6000到账4200口子真相：做生意的周转血泪教训

去年冬天我的资金链险些断裂了，那时候真的是急得团团转，批准下来的钱被扣除了很多次，最后拿到手里的钱比想象中要少很多，这样的6000元到帐之后剩下4200元差额我已经看得很清楚了。说实话，在做买卖的过程中，我遇到过很多次周转不灵的情况，被坑的经历也数不胜数。

我是做餐饮供应链的，主要是给几家连锁饭店送货调料、冷冻食品。表面上看生意不错，但是账期很长，客户的付款周期一般是两个月一次，如果遇到年底要压三个月的情况也是有的。可以供货商等不及的时候不马上结账就发货。每年都要碰到四到五次这样的资金缺口问题。

这些年我在“到账少”的问题上受过哪些坑

有一次非常狼狈。去年秋天的时候，我接到一个大的订单，需要四万元来进货。当时的征信情况不是很好，正规银行审批速度又很慢，所以我就在手机上随便点了几个地方。有一个平台看上去很正规，上面写着额度大、放款快，并且让我填写了很多信息之后就说我被批准了六千元。

已经批过了，所以我要先把钱取出来用一下。结果钱到了之后再看的话就是4200元。我很惊讶，因为1800去哪里了？经过一番查找之后才明白，“服务费”、“担保费”、“咨询费”等等各种各样的收费项目很多，在合同中也都是小字密布、难以辨认的地方。也就是说这是典型的砍头息，但是现在换个马甲叫做“前置费用”。

这种6000元到帐之后剩下4200元差额表面上解决了眼前的问题，但是却在不断地吸取着养分。那个月为了偿还这笔欠款我又向别人借钱来填补空缺，东挪西借，结果利息越积越多，我都快要把店铺卖掉用来还债了。翻车是完全的。

到账金额不一致的原因是什么

后来我就变得聪明起来，去研究这些平台是怎么运作的。我发现许多小贷公司，尤其是那些标榜“秒批”、“无视征信”的公司，都存在这样的问题。批6000元实际上只能拿到4200元左右，甚至更低一些，这部分的钱就是他们赚取利润的地方之一。

那么就会有人会想，这样离谱的事情也会有人借钱吗？

为什么没有呢？急需资金的时候，人们都是不理智的。那时候我是这样想的，看到额度批下来之后就先把钱拿到手再说，不管扣多少。而且很多平台在申请的时候并不告诉用户最终能拿到多少钱，在用户点击确认后就把钱打入账户里了，想要退款的话也无从谈起。

我的一个做装修的朋友的情况比我更糟糕一些。去年他在某平台借款八千元，拿到手五千二百元，已经连续还款三个月了，但是发现本金一点都没有减少，全部都是利息和各种费用。这件事到现在他还不敢告诉家人。

怎样区分可靠的渠道和坑人的渠道

吃过一次亏之后就懂得了要吸取教训，并且自己也总结出一套判断的标准来。其次就是所有的放款前收取费用的行为全部被拉入黑名单。所谓的“工本费”、“验证费”、“激活费”，都是胡说八道，正规的金融机构是不会在你的银行卡收到钱之前向你收取任何费用的。

第二步就是查看合同了。我知道很多人都懒得去看合同，但是这一关是必须要过的。主要看一下“综合年化收益率”以及“收费项目清单”。很多平台在宣传时会声称日息万分之三，并且觉得这个数字并不高，但是加起来所有的手续费之后，一年的实际利息率可以达到六成以上。谁能够承受住这样的压力呢？

另外，“口子”这个词语也不能盲信。网上的信息五花八门，其中大部分都是中介用来吸引客户的信息。可靠的融资方式从不使用“口子”这样的说法。

我目前使用的转存方式

说了那么多问题之后，再说说我解决的办法。目前我资金周转的主要来源有两条：一是银行经营贷款，二是通过支付宝、微信等正规渠道进行借款。

现在的银行经营贷款门槛比之前要低一些了，在有营业执照并且流水正常的条件下就可以去申请了。利息很低，年化率在4%上下，比那些五花八门的平台要实惠得多。缺点就是审批时间较长，最快一周可以完成，最慢则需要半个月以上。所以我会经常保持与客户经理的良好关系，并且提前准备好相关材料，在需要的时候能够及时提交上去。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我借了二十万元，分十二个月还款，总的利息只有四千多元。同样的钱，在六千元到四千二百元之间到账的平台上，利息和各种费用加起来会比在其他地方高出很多。很不划算。

支付宝、微信的优点就是方便，在急需的情况下几分钟就可以到帐。利率比银行稍高一些，但是很公开，并且不存在任何隐含的成本。我的微信里微粒贷的额度是五万元，一般不会使用它，但是在需要的时候可以用来应急。

对同行们说几句话

做生意的资金周转是很正常的，并不需要因为借钱而感到羞愧。但是要借钱的话就要找对地方。声称可以给“黑户”贷款、即使有逾期也可以批准放款的都是骗人的。羊毛出在羊身上，他们敢借给你钱，就是打算把你身上的皮都剥下来。

另外要注意的是保持良好的个人信用记录。信用卡要按期还款，网贷不要随便去申请，查询次数越少越好。征信在平常的时候并不起眼，但是到了需要借钱的时候就会成为你的一张通行证。我现在的情况要比三年前好很多，申请贷款基本上都是顺利通过的。

另外一件事情也忘记了。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都推出了一些针对小微企业的小额贷款产品，全部都是在线上进行申请，并不需要任何担保物作为抵押品，最高可以拿到五百万人民币。政策刚刚调整过，如果有需求的话可以去当地的银行咨询一下。

最后要提醒大家的是，资金运转是一门技术活，并不是那些花言巧语的广告可以迷惑人的。急需用钱时一定要保持冷静，仔细计算一下再做决定，不要为了急于解决眼前的问题而给自己留下更多的麻烦。

我的一个做装修的朋友到现在还没有把之前欠下的债务还清。每次见他都会拍着大腿说，如果早知道的话，就不会被骗得这么惨了。