2018年还能下款的口子是什么？别傻了，真相可能和你想的不一样

前两天有一个读者给我发信息说：18年还有可以申请贷款的途径吗？说实话，看到这个问题的时候我是愣住了。2018年的时候，整个P2P行业的形势已经发生了巨大的变化，“口子”这个词也早已被关闭或者转行的人所淘汰。这就如同你到菜市场去找十年前很火但是现在没有人再种的一种蔬菜一样，能找到吗？可以，但是一定不会是原来的味道了。接下来我就用大白话来好好说一说这件事。

人们总是怀念“十八岁”的时候。

其实人们怀念那个时代的原因就是因为在那个时候借到钱很容易。

2018年以前这两年里，网贷平台如雨后春笋般涌现出来。只要有身份证和手机号就可以不用刷脸就能收到几千元钱。当时有一个客户叫做小张，他是刚刚毕业两年的程序员，月收入八千元，在十几家平台上借款接近二十万元。买了最新的iPhone手机、换了配置更高的电脑、还经常带朋友去网红餐厅吃顿饭，生活过得非常滋润。

那么当年“口子”为什么会变得这么宽松呢？由于各个平台都争抢着客户，所以风控的标准下降了很多。有些平台连央行征信都不去查了，只看你的通讯录里有多少个联系人。联系人的数量是多少？可以借给你钱的人很多。想想也是胡说八道。

但好景不长。

2018年上半年起，雷雨不断。号称“利息低、放款快、不查征信”的平台一个接一个地爆雷、跑路。小张所欠下的20万元债务最终变成了30多万元，由于很多平台在出现逾期之后会收取很高的违约金。当他找我来做债务规划时，整个人都处于一种迷茫的状态中，并且不断地重复着同一个问题：“上个月还可以借到钱，为什么这个月就借不到呢？”

2018年还可以贷款的原因是什么呢

那么当年人们所说的“好口子”又是什么样的呢？

第一种就是有牌照的消费金融公司。这部分属于正规军，利率比银行稍高一些，但是比较安全，并且不会有暴力催收等不法行为发生。马上消费金融、中银消费金融在2018年的时候还是可以正常放款的。但是正规机构的风险控制一直都比较严格，并不是随便就能通过的。你的征信如果花掉了的话，也没有任何机会了。

第二类就是各种分期平台、现金贷等。这块就会出现很多种情况。有些平台的年化利率可以达到上百甚至上千%，你能相信吗？借出一千块钱，拿到手的是七百元，一个星期之后再归还款项一共一千元。这不是借钱而是要人命。该类平台的一个特点是它的生命期很短。今天还可以贷款，明天就会破产，后天老板也会进去。

第三种就是银行系的消费贷款了。实际上银行一直都有这样的业务，但是人们并不清楚。在2018年的时候，招商银行和工商银行推出的融e借、融e借等产品的利率要比现在的要低一些，最低可以做到年化4%左右。但是银行有门槛，没有稳定的收入来源或者参加社保公积金的人基本上不会考虑。

所以当你问18年还有可以申请贷款的途径吗当你要做决定的时候，首先要问自己的是：我究竟要的是什么？想得到正规低利率的话，银行以及消费金融公司一直在提供；而想要“黑户也可以申请”的话，其实这样的事情已经很久没有发生了。

目前还存在这样的途径吗

这件事情可以从两个角度来考虑。

再说有利的一面。目前信贷市场的环境要比两年前好很多了，监管部门也更加严格了，利率有了上限限制，催收也有一定的规则可循。如果资质不错并且有稳定的收入的话，在现在的条件下选择正规途径要比以前多得多。各个银行都推出了自己的消费贷款业务，而支付宝则有借呗、微信上有微粒贷、京东上还有金条等产品，这样的情况和当年那些杂七杂八的平台相比是不是更可靠一些呢？

再者就是不好的了。如果是为了“黑户也可以申请贷款、利率怎么高都可以”的话，那么我就要提醒大家尽早放弃这样的想法了。其实从2018年开始，“好事”就很少出现了，在现在的环境下更是不可能发生的事情。声称可以无视黑白户、百分之百下款的广告中，有九成都是诈骗分子，剩下的一个可能就是想要让你缴纳各种押金和费用的人。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。老李是做小本生意的人，在2018年的时候为了周转资金在网上找到了一个“口子”，借到了五万元。那么结果是什么呢？拿到三万五千块钱的时候，合同上面写的是借了七万。之后我把这个数字给对方计算出来，实际年化收益率已经达到了200%以上。当时他就拍了一下自己的大腿，说道：“早知道的话就不会那么贪图那份‘方便’。”

当年踩到的坑，到现在还等着你来踩

很多人的“好日子”其实是指当年的那种“借了不还”、“以贷养贷”的感觉。但是这样的生活可以维持多久呢？

见过很多人在2018年之后就开始负债，并且一直都没有摆脱出来的人。那么是什么原因呢？由于以贷养贷这个陷阱很深。开始时只欠了几万元，后来就变成了十几万、几十万。每个月的工资都用在了支付利息上面，没有一点剩余的钱来偿还本金。

另外一件事情也要说一下。在2018年的时候很多人都去借网贷了，并且并不知道自己的这些记录会被记入到征信系统中来。那么结果是什么呢？到了想要买房子或者车子的时候才发觉自己的信用状况很差。关于这个数据我已经记不清楚确切的数值了，大致是这样的：2018年新产生的征信不良记录当中，网贷逾期所占的比例很大，在一些城市可以达到30%以上。

与其寻找借口，倒不如正视事实

说了很多之后，我觉得你大概已经知道了吧。所谓“18年还可以下款”的说法，要么已经不存在了，要么就是没有那么好的东西。现在你要做的是不要到处去找漏洞，而应该认真地看一下自己手里的钱。

如果你已经有债务的话，那么就老老实实地做一个债务计划吧，能够协商的就去协商一下，可以分期付款的就分期付。不要再想通过借贷的方式来填补这个缺口了，那样只会使情况更加糟糕。你还没有负债但是想要借钱的时候，可以先问问自己：这笔钱必须要借吗？借的钱能不能按期归还呢？

其实借钱这件事上从来没有捷径可走。2018年是没有的，现在的就更不可能了。声称可以让你“轻松下款”的人，或者是为了赚取你的中介费用，或者是为了骗取你的本金。只有量入为出、有钱花的时候再花钱，并且要记得按时还款，不能把信用当成儿戏。

大实话就是当年那些“口子”如果真的很好，怎么会都没有了呢？