18岁私人贷款不看征信？我调查了两个月，真相有点扎心

上个月中旬的时候收到了一位读者寄来的来信，这位读者是一位刚刚年满十八岁的小周同学。

问我说：“记者哥，在网上的那些。”十八岁的个人贷款不用查征信那么广告是真的吗？需要五千元购买一台二手电脑学习剪辑，但是家里不肯出这笔钱，在正规平台上因为没有工作所以申请不到贷款。

说实话，这不是最近我收到的第一封类似的求救信了。

这件事情并不是那么简单的。

作为在金融界摸爬滚打了七年之久的调查记者，我想花费一些时间把“不看征信”的说法捅破。

不查征信吗？其实就是用另外一种方法来“吃人”

花费了两天的时间，在三个声称可以给“黑户”贷款的QQ群里潜伏进去。

群里面很热闹，每天都会收到上万条信息，都是各种“放款秒到账”的图片以及广告。

烘托出一种很真实的氛围。

但是有一个很有趣的现象：群里的那些标榜“当天放款”的放贷人，从不询问你的征信报告或者是否拥有工作。

他们只问了三个问题：年龄是多少？有身份证吗？可以接受用押身份证的照片来代替吗？

这就是典型的民间高利贷套路啊！

所谓的私人贷款不会查看征信其实并不是什么慈善行为，因为它们根本不关心你有没有还钱的能力——他们关注的是你的“违约成本”。

去年十一月份的时候，在深圳我采访了一个以民间借贷为生的老板（不过他都是化名接受采访的），他说：“查征信那是银行的事情，我们只管收利息、服务费和逾期之后的违约金。”在这一行当中，正经的人怎么会去看征信呢？“

听上去就是人的声音吧？

18岁的借款者最容易掉入的两个陷阱

在调查的过程中，我总结出了一些容易让人心动的地方，特别是对于刚刚成年的小哥哥们而言，简直就是防不胜防。

坑一：服务费比本金还要高

小周之后没有忍住，给一个放贷人发了消息进行试探。

对方提出的条件很有吸引力：借五千元，一个月后归还款项为五千五百元，收取五百元利息。

对于急需用钱的人而言，这个利率也可以接受吗？

别傻了。

等小周签订了电子合同（这份合同大概率是不受到法律保护的），对方就发送了一个二维码，并且说，“先扣除五百元作为考察费用，然后再扣除五百元作为资料费用，最后还要缴纳一千块钱的押金，以防你不守信用。”

七扣八扣之后，五千元的借款只收到了三千元，但是还款额还是五千五百元。

那么它的年化收益率是多少呢？

具体的数字我已经记不清楚了，但是计算出来一定大于一千倍，这哪里是高利贷呢？

坑二：以贷养贷的黑洞

群里面有一个叫阿杰的人，他是今年19岁的美发师。

上个月他的手机出了问题，于是向朋友借了2000元钱来修手机。

结果呢？

由于不能按时支付大量的利息，他只好再借一次、第二次、第三次来填补空缺。

到今天我仍然能想起他打电话给我时哭诉的情景：“哥哥，我现在已经欠了八万多元了，每天睁开眼睛的第一件事就是想方设法躲避催债的人，就连手机也不敢接。”

当年借钱2000元买一部手机的人就是现在的你。

这就是贷款吗？不就是喝毒水解渴吗？

正规途径没有希望了吗？

很多人都会认为银行不会批准贷款。其实不一定。

我采访了股份制银行的一名支行客户经理老陈，他说了一个“不能说的秘密”。

对于18-22岁之间的年轻人来说，尽管没有征信记录，但是只要是在校大学生，在很多银行都有专门的“校园贷”产品，额度不大，最高不超过两千五百元或者五千块封顶，利率也很低，主要是通过学信网来验证身份。"

即使是非学生的消费者，在一些消费金融公司的产品中也会有针对“白户”（即没有信用记录的人）的产品。

虽然只有几千元到几万元不等的额度，但是它是合法的正规军，利息也符合规定，并且不会出现什么乱七八糟的砍头息的事情。

那么人们仍然会选择去寻找民间借贷的原因是什么呢？

由于正常的途径审核速度很慢，需要填写表格、进行人证比对等。

私人贷款很快，身份证一刷，钱就到了。

但是有代价的是这样的东西。

如果真的没有钱的话怎么办呢？

我知道，看到这儿的人一定都在想：你说那么多废话，能借到钱吗？

这件事情我是要如实相告的。

如果你的征信已经非常糟糕，甚至不能通过正规的消费金融公司的审核了，或者是完全没有信用记录并且没有任何稳定的收入来源的话，那么我的建议是——

别借了。

真的。

我见过很多因为几千元而陷入困境的人。

一个做外卖的小哥的采访对象，由于向私人借款，所以最后连电动车也被强行拉走，最终只能向家里长辈借钱赎回自己的车子。

这代价太大了。

如果是购买手机和电脑这样的消费行为的话，推迟几个月又有什么关系呢？

如果是为了治病救人的救命钱，去水滴筹、向民政局申请救助或者向亲朋好友求助，都会比向个人借钱好上十倍。

最后说一些掏心窝子的话

我在写作这篇文章之前，特意去听了以前的采访录音。

做民间借贷生意的老板最后说了一句让我感到寒意的话：“最中意的就是十八九岁的年轻人了，脸皮薄，害怕被家人发现，催债就很容易。”

听听。

在他们看来，你是块肥肉。

所谓的十八岁的个人贷款不用查征信也就是为你量身打造的一个陷阱。

小周听从了我的建议没有借钱，他找了一份周末的工作，在三个月的时间里积攒下来的钱买到了一台二手电脑。

虽然有点迟，但是他也睡得很香。

你也可以再想一想，这钱是不是一定要借来的呢？