凌晨三点也能下款？揭秘银行内部人眼里的机审深夜也下款的口子

凌晨2点17分的时候我的手机收到了一条信息。

老陈发来一条信息：“成功了，钱已经到了。”

老陈是做物流的小老板，在去年底的时候，他有一笔十五万元的资金需要马上使用起来，如果不能在第二天上午九点钟之前到账的话就会被扣除一大半的利润。说实话，在看到他的征信报告之后我心里就一直打鼓——查询次数太多了，最近三个月里硬查询了八次。根据我们支行的标准来看，这笔业务很有可能会被退回来重新审核。

但是给它一条出路。并不是什么不正当的方式，在正规的金融机构里机审晚上也会放款。很多借款人都不知道，银行的审批系统分为两部分：白天的人工线下审核以及全天候24小时不间断的智能化线上审核。老陈赶上的是后者末班车，系统自动通过风控模型，并且不经过人工干预，在凌晨时分提交申请之后，二十分钟后就收到了款项。

这件事我并没有告诉很多人，因为我是银行里的工作人员，直接教会客户绕开人工审核通过系统的方式，总归有些“内外有别”的味道。但是既然今天是匿名的了，那么就干脆把这层窗户纸捅破吧。

为什么有的人半夜申请就容易通过呢？

很多人的一个错误认识就是认为贷款必须在上班的时候去办理，不在上班时间提交的资料就会石沉大海。这个观点是对的一半。

线下的审批就是这样的情况，客户经理要上班、要看材料、要开会讨论。但是线上机审通道不同，它是不吃不喝不睡觉的，算法模型就在那里摆着，你凌晨三点提交和下午三点提交，在系统眼里是一样的。

其实有时候在非工作的时间段里会更有利一些。

为什么呢？由于人工审批存在情绪因素的影响。客户经理昨天被领导批评了，或者是前天拒绝了很多订单而感到很沮丧，在看你的资料的时候就会带着偏见。但是机器没有这个能力，它只按照事先设定的标准来判断，你达到了标准就算达标，达不到标准就不是达标，不能商量。

上一年有一个叫周的做餐饮的人，在我这里被拒绝了两次。第一种是由于流水认定问题造成的，他认为自己收入很稳定，但是按照我们的标准来判断的话，他的现金流水认定率为60%。我当时很不服气，认为我是故意刁难别人。

后来让其去尝试一下某家城商行的线上快贷产品，直接由系统进行审核，并不需要通过人工来判断流水的比例以及是否符合要求，只需要根据纳税情况、个人信用等级来进行决定。那么最后的结果是什么呢？凌晨1点提交申请，系统立刻审批通过了18万元贷款额度，并且年化利率也比我们银行要低上近一个百分点。

周老板之后还特意请我去吃饭，并且说我是他的救命稻草。只能苦笑着，这件事如果让我的上司知道了的话，一定会被批评为多管闲事。

机审通道的标准是什么呢

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：既然机审如此厉害，那么它所依据的标准又是什么呢？

我只能说个大概，具体的数字每个银行都不同，而且同一个城市的各个地方也可能会有所不同，我所说的只是我自己所知道的信息。

机审的主要依据就是三个方面的内容：征信分数、负债情况和稳定性。也就是说看这个人的品行怎么样，能不能还上贷款，会不会突然失踪。

首先来说一下征信评分的问题。这并不是央行征信报告上的数值，而各商业银行按照自己的方式计算出的一个内部评级。有些银行重视逾期情况，有些银行重视查询次数，还有一些银行会比较你信用卡使用的频率。

有一个很多人都不知道的小秘密就是：如果信用卡使用的比例大于七成的话，在大多数银行的自动审核模型中就会被扣分。你认为按时还贷就可以高枕无忧了吗？系统会认为你的钱不够用，并且会在透支的边缘试探你。

再来说说负债率的问题。机审系统的计算负债率的方法和人工不同。人工审批时会查看你的收入证明、银行流水等资料，并且凭空想象出一个数字来作为参考。但是机审系统可以直接调用你名下的所有贷款和信用卡的实时信息，并结合你的社保公积金缴纳基数来得出一个它觉得最真实的数据——即所谓的负债率。

一般情况下，这个数字要比你自己的计算结果大一些，因为系统可以把所有的隐形债务都找出来。别傻了，网贷公司的数据，你觉得藏起来不告诉银行就没人知道了？现在的数据共享程度已经远远超过了人们的预期。

最后来说一说稳定的问题。该方面很容易被人忽视。机审系统可以查看到你工作的单位、住的地方以及手机使用的时长等信息。三年换五份工作，搬家三次，手机用了一年多都没有更换过，那么系统就会认为你是不稳定的一个人，随时都有可能会失去联系。

