不看征信的大额正规贷款？我扒了半个月，真相扎心了

上个月中旬的时候，我收到了一条消息，说是某个二三线城市的“科技金融公司”可以做大的额度贷款，并且保证不会去查征信。其实这些年我已经接到了不下二十条这样的线索，其中大多数都是空穴来风或者是明目张胆的诈骗行为。但是这一次不同的是，在对方发送过来的宣传资料中赫然印着“银行资金受托支付”，并且还标出了起始金额为五十万元。我当时的想法是：要么这家银行很疯狂，要么里面的东西比我想得要复杂得多。带着这个问题，我花费了一个多月的时间去拜访了三个所谓“特殊渠道”的机构，并且对四个行业内的从业人员进行了采访之后才弄明白那些声称大额正规不查征信贷款中所存在的问题。

大额资金没有经过征信审核吗？

给我的印象最深刻的一个被采访的人就是老陈。他在这个行业里摸爬滚打了12年，由最初的民间借贷发展到如今的“助贷机构”老板，各种各样的事情都经历过。我把那份宣传资料递给他，并问他是怎么看待这个东西的。老陈看了一眼之后就笑了。那么那个笑起来的样子又是什么样的呢？大概就是看到小孩子拿着玩具枪要出去打仗吧。

“记者朋友们请注意了，在市场上所有的都说可以不用看征信就可以大额借贷的都是不可能的事情。”老陈把三根手指伸出来给我一个一个地解释。第一种是抵押贷款，并且还是典当行式的抵押贷款，也就是用房子、车子等物品来担保借款人的信用额度大小。第二种叫做AB贷，这个东西很坑爹，说是要帮你贷款，实际上却要你找一个有良好信用记录的朋友或者家人来做主借款人，你自己则作为共同还款人出现，在出现问题的时候银行会去找你的那位朋友或家人的。第三种就是纯粹诈骗的行为，“包装费”、“渠道费”之类的费用收取之后就人间蒸发了。

说实话，老陈说话时语气很平静，但是听的人心里却一阵寒意。因为前几天我刚刚采访了一个受害者的例子，河南的小周就是第三次被骗走了28000元钱，至今案件还没有立案。

大额贷款不用查征信吗？不要傻着认为没有看到后面的风险

根据老陈提供的信息找到一个在某股份制银行做审批工作的朋友。此人不愿说出自己的名字，我们就称他为L先生好了。L先生在银行工作了八年的经历中，由一名柜员晋升到审批岗位，并且对于银行内部的各种门道非常了解。问起银行里是否有“特殊白名单”、“绿色通道”，可以直接绕开征信系统进行放贷的事情。

L先生的回答令我感到有些惊讶。他说银行系统的“人工干预”环节是存在的，但是这个环节并不是你想象中的样子。也就是说，在你的征信里如果有几笔非故意产生的逾期记录，比如说金额不大、时间不长或者是由于一些特殊情况造成的逾期（例如疫情期间失业、生病住院），那么你在申请贷款时可以附上一份“情况说明”。审批人员会根据你的情况来进行判断，并且这不是看征信的结果，“人工复核”就是这样的一个过程。

“宣称‘不用看征信’的人，或者是骗子，或者是把人工审核夸大了。”L先生喝了一口茶之后又说，“另外一种情况就是一些小贷公司或者民间借贷机构，并不是真的不看央行征信报告，而是会查看你的大数据、社保、公积金以及通讯录等信息。”

这件事情以前我不知道。之后我查询了一下，在市场上有部分“大数据风控”的公司为它们提供服务。你每次点击、搜索以及你在手机上安装了哪些应用都会被用作判断的标准。这不是没有征信的问题，而是连内衣都没有穿好。

大额正规贷款的方式

到此为止，也许有人会提出疑问：如果我的征信真的很差的话，但是又存在实际的资金需求，那么是否就没有希望了呢？并不是所有的都这样。在调查的过程中，我发现了一些比较“可靠”的途径，并且这些途径并不完全依赖于征信情况，但是门槛要比一般的银行贷款要低一些。

