网贷多了急用10万在哪里能贷？我采访了12个被拒的人

上个星期三的时候，在一个咖啡馆里遇到了一位叫做小周的人进行采访。他是26岁的电商运营人员，月收入在一万元左右的样子，看上去很精神的一个小伙子。但是他坐下之后的第一句话就是问我的：“老师，我已经在十几个平台上面都申请了贷款了，现在急需十万元来周转一下生意，请问还有哪些可以申请到？”

这句话我已经听了很多次了。过去的两年里，我去采访过几十位和小周一样的借款者，并且还跟银行审批岗的人、助贷公司的老板以及催收员都聊过。网贷多的时候急需十万元怎么办问题的答案就是非常残忍的——通常来说，正常的途径已经被关闭了。但是并不是没有出路，只是看你是否知道这些“潜规则”。

小周最后想出了解决的办法。但是他走了很多弯路，并且付出了一定的代价。我希望可以将他所经历的事情以及我在调查过程中了解到的情况全部如实叙述出来。

有多少人因为有太多的网贷而被卡住了呢？

小周的征信报告我已经看过。怎么说呢，就是很惨。

上个季度他一共提交了20次贷款申请，其中有八次被批准了，总共可以拿到六万元左右的资金。除了借呗和微粒贷之外还有一些不知名的借贷平台。现在的他是想要再借十万元，并且把一些小额的钱合并在一起，然后用这些钱来周转一下。

其实这个想法是正确的。但是问题在于，银行审批系统的第一个反应会是什么呢？

“多头借贷”四个字一出来就变成了红色。

我有一个朋友，在一家股份制银行里做审批工作，并且曾经向我透露过一个内部的标准，这个标准在网上根本就找不到：最近三个月内如果征信查询次数达到或者超过六次的话，那么就会被系统直接拒绝，并且没有任何的人工干预机会。注意的是“查询次数”而不能用“贷款笔数”。点没有批准的也一样算。

小周最近三个月查了几次呢？17次。

这件事情他是不知道的。他认为只有批准通过的才有效力，而被拒绝或者没有提取成功的，则没有任何作用。那么最后的结果是什么呢？每点一次申请就会在征信上面留下一个伤痕。

急需10万元怎么办？三条路，其中两条都是陷阱

小周当时也是这样问我：“网贷多的时候急需十万元怎么办？在网上找了几家“贷款中介”的联系方式之后，就添加了七八个。让我看他发来的聊天记录，并且看完之后我就想用一个词来概括它——那就是“逃跑”。

第一种说法是：包过，下款之后收取五个百分点的服务费

第二家中介说：“征信黑名单也可以做，但是利率会高一些，月息是二厘。”

第三种最荒唐的是：先付一千块钱作为资料费，然后我们会为你制造流水。

全是坑。

第三种情况就是百分之百的诈骗。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。让你先付款的人就直接把你拉黑了。

第二，月息二厘就是年化利率为二十四点零一%，正好处于法律规定保护范围之内。不包括服务费和手续费等其他费用。借了十万元的话，一年之后只赚到两三千元的利息。为了得到较低的利息，你就把钱给别人；而为了得到更多的本金，别人就愿意把钱借给你。

第一是哪个？五个点的服务费就是贷款十万元的时候要给中介五千块钱。这也是正常的那一伙人。但是问题是，他们真的可以“蒙混过关”吗？

扯淡。

中介不告诉你的事情

记者曾经采访过一位做贷款中介六年的老板，他向我透露了一些情况。他说，“包过”就是把你的材料再整理一下，选择一些审批比较宽松的地方去试试看。试过了就会收费，试不成功的话就换个地方。

他们手中有部分“渠道”，例如一些消费金融公司、小贷公司等，审批条件要比银行宽松很多。但是利息又是怎样的呢？从18%开始逐年递增，最高可以达到36%。

并且每次尝试都会增加一次征信查询次数。试了五六次都没有通过的话，你的征信基本上就算作废了。

小周当时差一点就把一千块钱的资料费给交上了。好在他多长了个心眼，来问我意见。

真正可靠的道路并不是很多

我对于小周的情况进行了详细的分析，并给他提出了三条建议。这三条建议同样可以给所有的网贷过多、急需资金的人使用。

第一，如果您的公积金已经连续缴纳了一年以上的话，可以尝试一下公积金信用贷款。

这是经过询问了银行朋友之后得到的结果。公积金信用贷款的审批逻辑不同于一般的消费贷款，它更加注重申请人的工作稳定性以及收入情况，在对待网贷次数上比较宽容。但是前提是你缴纳的公积金基数不能太低，至少要五千以上。

