不起诉上征信吗会怎么样？我采访了30个当事人，真相有点扎心

上个月我到浙江出差的时候，在一家普通的咖啡厅遇见了陈女士。她的手心里拿着一份打印好的征信报告，眼睛都红肿了。事情要追溯到两年前，当时她的服装小店因为资金链断裂而倒闭，并且欠下了一家小额贷款公司的三万元债务。之后她陆续偿还了一些钱，但是还有几千元尾款没有结清，对方催收打来的电话让她不敢接听。

陈女士说，我当时心里有一个侥幸的想法：既然对方没有向我提起诉讼，这件事情会不会就这样不了了之呢？直到她去申请房贷的时候，被银行经理直接拒绝了，这才慌忙来找我：“起诉到法院之后会被记入个人信用报告吗？那么即使法院没有判决结果，我也能避开吗？“

说实话，这件事情我不想打击她。

但她想错了。

不起诉并不等于不记入征信系统，这是一个被很多人误解的地方

很多人的认识和陈女士是一样的：只有被银行或者金融机构起诉并败诉之后，征信才会上黑名单。说实话，这样的想法很幼稚。征信系统并不是由法院创建出来的，它的本质就是一个信息共享平台。只要你是有牌照的金融机构所借的钱，如果逾期时间达到一定的程度的话，那么对方是不用走司法程序就可以把你逾期的信息上传到中国人民银行征信中心去的。

“报送制”也就是这个意思。

我曾经在采访的时候碰到过很多类似的情况。去年有一个小老板老张，因为拖欠了一家消费金融公司的五万元钱而被催收人员追讨了180多天。他认为只要不失去联系、不出事的话，征信就会长期保持良好状态。那么最后的结果是什么呢？金融机构里面有一个叫做“核销”的程序，在起诉之前就把该客户的账户状态修改为“呆账”。比一般的逾期记录更严重的是这两项内容，在你的征信报告里如果出现了它们中的任何一个，那么在未来五年之内你想要办理信用卡或者申请贷款几乎是不可能的事情。

那么你就会疑惑了，为什么可以随便上去呢？

这就是规定。借款合同上密密麻麻地写着好几百个条款，在你点击“同意”的时候应该没有仔细看过吧？上面已经写明了授权条款。如果违约的事实存在的话，上传到征信系统也是他们合法的权利，并不是需要通过法院判决来证明的。

征信被拉黑之后，生活又是怎样的呢？

用户我明白人们对于征信黑名单的认识只到“不能乘坐高铁”这一层。其实只有被列为“失信被执行人”的人才能享受到这样的待遇。一般的不良征信记录，并不是像高消费那样严厉，但是那种不舒服的感觉，也只有亲身经历过的人才知道。

最直接的影响就是和钱有关的事情了。

去年我去深圳采访时遇到的一个做IT的年轻人就是由于大学期间没有及时归还助学贷款而产生了一系列逾期记录。等到他工作几年想要买房子、结婚的时候，首付都已经准备好了，在申请房贷的关键时刻却被堵住了。银行客户的经理私下里对他说，在这样的情况下，利率要比其他人高出很多，甚至有可能直接拒绝放款。当时房价还在上涨，因为几百元的逾期费，他就多出了十几万元的利息支出，所以他很生气地拍着自己的大腿。

这还不算完。

现在很多大公司招聘员工的时候都会查看应聘者的信用报告。尤其是金融行业、国有企业或者是大型企业，在你的征信记录中如果出现红色的部分的话，那么HR这边很有可能就会拒绝你。这是不是不公平呢？原来很厉害的一个职位，就是因为几年以前的一次失误而失去了机会。这些隐形的成本在网上所谓的“征信修复”的广告里是不会提到的。

起诉到法院之后会被记入个人信用报告吗？以下三种情形很容易被人忽略

说到这里的时候，也许有人的心里还会有疑问：那么到底起诉到法院之后会被记入个人信用报告吗那么才有可信度吗？这件事情要看你欠债的人是谁、拖欠时间多长。

如果是一家银行的话，那么它的规矩就非常严格了。一般来说，逾期时间达到90天以上的时候，在征信系统中就会被标记为“禁止进入”或“关注”的状态。此时银行内部还没有对你说什么，但是你的征信基本上已经被打了一半了。对于没有牌照的民间借贷或者是个人之间的借款，并不是这些人的权利可以直接上传到征信系统里去，但是这些人有很多方法来骚扰你，比如说用仲裁、债权转让等方式把债权转到有资质的金融机构名下之后再让其上传到征信系统中去。这样的方式很难防范。

我还要讲一个行业内的秘密，这个事情在网上不好查找。

一些小贷公司或者网贷平台为了省去打官司的成本，并没有向法院起诉你。他们有自己的一套“催收+报送”的方式。只要逾期时间超过了他们内部设定的红线（各家不同，有的比较宽松，有的很严厉，具体的数值我已经记不清楚了，大概是M3阶段，即逾期90天左右），那么他们就会把你的信息整理好并提交上去。此时还没有接到任何法院传票的情况下，征信就已出现负面记录。等到你想去解决的时候，对方只會冷冷地对你说：“先把你欠的钱还上，然后过五年的時候自動消失。”

那么到哪里去申诉呢？

因此不要傻乎乎地认为“没有被起诉”就可以当作护身符来用。那就是因为对方觉得起诉的成本太高，或者是认为你没有可以被执行的财产，但是这并不能阻止他们把你拉入黑名单。

到那个时候还能不能挽回呢？

这也就是人们常常会提出的问题了。

征信系统的本意就是对失信行为进行惩罚，如果每个人都可以随意修改的话，那么这个系统早就乱套了。市场上声称可以做“征信修复”、“洗白”的公司里有90%以上都是诈骗分子。他们所说的修复就是帮你在金融机构处提交异议申请，如果你的逾期是由于系统出错或者是不可抗力造成的（例如疫情期间特殊的政策、银行系统故障造成扣款失败等等），是可以申诉取消的。

但是如果你只是因为没有钱去还，或者是忘记了去还的话，那么神仙也无法帮你了。

最保险的办法就是尽快把钱还了。还清之后，征信上就会由“逾期”变为“已结清”，尽管这条不良记录仍然存在五年之久，但是随着时间的流逝，其影响力也会逐渐减弱。比如说你两年前有一次逾期，之后又一直保持良好的信用状况的话，在银行进行贷款申请时就有可能被睁一眼闭一眼。

不可以走捷径。

上个月我去采访了一位做餐饮行业的老板，他也曾经因为资金周转的问题而被征信了。之后他又用了整整三年的时间来偿还每一份贷款，并且对信用卡使用得非常小心谨慎，慢慢地恢复了过来。他说自己这三年来没有睡过一个好觉，每听见手机铃声都会心跳加速、提心吊胆，担心是不是催债的人打来的电话。这样的精神压力要比多付一些利息更加让人难以忍受。

对于那些说“花点钱就可以洗白”的人，请大家不要相信，并且要尽快把他们拉黑。有了这些钱之后，就把欠下的债务给还清了。

说这么多其实就是一句话：不要去试探征信的底线。这个东西就像是一个无形的信用身份证一样，在你平时觉得它没有作用的时候，到了要买房子、买车或者找工作的時候，它就会成为让你陷入困境的大石頭。等事情发生后再后悔也来不及了，所以现在就要把账算清楚。

如果你实在还不了款的话，可以主动和机构沟通延期或者分期的事情，比起逃避电话要好很多。至少态度已经表明出来了，是吧？