不看征信的网贷产品都有哪些？内行人告诉你真相

上个周末和几位老同学聚餐的时候，谈到目前资金紧张的情况时，其中一位同学忽然神秘兮兮地问我说：“老张啊，你是个行家里手了，能不能给我说说？”没有查看征信记录的网贷产品有哪些？最近我想用一些钱来周转一下，但是我的征信有些不好。这句话让我差点儿把嘴里含着的茶水都吐出来了，从业这么多年以来，这样的问题我已经回答过不下八百次了，每次都要费好大的劲去解释。

说实话，在市场上根本没有所谓的“不看征信”的正规贷款产品，就好比你在相亲的时候对方告诉你“不在乎相貌”，听一听就算了，并不能当真。银行以及正规金融机构放款的本质上是做买卖，并非施舍，他们会考虑把钱借出去之后能否收回，而征信报告就是你的“经济身份证”，哪有借钱给一个没有身份的人的道理呢？

为什么总是有人坚持要找没有查征信的贷款渠道

说得简单一点就是，提出这样的问题的人，大都是征信出现了问题。或者是之前年纪小不懂事，刷了几次卡就逾期了；或者是因为最近查得太多，把征信给“搞脏”了。我能很感同身受地体会到这份焦虑，在上一年的时候有一个做装修的小老板来找我咨询，他的征信里有连续三次、累计六次以上的逾期记录，去好多家银行都被拒之门外了，急得团团转。

但是越是这样的时候，就越容易出现病急乱投医的情况。铺天盖地的“黑户可以贷款”、“不管征信”的信息就是为你们量身定做的陷阱。认为抓住了救命稻草的人，实际上伸出的手是砍人的刀。正规银行都不愿意借给你钱，为什么一些没有名气的平台就敢呢？为了什么呢？是为了让你长得很帅吧？

声称不用查征信的网贷公司又是怎样的情况

把市场上比较有代表性的几种产品分开来分析一下，你就会知道其中的道理了。所谓“不看征信”的话，其实就是另外一种更加昂贵的成本。

第一种是高息不持有牌照的平台所进行的“高利贷”

这样的平台一般都隐藏得很深，APP的名字每隔一段时间就会更换一次，并且利率非常高。虽然他们不会去查央行征信，但是会查你的通讯录、淘宝收货地址以及外卖订单等信息。如果你借钱的话，那么利息就有可能达到年化百分之几百。曾经有一个客户向我借款五千块钱，结果最后变成了要还三十多万才肯罢休的“714高炮”，简直是吃了人的肉还不吐出来。

这样的东西碰到的人就会倒霉。

第二种是消费金融公司发放的“次级贷款”

有的持牌消费金融公司的门槛低于银行，对于征信的要求也较低。他们会查看你的征信情况，但是更加重视你工作的稳定性以及收入流水。该类产品的年化利率一般为18%-24%，最高可达36%以上。如果您的征信只有轻微的问题，例如偶尔出现一次或者两次的逾期记录的话，那么这样的产品还是有可能被批准下来的，但是如果征信已经非常糟糕的话，那么就没有任何希望了。

第三种类型是电商平台上小额白名单

比如花呗、白条等产品，在刚开始的时候很多用户都没有把它们记入自己的征信记录中去，因为当时这些产品的信用评估都是由平台自己来完成的。但是现在的情况已经不同了，大多数正规互联网信贷产品都已接入到央行征信系统当中。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，监管部门也越来越严格了。还宣称“不查征信”的公司要么是因为信息落后，要么就是有意欺骗消费者。

没有查看到用户的信用记录之后，这些网贷产品的隐含风险又是什么

这个问题我要分步骤来解释一下，因为很多人只关注到“可以放款”这几个字，并没有注意到其中存在的风险。这就如同你在饥饿的时候吃了有毒的蘑菇一样，虽然你的肚子已经吃饱了，但是生命却也结束了。

我的一个远房表弟去年在网上找到了一个“不看征信秒下款”的口子，借了两万元来用。那么结果是什么呢？合同中包含的服务费、手续费、担保费等等各种费用加起来之后只剩下一万五千元了，但是还要按照两万元本金加上利息来偿还。还没有结束呢，逾期一天就会有几百元的罚金，催收电话也打到了他的公司里面去，最后连工作都没有了。这件事到现在我还记得很清楚，他当时拍着大腿后悔的样子。

另外一种比较隐秘的成本就是个人隐私信息了。不正规的平台，在申请的时候会要求你授权通讯录、定位、相册等，那么你想一想他们为什么要用到这些呢？为了以后催收的时候可以精确打击。在他们看来，自己的隐私要比那一点利息更有价值。

征信不好的话，应该怎么正确的去借到钱

与其到处寻找那些不可靠的“不看征信”的理财产品，倒不如认真的想一想如何弥补损失的方法。给出一些实际可行的意见，这是多年来的实战经验所积累下来的。

如果只是一些征信查询记录，并且没有严重的逾期情况的话，那么就可以先把征信养好三个月左右的时间，不要再随便去点击网贷申请了。三个月之后再去试一试正规银行的消费贷款或者是信用卡分期付款，通过的概率就会大大提高。银行也一样要抓住机会，每到年底的时候，各家银行都会面临放款的压力比较大、审批比较容易的情况，但是各个银行之间又有所不同。

• 找亲友周转：面子很重要，但是比起被高利贷坑了要好上万倍，利息可以再高一点，朋友也会来帮衬一下。
• 抵押贷款：如果拥有房产、汽车或者保险等资产的话，就可以申请到抵押贷款了，在有抵押品的情况下，银行对于个人信用状况的要求也会降低一些。
• 找担保人：找一个有良好信用记录的朋友或者家人作为担保人可以增加贷款成功的几率，但是千万不要欺骗担保人。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：征信上有一笔逾期记录的话，贷款利率就会提高10%，如果有两笔的话就会上浮到20%，如果出现连续三次或者累计六个月以上的逾期情况，那么基本上就可以被认定为银行黑名单了。因此不要总是想方设法避开征信系统，因为避不开的。

不要把“不查征信”当作自己的噩梦

市场上宣称“不用查征信”的网贷平台，无一例外都是高利贷或者诈骗分子。正规金融机构不会完全忽视征信问题，这是风控的基本要求。你越是着急要用钱的时候就越要保持清醒头脑，不要被那些花言巧语所迷惑。

见过很多为了省事、想要避开征信的人掉入了陷阱之中，不但没有拿到借款的钱，反而背上一身债务，并且还会被起诉。不如四处询问没有查看征信记录的网贷产品有哪些不如把心思放在改善自己的信用记录上，或者寻找合法的方式来解决问题。

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