信用卡能下款的网贷口子？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月的时候，在一个城市中的一个小村庄里我见到了小周。当时他已经遭受了三天催收骚扰，眼睛周围都是黑眼圈，桌子上放着三张已经被刷爆的信用卡以及七八个网贷平台的还钱记录。问：记者老师，网上的说法是可以申请到贷款的网贷平台那么哪一个才是真的呢？为什么找不到可以出钱的人呢？说实话，在那个时候看到他手里的那些催款单的时候，我心里是不舒服的。小周并不是个案，在过去的两年里我采访了三十多位和他一样的借款者，并且还跟很多信贷员和风控主管聊过天，今天就把我所听到的以及所见到的一切如实地说出来。

“有了信用卡就可以贷款”这件事儿到底行不行呢？

大实话就是：目前市场上大部分声称“只要有信用卡就可以申请贷款”的平台其实都是在做文字游戏。说实话，在网贷审核的时候，信用卡的作用是存在的，但是它并不是你所认为的那种“通行证”。

我曾经采访过一位做风控模型的老陈朋友，在一家头部消费金融公司工作了六年的他。他说信用卡的主要功能有两个方面：一是用来核实用户的身份是否真实存在；二是用来判断用户的负债情况。要看的是负债率，并不是看你有多少张信用卡就可以给钱。很多人认为有了信用卡就可以轻松地去申请网贷了，这样的想法很幼稚。

小周当时的想法就是这样的。他有一张额度为两万元的招商银行信用卡，用了一年半左右的时间，还款情况还可以，所以觉得自己的征信很好。于是去申请那些叫作信用卡关联贷款的东西，连续被拒绝四到五次。那么原因是什么呢？由于他的信用卡已经刷到了九成以上，负债率非常高，风控人员一看就知道这个人已经“借不动”了。

说白了，可以申请到贷款的网贷平台该说法本身就存在问题。信用卡只作为贷款的一个条件来考虑，并不能决定是否能够获得贷款，主要看的是个人的整体情况。那些在广告中吹嘘得很厉害的东西，或者是高额利息的高利贷，又或者是在别的地方把人引向其他网站的“中间商”。

第二，哪些地方可以查看到信用卡信息呢？把以下内容整理一下

不要这样想，我并不是要向你推销商品。但是既然你已经点击进来，那么我就把在采访过程中了解到的一些实际情况告诉你们。现在市场上也有一些产品会用到信用卡的数据，但是它们之间都有各自的门槛。

第一种就是银行系的消费贷款。比如说招商银行的闪电贷、浦发银行的浦银点贷等产品都会根据你在我行信用卡上的消费记录来判断。我采访的一个支行客户经理说，在该行内部存在一个不成文的规定：信用卡额度使用得越少、使用时间越长的客户，获得消费贷款审批的可能性就越大。具体的数字我已经记不清楚了，大概是在信用卡使用率不到六成的情况下，通过率可以达到七八成左右。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。例如马上金融、中银消费等会接入到征信系统，并且还会看你的信用卡情况。但是他们收取的利息一般都高于银行，年化利率大约为18%-24%左右。你考虑过这个问题没有？借了1万元钱的话，一年下来只为了利息就要拿出几千元来。

第三种是部分互联网公司推出的一些信用卡代偿的产品。这样的产品我要进行吐槽了，广告打得很响亮，但是实际使用的时候却有很多坑。有一个叫小林的人，在去年通过某个平台申请了信用卡代偿服务，但是发现所谓的“低息”只持续了三个月之后就开始不断攀升，到最后计算出来的年利率竟然达到了30%以上。

三、踩到这些坑之后就很难再起来了

到此为止，我要给读者浇一盆冷水了。人们寻找信用卡相关贷款公司的原因是，在其他地方已经无法借贷了。此时你会很容易地把所有的希望都寄托在某个人身上，并且很容易被骗。

第一种方式就是用信用卡来办理银行卡

这件事到目前为止我仍然记忆犹新。去年有一位读者打来电话告诉我，在网上看到了一则广告，上面写着可以用一张信用卡申请出很多张大额度的信用卡，并且还可以进行套现。那么结果是什么呢？交了三千元“手续费”之后，对方就直接把人给拉黑、跑了。这样的诈骗行为每年都会骗到很多人，尤其是那些急需资金的人。