第一种方式为“资产抵押+民间机构”。也就是说你有房子、车子但是征信不好，所以银行不能给你贷款，在这种情况下就可以去正规的典当行或者是持牌的小额贷款公司。利率要比银行高得多，据我所知的情况来看，大概在年化12%-24%左右，根据你的资产情况和借款时长来定。但是人家是有资质的正规单位，并且不会乱要钱也不用暴力逼债。

第二种方式就是“担保贷款”。这条路子我在以前的研究里没有做过深入的探讨，在最近的一次采访当中，一位担保公司负责人才向我透露了相关信息。原理就是这样的：找一个信用良好并且有固定工作的担保人来为你作保证，然后由银行把钱借给担保公司，再由担保公司将钱贷给你。但是担保公司要收取一定的担保费用，一般为贷款额的2%-5%左右。该方法的关键点是找到一个愿意为你提供担保的人，现在这个时代很难做到这一点。

第三种方式就是“养征信”，这也是我个人比较推崇的一种方法。虽然速度较慢，但是最保险的方法。把现有的逾期情况解决掉，并且维持两年良好的信用记录的话，大多数银行都会满足你的要求。曾经采访过一个小微企业主，他的征信上出现了七次逾期的情况，在经过两年半的努力之后才把所有的欠款都还上了，并且在去年底的时候顺利地从银行拿到了八十万贷款。这件事到今天我还记得很清楚，因为他真的是用真金白银把所有的债务全部还清了。

没有被告知的一些“潜规则”

本次调查还发现了一些“网上海量信息都找不到”的情况，因此我认为有必要提出来。第一、银行审批有季节性的特点。一季度的时候银行额度充足、审批比较宽松；而四季度由于资金紧张，审批就会变得严格起来。因此如果资质处在可以批准也可以不批准的临界点的话，在第一季度提出申请比较好。第二、各个银行对于“逾期”的接受程度不一样。国有大行卡得很紧，股份制银行稍微松一点，城商行和农商行为了争抢客户有时也会放宽一些。第三，“负债率”有时候要比“逾期记录”更加重要。你的征信里没有出现过任何一笔逾期的情况，但是负债率达到70%以上时仍然会被拒绝贷款。反之，如果有一两次小金额的逾期，并且负债率不高的话，也有可能被批准。

这些都是在和十几位从业者的交流中慢慢“挖”出来的。到银行柜台询问的话，客户经理一般不会给你这么详细的解释。

不要被“正规”这两个字所欺骗

最后我要说的一个很坑的事情就是……。目前市场上存在很多机构，以“银行直贷”、“正规机构”的名义进行诈骗活动。怎样来辨别呢？最好的方法就是查看合同了。真实的银行贷款，在合同里会有银行的公章，并且放款账户必须是银行的对公账户。如果合同上面盖的是某个“科技公司”、“咨询公司”的印章，而放款账号又是个人名下或者是不明所属公司的，则要立刻撤离现场，不要回头。

还有一些要先付款才能办理的服务项目，“渠道费”、“疏通费”、“包装费”等等都属于诈骗行为。正规公司放款之前是不会向你收取任何费用的，利息和手续费会从贷款总额中扣除掉，或者是按照约定的时间分期偿还。

说这么多的意思就是：大额正规不查征信大多数情况下贷款都是一种假象。或者是支付很高的利息，或者是面临严重的法律后果，又或者是被诈骗了。大额正规贷款一般都会查看你的征信情况，并不会忽略它。说“一点都不看”的人，请细细品味。

经过半个月的调查之后，我认为金融行业里最核心的一条就是：信息不对称就是金钱。知道的事情比别人多一些的话，踩到坑的可能性就会小一些。我的意见是：如果资金需求不是十万火急的话，可以先把征信养好再去找所谓的“特殊渠道”，这样要比找“特殊渠道”有效得多。实在没有办法的话，可以向亲戚或者朋友借点钱来应急，总归不会被诈骗吧。不要抱有侥幸的心理去接触那些表面上看起来很美好的“不查征信”的东西，到最后受损失的就是自己。