什么贷款不看申请记录征信？我潜伏三个月挖出的真相

上个冬天的时候，我就得到了一条信息。杭州有一个年轻人为了急需资金，在网上搜索“什么样的贷款不需要查看申请人信用记录和征信情况”，于是接连向七八个平台提交了申请，但是没有成功拿到借款，并且征信报告上留下了大量的“贷款审批”痕迹。三个月之后他来到银行办理房贷业务时，信贷员看了一眼他的征信报告后便摇了摇头说道：“你的消费方式就像调色盘一样五颜六色，再过半年再来吧。”

这件事情让一个做十年调查工作的记者坐立不安。市场上标榜“不用查征信、不用查流水、马上放款”的贷款产品是救命稻草还是圈套呢？经过三个月的时间，对二十多位借款人的访谈以及三位信贷审批人员和一些愿意开口说话的中介进行了解之后，我才弄清楚事情是怎么回事。

声称没有查看申请记录的贷款，到底是在看什么呢

以下是一个很扎心的事实：什么样的贷款不需要查看申请人的信用报告该问题本身就有一定的主观性。正规的金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司都不会完全不顾及征信情况。监管部门在上面看着呢，谁还敢胡作非为？

但是“不看”与“不太重视”，这两者是有区别的。我在采访中遇到了一位曾经在消费金融公司做审批工作的老周先生，据他说，在该公司的内部有一个叫做“白名单”的制度，对于一些特殊的客户群体来说，查询记录的重要性会被降低。也就是说你可以查很多次，并且只要其他的条件足够好就行，他们也会睁一只眼闭一只眼。

具体的条件是什么？老周给出的答案出乎我的意料，那就是社保缴费记录。连续交了两年以上的社保，并且没有中断过的话，在查询的时候会多一些，但是他们的系统也可以批准。经过上网搜索之后发现并没有相关的公开资料。

其实，在这个行业里面，并不存在什么“完全不看”的情况，只存在“看得轻”的问题。

抵押类贷款：查询记录的“遮羞布”

回到我要讲的真实案例上。温州做服装生意的林姐，在去年由于工厂的资金链出现问题，连续三个月向十几家网贷公司申请贷款都被拒绝了。征信上面留下的查询痕迹有一整张纸那么长。那时候她认为自己完蛋了，以后再也不能向银行借钱了。

那么接下来会发生什么呢？她用老家的一套房产做担保向别人借钱，拿到了八十万人民币，年利率是百分之五点八。银行怎么会批准呢？由于有了房子作保障。抵押品放在这里，银行承担的风险很小，“硬指标”查询记录自然就会被排到后面去。

但是不能高兴得太早。我要告诉你的是，抵押贷款的风险很大。有的中介要收取“包装费”、“渠道费”，林姐就付出了2.4万元。这件事情合不合理呢？不正确。但是市场就是这样的，你不交的话，就会有别人来替你交。

没有查看过查询记录的贷款，真的存在可靠的吗

这是我在采访中被问到最多的一个问题。说实话，这个结果令我感到很失望。真正的没有看过申请记录、征信报告的贷款，或者是利滚利到了极点，或者是一个十足的诈骗分子。

我曾经有一个借款人叫小张，在某一个小额贷款平台上面借款了五千块钱，合同上写的是月利率0.99%，听上去还不错吧？但是他没有发现，在合同中还有“服务费”，每月按照本金的3%收取。计算出的实际年化收益率为60%以上。这就是所谓的贷款吗？那就是吸血鬼了。

更加糟糕的是，在你逾期之后，这些平台会采取各种方式来追讨欠款。小张这段时间手机被轰炸了，就连公司的领导也接到过催款电话。最后只好向家里借点钱来填补这个缺口。

因此，在你搜索“不看申请记录贷款”的时候，你要考虑一个问题：你会为了这个“不看”，承担起多少责任呢？

银行里有没有“暗道”

这件事情倒是有一定的趣味性。在调查的过程中，我发现有些银行对一些人有比较宽松的产品。比如说某农商行的新市民贷，就是专门为进城务工人员设计的，它的审批条件和一般的贷款是不一样的。

他们认为：很多务工人员缺少完整的信用记录或者查询次数过多，但是这些人的收入比较稳定，还款能力并不低。因此他们更加重视银行流水和工作证明等东西。

但是这类产品的宣传力度不大。我去询问了该银行的一位支行行长，为什么不开通广告呢？他说：“好的东西大家都争着要，宣传之后就没有那么多名额了。”。具体的名额是多少没有说明，只表示“每个月都有一定的任务量，用完了就没有”。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是知道浙江那边的情况，并且不敢随便乱讲别的地方。

如果查询次数过多怎么办

到这里的时候，我就知道很多人都会提出这样的问题了。我采访过的一些信贷经理给出了一些实用的意见。

第一、停顿一下。不要再随便去申请了，每次申请都会在你的信用报告上留下一条痕迹。查询记录保存两年，在此期间内你所做出的每一个选择都将会成为两年之后的那个你所犯下的错误。

第二、等等。没有办法的话就只能等待了。在六个月内不能有新的查询记录出现。六个月以后，以前的查询记录所造成的影响就会慢慢消退。我知道这样听来比较消极，但是征信修复这件事情是不能急于求成的。

第三、如果真的急需用钱的话，那么就问一问自己：这笔钱要用来干什么？是为了应急还是为了弥补亏空呢？如果是后一种情况的话，我就建议你三思而行。借债来填补这个缺口，并不能使问题得到解决。

没有向外界透露的一些行业秘密

最后我要讲的是，在调查的过程中给我留下深刻印象的一个小事情。有一个中介和我聊的时候不小心透露出信息：他们最愿意做查询记录比较多的客户的生意。那么是什么原因呢？由于这样的客户已经有人拒绝过，没有其他选择，所以很容易被收取高手续费、高利息。

听了这句话之后，我心里很不舒服。也就是说你遇到的问题就是别人赚钱的机会。

另外一件事情的具体数据我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：某家大的网贷公司的内部数据表明，查询次数达到十次以上的用户，被批准的概率只相当于一般用户的三分之一左右。但是平台上发布的广告中仍然会写上“门槛低、容易通过”。这是在欺骗人吧？

问我说，“这样做会引来投诉吗？”他说：“投诉又怎么样呢？合同上写得很明白，最后审批的结果由系统来决定。”不能申诉。

这个行业的性质就是很黑暗的。

到此为止我所能给出的最佳建议就是不要把所有的希望都放在“不查查询记录”的贷款上面。或者根本就不存在，而如果存在的话又会非常昂贵以至于无法承担得起。好好地经营自己的信用记录要比其他任何事情都要重要得多。如果你真的遇到了困难，首先应该向家人和朋友求助，不要急于去填那些不需要看征信的陷阱。