正规的银行办理信用卡从不收取任何费用，并且不能保证能够拿到较高的信用额度。说“有关系”、“有门路”的人，一个比一个离谱，都是骗子。

第二条陷阱就是多个借款人形成的一个恶性循环

小周就是这样被卷入其中的。最初他是因为信用卡消费过多而想要通过贷款来解决资金问题。于是第一个网贷到期没有还清，他就再去借第二个、第三个、第四个……半年之内，他的债务由原来的三万元增长到十二万元。

什么是知道呢？许多网贷平台会共享数据，在一个平台上出现逾期之后，其他的平台也会立刻得知。此时再去找那些号称可以办理信用卡贷款的网贷公司的话，基本上就等于浪费时间了。风控并不是傻子，他们能够看出来你从哪些地方借钱，并且知道你还欠着多少钱没有归还。

最糟糕的情况就是有的平台故意让用户逾期。我去采访了一个催收员（化名），他说他们公司的目的就是把你的钱拖着不给你，从而收取滞纳金。这样的网站你会去访问吗？

第四条有用的建议，你可能会不喜欢

说了那么多之后，你觉得我是只会说没有作用的话的人吗？你想知道的是“哪一口可以贷款”，而我要告诉你的是“不要随便借债”。但是既然你看到了这里，还是给些建议吧。

第一，查询一下自己的信用报告。不要觉得麻烦，因为这是很重要的事情。到中国人民银行征信中心网站上申请一份个人征信报告，看下自己到底有多少债务、是否有过逾期的情况。很多人都不知道自己的征信是什么样子，于是随便去申请各种贷款，最后把征信弄坏了。

第二、不要去接触一些小众的平台。被我采访过的人都踩过雷的人，在手机上看到广告之后随便点击了申请。大部分平台都没有牌照，并且利率非常高，催收方式也很残忍。如果需要借钱的话，最好先向银行或者持牌消费金融机构申请，这样出问题的时候还可以找他们投诉。

第三点是根据自己的还款能力来决定是否借款。这句话听上去没什么特别的地方，但是你能相信吗？我在采访了三十多人之后发现，在借钱的人当中有将近一半的人根本没有考虑过要如何偿还。他们的想法就是“先借来应急一下，等以后再说”。那么最后的结果是什么呢？从不按时还款就属于违约行为。

去年有一个做小本生意的人跟我讲过，他的生意周转的时候经常会用到短期贷款，但是从来没有超过自己一个月的工资。他说的一句话给我留下了很深的印象：借钱这件事啊，你要假定最糟糕的结果——如果生意亏本的话，我能靠打零工来还清这笔债务吗？

第五部分有关于信用卡以及网络贷款的事情你不知道的一些事情

另外一些在网上找不到的信息也可以提到。我的朋友老陈在风控部门工作的时候告诉我，他所在的公司有一个“白名单”，里面包含了各个银行信用卡优质客户的数据。如果被列在上面的人想要贷款的话，那么他的成功率可以达到九成以上，并且利率也会比一般人的要低一些。

怎样才能被纳入到该名单当中呢？其实很简单：信用卡使用的时间达到两年以上、额度使用的比例小于五成、没有出现过逾期情况，并且每个月都有一些固定的支出。也就是说使银行认为你是值得信赖的人。但是这事情和公司的标准不一样，我只是知道他们家的情况，其他的就不敢随便说了。

另外有一个小窍门就是时间上的问题。老陈说每月25日至月底这段时间内，他们的放款额度是最充足的，在此期间申请成功的概率也会稍大一些。因为每个月都要有放款的任务，月底还要完成一定的放款数量。该规律适用于许多金融公司，但是每一家是否都如此呢？我不能肯定地说。

说到底，可以申请到贷款的网贷平台其实这个东西并没有你想像中的那么神奇。信用卡只起一个参考的作用，并不能决定是否可以借钱给你，最终决定权在于你的个人信用状况。那些广告上说得天花乱、说可以忽略征信的“必下款”、“无视征信”的，一个都不能相信。

小周之后的情况如何呢？花费了半年的时间和家人沟通，并且把欠下的债全部还上了。前几天他给我发信息说以后再也不会随便向别人借钱了，而且把两张信用卡都注销掉了，只留下了一张作为备用使用。

如果你现在急需用钱的话，可以先想一想：这笔钱是不是一定要借来的呢？