑就是“砍头息”。借款一万块钱，合同上写着一万块，但是实际上只收到了八千块钱，两千块钱就被扣除掉了。但是当你去还钱的时候，你要按照一万元本金来偿还。目前该方法已经被禁止使用，但是在几年前却很常见。

另外要说明的是，在不同的城市和不同的时期里，政策的落实情况是不一样的。我对2017年至2019年间北京市和上海市的情况比较了解，其他的地区可能会有所不同。

借款人的种类不一样，踩到的坑也就不一样

最近半年来我所接触到的借款人的大致可以分为以下几种类型：

• 小微企业的老板们，因为资金周转不灵，银行贷款也拿不到手，只好去P2P平台借钱
• 工薪阶层，在突发情况下（如生病或者家中有紧急情况）需要马上筹集一笔资金
• 年轻一代的消费者具有很强的消费需求，并且通过借贷来维持自己的生活
• 投资失败的人想要借到钱来弥补损失

最可怜的就是第四种了。

老周在2018年的股市大崩盘中亏损了四十几万元。他不想放弃，想要借钱来抄底。于是就向P2P借款三十万元全部投入进去。股市没有起色的时候，P2P就已经开始爆雷了。到了2019年的时候，他的债务加上利息已经超过了五百万。

老周对我说过的一句话到现在我还记得：早知如此，当初就不要接触这些东西了

那么问题来了，P2P是不是全部都不可靠呢？

说点实在话

但是也不能一棒子打死。P2P刚开始出现的时候，的确解决了部分问题，比如小微企业的融资难题和普通人的投资途径较少。当时有一些平台是认真的去做事情的，风控严苛、信息公示公开、利率适中。

但后来呢？

行业的野蛮发展使得各种各样的人进来。2015年的e租宝事件爆发之后，有七百多亿元的资金没有了；到了2018年集中爆雷潮的时候，已经有上千个平台倒闭了。到2020年为止，所有的P2P平台都已经不存在了。

那么我现在要问的是p2p借贷有哪些呢？我可以告诉你们的是：正规的没有了，剩下的就是一些打着擦边球的人或者是已经转行做助贷平台、消费金融公司的人。

打P2P旗号揽业务的十之八九都是骗子。

如果此时你需要借到钱的话又该怎么办呢？

我曾在采访中被问到很多次关于这个问题。我的意见是：

第一，能够通过银行办理的话就用银行。目前很多银行都推出了线上信用贷款产品，利率很明确，年化率在4%-8%之间都有。即使你的征信不是很好，也仍然可以去尝试一下城商行或者农商行，因为这些银行的要求会比较低一些。

第二，消费金融公司和持牌的小额贷款公司的业务受到监管部门的监督。虽然利率比银行高一些，但是也不会太高。年利率在24%以下的是合法的，超过36%就属于高利贷了。

第三点就是不要去接触那些“不用查征信就可以马上审批放款”的产品。天底下没有白吃的午餐，你享受了别人的便利，别人却得到了你的本金。

第四点就是借钱的时候要先算好：借多少钱、利息是多少、多长时间能还完、每个月要还多少钱、如果逾期会有怎样的后果。把上面的事情弄明白之后再签合同。

李姐之后的情况如何呢？她把美容院给关闭了，并且找了一份销售的工作来慢慢偿还债务。上个月我就跟她取得了联系，她说还有十几万元没有还清，再过两年就可以全部结清了。她说以后再也不用借钱了。

这条河流很深，一般人最好不要去游泳。