银行内部人透露：11月底下款的口子其实一直都在

昨天晚上七点半左右的时候，我要开始收拾东西去上班了，在柜台那边的一个同事忽然叫我过去，因为有一个客户坚持要见客户经理。这时候谁不希望早一点离开呢？但是那位客户的模样却很熟悉，在大厅的一角拿着一份皱巴巴的东西。他的名字叫周，从事建筑材料销售工作，上一年度他也曾如此焦急地团团转。今年的情况更加糟糕，上游欠了他的八万元一直没有归还给他，而下游的供应商则不断地催促着他付款，否则就不发货。低声问我说：“最近听说有的银行年底会收紧一些，是真的吗？”11月底下单的口子？

说实话，这个问题我已经一年来不知回答了多少次了。但是我不可以直接告诉对方，只能拐弯抹角地说。这就是我们行业的难处。

为什么在11月底的时候会有这么一个敏感的时间节点

再说一个很多人都不知道的事情。每年十一月中的时候或者下旬的时候对于银行而言都是一个特殊的时间点。那么是什么原因呢？为了完成年底的任务目标，在明年开始之前就要做好准备。也就是说此时分行给支行下达放款任务的压力是实实在在存在的，如果不能完成的话就会被罚到没有吃的地步。去年我们的支行就是因为卡在了这个节骨眼上，有一个做餐饮行业的客户，他的征信里有两笔连续六个月以上的逾期记录，按照正常的程序直接就被系统筛选掉了。但是那时候缺少消费贷款的投放量，支行长私下里对我说，只要是不恶意的行为，并且能够在材料上把问题掩盖过去的话就可以向上报。

那么最后的结果是什么呢？批准。30万元，在两天之内就可以到帐。

这件事我可以随便讲出去吗？当然不可以。但是这样的操作空间是存在的。借款人的想法是银行审批只是一套冰冷的程序打分，并且认为系统之后的人也是人。人在有压力的情况下，标准就会放松一些。度如何把握，则要看该客户的经理是否愿意为你进行“沟通”。

年底的时候银行贷款的渠道在哪里

这时人们就会提出这样的问题：我应该去哪个银行询问呢？不要傻了，你可以直接去找大堂经理说“我们行有没有比较宽松的产品”，他们会给你的吗？正常的口径就是“我们严格按照审批的标准来”。

但是其中的门道，我可以为你一一解开。

第一不要只看四大行。年底的时候，四大行不需要你的额度来增加他们的客户数量，所以它们不会因为你那点额度而承担任何风险。要找的就是股份制银行、城市商业银行以及今年业绩压力较大的这些银行。怎样才能知道呢？看看他们现在的广告打得多不好就知道了。天天给你发短信推销的人，一般都是着急了。

第二，产品的种类也很重要。此时抵押贷款就很难通过审批了，因为需要进行价值鉴定和抵押登记等手续，整个过程都要到下个月才能完成。可以赶上的11月底下单的口子主要是以信用类的产品为主，特别是具有明确用途的消费贷款或者是经营性快速贷款。有一个数据我不太清楚了，大概就是这样的：我们银行上个月批准的消费贷款，平均审批时间只有1.8个工作日，但是抵押贷款则需要12天左右。可以等待吗？

第三点也很重要就是找到合适的人选。是什么意思呢？同一种商品，在不同的支行里尺寸会相差很大。我知道隔壁区的一个同行，他们的支行主打的就是税贷业务，只要企业的纳税等级达到B级及以上，并且负债率不高于70%，基本上都可以通过审批。但是我们支行的情况又是怎样的呢？对于同一款产品的要求是AAA级，负债率不得超过60%。这是故意为难人的吧？其实并不是这样，各个支行的不良贷款比例考核的压力不同，所以风险偏好也就有所不同了。

哪些情况下还是可以挽回的

到此为止，我要讲一讲审批中可以放宽也可以收紧的部分了。这些在网上是找不到的，因为没有人敢公开写出。

人们最害怕的就是被别人查看自己的信用记录。外面的中介机构经常说“查得多就做不了”，其实并没有这么绝对。我们的系统中有一个隐含的标准叫做“有效查询比例”。是什么意思呢？你最近三个月内查了八次征信，其中有六次都是网贷平台的额度查询，这样的情况我们称之为“无效查询”或者“垃圾查询”，对个人影响很大。但是如果是你自己通过银行APP进行预审或者是正规机构的贷后管理查询的话，那么它的分值就会很低。去年十一月份有一位做装修的客户，在三个月之内查了12次征信，按照常理应该早就拒绝他了吧。但是他解释道是在比较价格，并且最终还是给了他通过的机会，而且打出了七折优惠。