小周的公积金是多少呢？4.200。差那么一点意思，但是并没有完全没有可能。

第二，如果您的房产上有贷款没有结清的话，也可以进行第二次抵押。

小周这条路是走不通了，因为他没有房子。但是我去采访的一个案例就是这样的：一位做小本生意的老板，网贷有十几笔记录，所有的信用贷款都被拒绝了。最后把房子剩下的价值作为二抵来计算，年化利率为8%，尽管比银行信用贷款要高一些，但是相比起网络借贷来说就便宜很多了。

第三种情况就是你没有任何财产或者公积金不够的时候，“养征信”就显得尤为重要了。

也就是说，不再进行任何新的贷款申请，在三个月之内至少要存够三个月的钱，最好是六个月。

最近几个月来，把所有的网络借贷都还完了，从小额的钱开始还起。每还清一笔就会注销一个账户。六个月之后，你征信查询的次数下降了，网贷的数量减少了，在这个时候去申请银行贷款的话，被批准的可能性就会大得多。

小周听了之后脸色就很难看了。他说我是急需用钱的人，养半年黄花菜都会变冷。

你现在的申请也会被拒绝。被拒绝之后，你的信用状况就会更加糟糕了。就是用时间来换取空间，并不是一蹴而就的事情。

网贷还可以继续贷款吗？主要看的一个指标是

小周的事情还没有结束呢。

最后他并没有去寻找中介，也不再胡乱点击各种贷款平台。按照我给的意见去做，把一些小额的网贷先还掉，之后向亲戚朋友借钱来周转一下。三个月之后他又去申请了某家银行的公积金信用贷款，并且被批准了八万元。

虽然没有达到十万，但是年利率才六点八，比起他的那些网贷来要实惠多了。

我想要表达的意思是什么？网贷多的时候急需十万元怎么办问题的答案就是看一个关键的标准是否能够弥补另一个标准中的不足之处。

网贷很多，这是缺点。但是有公积金、有房子、有固定的工作就是资质了。资质很足，小问题也可以忽略不计。资质不强的话，小毛病就容易被夸大。

我采访过的一个银行审批岗位的朋友告诉我，在该行内部存在一条不成文的规定：网贷笔数不能超过三笔、查询次数最近三个月内不能达到四次，这就是所谓的“安全线”。如果超过了这条线的话，就只能用其他的资质来进行“抵押”了。

具体的数值各个银行可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

被忽视的一些地方

在采访的过程中，我发现了另外一些人并不知道的事情。

第一，申请的时间要合适。

中介说月底、季末的时候银行放贷的压力比较大，审批也会比较宽松一些。月初或者季度初的时候额度多，但是审批却很严格。不能百分之百地肯定，但是从逻辑上看是合理的。急需资金的时候可以考虑在月底的时候去申请。

第二、各个银行有不同的喜好。

有些银行偏好公务员和事业单位员工，而另一些银行则更倾向于小微企业的老板或者个体户，还有的银行对于网络借贷的态度比较宽容，但是也有一部分银行对于网络借贷是持否定态度的。该信息无法在网上查询到，只能多多询问、多方打探。找到合适的银行可以节省很多时间。

第三点就是把所有的贷款都还完了之后再注销账户。

很多人的想法就是还清就算完成了。实际上并不是这样，网贷账户没有注销的话，在征信报告里仍然会有“授信额度”的记录存在，银行也会觉得你会随时取出资金来偿还债务，从而加大你的负债风险。

小周以前也犯过同样的错误。把三笔网贷都还完了之后，账户没有注销，在去申请银行贷款的时候就被拒绝了。后来注销了账号，并且等待了一个月的时间来更新信息，才过审通过。

再说一些实在的话

写作本文，并不是要让大家学会钻空子的方法。

说实话，网贷点多的人，一般都存在财务管理方面的问题。小周就是这样的情况，每个月拿到工资之后首先用来偿还网络贷款，把钱全部用光后只剩下两千多块钱，不够日常生活开支了，只好再去借钱。恶性循环。

他之后和我一起回顾这件事的时候说，自己最懊悔的就是当年为了几百块的新人大礼包而去借网贷的事情。捡到的是芝麻，丢掉的是西瓜。

如果你目前也有类似的问题的话，那么我给你的建议就是：不要再点击新的网贷平台了，越点就越黑暗。停一停，先把征信搞好再说贷款的事情。如果急需资金的话，可以向亲朋好友借钱或者用自己的公积金、房产等固定资产进行抵押。

有路可走，但是速度都比较慢。

说“当天放款不用查征信”的人，或者是想要收取你服务费的人，或者是想要获取高额利息的人。没有人会来帮助你。