不套路申请必下款的分期口子？别做梦了，但确实有路子

昨天晚上十一点钟的时候，我正在睡觉，这时我的手机就收到了一条来自微信的消息。一位老顾客给我发来一张图片，并且问我说，“这是不是真的？”看了之后差点笑了出来，广告词写的很天花乱：黑户也可以做，不管征信不征信，不走套路去申请的话就会有分期付款的机会秒批五万元。现在竟然还有人相信这样的鬼话。做了十几年的房地产中介，见过上万个案子，我可以负责任地说：“凡是说‘必须放款’这三个字的人，百分之八十都是来割你的。”但是话说回来，在市场中还是存在一些比较可靠、不太套路的地方，只不过没有人会主动告诉别人。

号称“必下款”的分期口子，有什么问题呢？

说实话，我见过很多上当受骗的人。前年有一个姓刘的小老板急需一笔资金来发放工人工资。他在网上找到了一个声称“不查征信就可以放款”的网站，但是怎么样呢？先付了500元的“审核费”，再付了800元的“工本费”，但是钱没有拿到，并且也被对方拉黑了。这样的方式很普遍。正规的贷款公司怎么会先收取费用呢？

另外一种就是比较隐秘的。表面看是免费的，但是实际利率非常高。借一万块钱，拿到手的是七千元，合同上面写的是十万元。前几年“砍头息”的现象很严重，“砍头息”现在已经有所收敛了，但是仍然有存在的空间。这就是所谓的套路吧？那么什么是套路呢？

说白了，真正的不走套路去申请的话就会有分期付款的机会没有这样的东西。所有的贷款都存在一定的门槛和审核标准。说“零门槛”的人或者是想骗你的钱的人或者是因为欠债太多而无力偿还的人。

分期口子申请的真相是没有必要下，只有概率

我常常告诉客户们，贷款其实就是一个概率的游戏。你的条件越好，中奖的概率就越大；条件越差，中奖的概率就越小。并不是所有的都是百分之百正确的。

但是概率大小是有一定原因的。有的平台风控比较宽松，有的则很严格。有的人重视的是信用记录，而有的人则更注重交易量。找到正确的道路之后，贷款成功的几率可以提高到八成左右，这是极限了。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，“好批”的平台上真正能够拿到钱的比例大概只有六七成左右，这也是对于资质较好的人群而言。征信很差的话就没有任何希望了。

什么样的分期口子比较可靠呢？

这个问题我可以讲上一整天。但是主要就是那么几点，记住了就可以了。

第一就是看车牌号。有消费金融牌照和银行牌照的比较正规一些。小贷公司的也可以用，但是利率比较高。没有公司信息可以查询到的话就直接pass掉，不要犹豫了。

第二就是看利率。年化利率大于24%，就要小心了；大于36%就属于违法行为了。很多人都不清楚，我国有关于利率上限的规定。签订了合同之后，超过36%的部分，在法律上是得不到任何保障的，可以不用偿还。

第三就是看收费了。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的“保证金”、“验证费”、“解冻费”等等都是没有依据的说法。记住这句话就可以避免掉90%的坑了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来的时候，有很多不符合规定的平台都被清除了。能够生存下来的人大都是遵守规则的。但是不排除一些小平台打游击战，换一个马甲再骗一次。

行业内部的消息是审批系统是有“偏向”的

该部分内容我不应该讲。但是既然已经写了到这里了，那么就稍微透露一下吧。

很多平台的审批系统，并不是只根据你的征信情况来决定是否通过，还会考虑“画像匹配度”。是什么意思呢？比如说某个平台主要服务的是蓝领工人，而一个月薪两万元的白领去申请的话，可能会被拒绝。由于系统认为你不属于他们想要的目标客户群体，所以不会给你带来任何收益。

比如说，在每个月底或者季度末的时候，一些平台就会稍微放松一下要求。那么是什么原因呢？为了提高业绩。该时间段内的申请通过率要比一般情况下高出5%-10%左右。我的一个客户的生意是餐饮业，他的征信上出现了两次逾期的情况，平常申请贷款总是被拒绝。让其等月底再来试试看，果然就批下来了。在网上可以找到这样的经验吗？找不到。

真实的例子就是差点发生车祸的一次教训

去年有一位做电子商务的朋友向我们公司借款周转资金。他在网上找到一个比较正规的平台，并且利率也不高。在申请的时候系统会告诉他要买一份“信用保险”，如果不买的话会影响审批。犹豫了一会儿之后，还是决定买下来了，花费了大约一千多元。那么最后的结果是什么呢？贷款没有通过审核的情况下，保险公司退还的钱也无法使用。他来找我说这件事的时候，我就对他说：“把这笔钱当作学费来用。”这样的捆绑销售行为，在许多平台上都存在，并且很难避免。如果出现这种情况的话，我的建议就是：宁愿换个地方也不要上当受骗。

分期贷款可以使用的渠道有：我收藏的清单

到这里，一定会有这样的人提出问题：你说那么多，哪个平台最可靠呢？

不作宣传，但是有几点需要注意。银行系产品如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利率较低但是要求较高。消费金融公司发行的产品，例如招联金融、中银消费等，门槛比较低，利率也属于中等水平。互联网平台上的产品，如借呗、微粒贷等，方便快捷，但是额度不固定。

具体的挑选要根据个人的情况来定。征信好一些的话就用银行产品；征信一般但是有流水的话就用消金公司的产品；资质差一点的话，互联网平台会比较好。但是无论选择哪一个，都不能相信所谓的“一定会放款”的说法。

另外一点需要注意的是不能过于频繁地提出请求。每次申请都会在征信报告中留下一条信息。申请次数太多的话，系统会认为你的资金需求很大、风险较高，所以很难通过审批。曾经有过一个月之内向十多家平台申请的情况，征信查询次数多了之后，半年之内基本上就不敢再借贷款了。

最后一句话是不要把所有的希望都放在“一定会成功”的上面

从事这份工作十二年来，我认为贷款只是一种手段，并不能当作救星来用。人们容易上当受骗的原因就是急于求成、盲目治疗。着急的时候，人的判断能力是最差的，也最容易被别人利用。

最可靠的方法就是平时注意维护好自己的信用状况，并且要有一个稳定的收入来源。需要花钱的时候要冷静下来，不要随便去借钱。

半夜里给我的人发送截图之后又发生了什么事情呢？我把他的申请送到了正规的地方去，虽然利率比广告上说的要高一些，但是确实批了下来，并且没有任何额外费用。他说：“如果早知道的话就应该先问问你的。”

对呀，早就应该这样做了。但是人们往往在被骗之后才会去寻找专业人士。