第二个问题就是债务的问题。人们普遍认为自己的信用卡额度都是负债，这是不对的。银行所关注的是“已经使用的额度”，而不是“授信额度”。但是有一个陷阱是这样的：有的银行把所有的信用卡授信额度加在一起之后除以一个系数来计算出一个人的潜在负债。各家银行的系数不同，并且每年都会有所变化。今年我们行调到0.3是什么意思呢？你的信用卡总信用额度为10万元，按照3万元来计算你的负债。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于借款人的友好程度也大了很多。

另外一种情况就是人们并不知道的事情。如果你有公积金并且已经连续缴存了两年的话，在很多银行都有“白名单”制度。是什么意思呢？如果你们公司被列为了他们的优质客户之一的话，那么审批通过的概率就会比一般情况下高30%左右。如何查询该名单？你可以直接向客户经理询问，“我们公司是否在白名单上？”他们会从系统的数据库中查找相关信息，并且告诉你结果。愿意告诉你的人才是可靠的；支支吾吾地说查不到的，大概率是不会帮助你的。

不要相信中介编造的理由

说到这我就要抱怨一下了。现在的外面有很多贷款中介，十个人里面就有八个人在那儿胡说八道。所谓的“内部渠道”、“特殊口子”、“包过”的说法都是没有根据的。如果有这样的途径的话，他怎么会不自己去借贷呢？还要不要收你的服务费了？

上周遇到一位客户的例子是被中介收取了八个百分点的“渠道费”，说是“银行特批通道”。我看了一下资料，那其实只是一般的税贷产品，自己到银行去办的话应该可以顺利通过。这是在坑人吧？八个点的意思就是贷款30万元要交2400元利息，能用来干什么呢？

另外一种就是比较糟糕的情况。中介说“给你包装流水”实际上就是在造假。这件事情我是不建议你去做的。银行反欺诈系统的智能化程度远远超过你的想象，在流水上传之后就会由系统自动进行账户名称、交易对象以及金额模式等方面的对比分析，如果发现异常的话就会立刻被识别出来。被查处的结果会怎么样呢？直接被列入黑名单，以后想要办理正常的事务都会很难。手中就有一个这样的客户，上一年度就被房地产中介欺骗过一次，至今仍然在黑名单上等待着，后悔不已。

那么应该怎样做呢？给出一些具体的建议。

• 首先查询一下自己的征信情况，看是否有明显的问题（比如连续三次以上逾期、最近一次逾期等等）。
• 准备好相关资料：公积金缴纳证明、纳税证明、银行流水等都是有效的货币。
• 不要做广泛的调查。选择两个与之相符合的银行，并且找到对应的客户经理进行沟通，询问他们“最近放款速度怎么样？是否有加快审批的速度？”
• 如果客户经理愿意帮助你分析材料，并且告诉你哪里还需要补充的话，那么他就真的想帮你了；而如果你一开始就被要求签字授权、提交资料，却什么问题也不提的话，那大概率就是来凑数的。

时间节点怎么卡

很多人的认识中，并不是所有的商品在任何时间段内都会得到同样的待遇。这件事情虽然很神奇，但是它是真实的。

周二是审批通过率较高的时候，因为周一要处理上周堆积下来的订单，而周二则迎来了新一周的工作，此时审批人员的状态也比较好。周五下午不要去了，大家都心不在焉的，可以拖延一下。月中要比月初好一些，月初有盘点和会议的时间消耗掉，月底又有冲销量的压力，只有中间这段时间比较宽松。至于11月份这个特殊的时期，在下旬反而是一个不错的机会，因为在那个时候支行已经很着急了。

我的一个客户的公司是做物流的，在去年十一月份二十五日的时候去申请了贷款，但是提供的资料有一些问题。按照正常的程序应该会退回来补全信息，但是当时我们的消费贷款任务还有100万没有完成，支行长就直接和审批部门联系，并且表示“该客户的特殊情况由你们自行处理”。第二天就批准了。如果换成12月初的话，那就更不可能了。

因此你现在已经知道我为什么要这么说11月底下单的口子一直都是这样吗？并不是某一个具体的产品，在一定的时间段内可以进行的操作范围。这个窗口每年都会出现，但是每年都不同，你要找到合适的人，抓住正确的时机，并且准备好了所有的文件。

最后要说的是，我对这里的情况比较了解，但是对于其他城市的银行政策就不清楚了，不能随便乱说了。但是有一点可以确定的是，在网上找一些没有根据的攻略比直接去找一个可靠的客户经理来得更有效果。聊天时不要一开始就问“能不能通过”，可以先问一下“最近的工作压力大不大”。如果对方叹气的话，那么机会就来了。

周老板后来的情况如何呢？让其第二天带齐完整的纳税申报表以及上下游合同来办理经营快贷的事情。前两天他就给我发信息说钱到了，供应商那边也把货物发出来了。这件事情做得很好，我自己都感觉很有成就感。