深夜下款口子在哪里，有什么讲究

说了很多，但是哪些产品可以算作是机审深夜也能放款的范围呢？

不能明确指出某一个具体的理财产品，因为银行线上的产品会不断更新换代，去年的标准今年可能会改变。另外各个地区分公司的权限也各不相同，只能大概说一下大致的方向。

第一种就是国有大行的线上快贷。工商银行、建设银行、农业银行和中国银行都有自己的线上消费贷款业务，并且都可以做到24小时之内完成审批。优点是利率较低、额度合适，但是对个人信用的要求比较高。如果征信出了问题的话基本上就不要想了。

第二种就是城商行、农商行等金融机构推出的线上理财产品。因为这些银行要争夺客户，所以审核标准比较宽松。有些产品的查询次数可以接受，最近三个月内查七八次也可以通过。但是利率一般都高于国有大行，年化大概为8%-12%左右。

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品。该类机构的机审模型最为宽松，有的甚至不查征信，只根据你的运营商信息、电商消费情况来判断是否放款。但是成本很高，年化利率在18%以上才是正常现象。除非万不得已的话，否则不要去碰它。

另外一件事情要提一提的是。网上的所谓“黑户也可以贷款”、“无视征信秒批”的信息十之八九都是骗人的。正规金融机构的机审系统虽然比较宽松，但是仍然存在一定的限制。真正的“不看征信”的话，就是高利贷或者诈骗了，掉进去就不可能全身而退了。

申请的时间、方式以及各种各样的情况要比你想象中的要复杂得多

既然要讲的是关于机器审核晚上也能放款的事情，那么就不得不提到申请时间的问题了。

很多人的看法是半夜申请会让人感觉急需资金，从而被系统判断为高风险。其实这个想法就是我自己吓唬自己的。机审系统怎么会带有感情呢？只根据数据进行判断，并不会因为你是在凌晨3点提交还是下午3点提交而有所区别。

但是有一个时间点是有一定意义的，那就是月初或者月末。

根据我的观察，在月初的时候银行的额度比较多，机审通过率也会稍高一点。到月底的时候，如果额度不够的话，系统就会把标准收回来。这不是明文规定的，而是在看了几年的数据之后得出的一个规律，并不能保证一定正确，只能说大概率如此。

另外一点就是，在申请的时候最好使用常用的手机以及常用的网络。有些审核系统会收集到设备指纹以及环境信息，如果你换上了新的手机或者使用了陌生的IP来提交申请的话，那么该系统就会认为存在一定的安全隐患，并且直接拒绝你的请求。

这件事情我已经见多了很多次。有一个客户的习惯是，一般都会使用iPhone来申请贷款，但是每次都被拒绝了。换了一部安卓手机去测试，连续被拒绝了两次。之后换成原来那部手机的时候马上就可以通过了。

那么我们又该如何是好呢？系统的性格很古怪。

三个很容易被人忽视的地方

已经说了那么多好处了，当然也要提到一些风险。虽然机审通道很方便，但是其中的风险也不小。

第一种情况是授信额度与实际发放贷款金额不符。机审系统给你的审批额度为20万元，并不是说你可以提取出20万元来使用。有些产品的取款环节还会进行第二次审核，在你征信发生变化的时候就会被直接扣掉10万或者更多。

第二条陷阱就是提前还贷要支付违约金。许多在线理财产品为了获得收益，在用户提前赎回时设置了限制条件。你借了1年的钱，但是三个月后就想要全部还清，有些产品的违约金是按照剩余本金的1%-3%来计算的。在申请的时候要看清楚条款，不要等到了还款的时候再后悔莫及。

第三种情况就是经常申请就会造成征信不良。机审申请非常简单，点击一下就可以得到结果。很多被拒绝的人不服气，换个地方再试一次，又被拒绝了就换下一个地方。一个月之后，在征信报告里出现了十几条查询记录。以后想要办理正常的贷款的话就没有办法了。

说白了就是这样的人把自己征信弄坏的，难怪别人会这样想。

最后说点实在的

写了那么多，我觉得很多人看了还是不明白：你要推荐什么产品呢？

不能给出一个固定的答案。人的情况各不相同，所适用的产品也不同。你的征信很好，工作很稳定，可以去国有大行的线上产品里随便挑选；如果你的征信有小问题的话，那么城商行的产品会比较合身；而当你急需资金并且已经使用了其他渠道的时候，就只能选择消费金融公司的服务了。

但是有一个共同点就是不能把机器审核晚上也能放款这个漏洞当作救命稻草来大肆利用。贷款这种事情，能够不借就不借，借了之后就要按期归还。如果你指望通过不断地借钱来维持生活的话，总有一天会出事的。

老陈之后的生意也做的很好，那15万元已经全部还上了。他是我们银行的好客户，每隔一段时间就会向我推荐新的产品和服务。上个星期他请我去喝早茶，并且说起去年的那个晚上发生的事情，说了一句话令我很受触动：“如果不是你告诉了我那个漏洞的话，那么我那一车货物所造成的损失将会把我的现金流全部吞噬掉。”

我不作任何评论。那天晚上我很紧张，而他也很紧张。如果系统拒绝的话，那么他的违约金的问题我就无能为力了。

运气在很多时候都起着决定性的作用。但是前提是你要知道去哪里碰运气。