众安小贷是借款口子是吗？记者调查揭开真实面纱

凌晨2点的时候，我收到了来自老陈的一个语音信息。

老陈在杭州做服装批发生意，现在还没有睡觉，应该又是因为资金运转出现了问题吧。点击播放按钮之后，那边的声音就变得沙啓起来：“记者同志，我真的没有办法了，在网上有人推荐众安小贷，说是放款很快。”众安小贷就是借款口子对吧？怎么样呢？我的征信有问题可以吗

这个问题我已经听到了不下几十次了。

说实话，在做金融调查记者这行好几年之后，我见过很多和老陈一样着急如热锅上的蚂蚁一样的借款人的样子。他们所说的“口子”，其实就是指那些门槛很低、审核宽松、放款速度很快的贷款途径。在人们的眼中，众安小贷就是这样的一个东西。但是实际情况又是怎样的呢？

今天的任务就是把这条遮羞布撕掉，并且给各位讲一讲这件事情。

持有牌照的公司与“口子”是两个概念

先给结论：众安小贷就是借款口子的意思？严格的说，并不算是。

很多人都把“口子”当成正规的小额贷款了，这个概念要加以澄清。市场上的所谓“口子”，一般是指那些没有知名度、打一枪换个地方、甚至是通过非法手段获取通讯录来进行放贷的野鸡平台。众安小贷后面有众安保险撑腰，就是正规持有网络小贷牌照的机构。

牌照就是金融行业的一张身份证。

上个月我去深圳的一个朋友那里了解了一下这个行业的情况，他说：“正规持牌机构的资金主要来自于银行同业拆借以及资产证券化，因此它的审核标准必须要达到监管部门的要求，并不能像一些非法集资平台一样‘见人就放贷’。”

因此说“众安小贷就是救命稻草”的人应该会感到失望。

并不是没有征信记录的人才需要这样做的，而且由于有了征信的原因，所以它的审核要比许多其他平台更加严格。如果你还指望它能像一些违规APP一样无视征信直接转账的话，那就太天真了吧。

众安小贷实际的审核标准是什么呢

那么为什么网上总是有人声称自己秒下款，也有人说被拒的原因不明呢？

该事件和它所用到的风险控制算法有关。

众安小贷所依靠的是众安保险的大数据，并且和传统的银行通过查看央行征信来判断客户的方式不同。更加重视你在网上留下的痕迹。比如说你经常使用支付宝或者微信进行付款，在购买了众安保险之后，在电商平台上产生的交易信息都会被用来决定是否批准你的申请。

我有一个做自媒体的朋友小周，在去年八月份的时候需要五万元来周转一下自己的设备。他已经去到三家中行被拒绝了，原因是他的收入不稳。之后抱着试一试的态度向众安小额贷款公司申请贷款，没想到十分钟之内就收到了款项。

为什么银行拒绝了他，但是众安却给了他呢？

小周虽然收入流水不理想，但是他在众安买了健康险，并且已经连续三年没有间断了，他开的淘宝店的数据也很不错。众安的风险控制体系中，“软信息”会得到很高的分值。

但是反过来讲，如果你是从来没有接触过众安系产品的用户，并且你的征信上有逾期记录的话，那么你被拒绝的可能性大概率会达到七八成。

不要相信“秒批”的说法

网上的“黑户必下”之类的帖子，基本上都是中介用来引诱客户的。去年我在一个贷款中介群里面卧底过，群里每天都有人发布广告称，“众安小贷内部渠道，包过。”。全都是胡说八道。

真的可以包过吗？他为什么不自己去借呢？

中介就是从中收取信息费，并且把你的个人信息交给别人去查看。过了之后他就收钱了，但是换了一个马甲又去骗下一个买家。这样的坑我已经见过很多次了，踩进去就会损失惨重。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

既然众安小贷并不是一个可以随便申请贷款的地方，那么普通人的使用方法是什么呢？

第一就是查看一下自己的信用情况。不要傻乎乎地直接去申请了，每次申请都会留下一条查询记录，在很多条之后就会把你的征信弄坏了。可以先到中国人民银行征信中心下载一份简单的报告来查看是否有逾期或者负债多少的情况。如果近3个月查询次数大于10次的话，请您先慢一点。

第二就是把实际的成本算出来。众安小贷的年化利率我记得大概是在10%-24%，具体的数值我已经忘记了，并且不同的用户利率也各不相同。这个利率比银行高一些，但是要比那些动不动就出到36%以上甚至更高点的现金贷好很多。借出去的钱要用计算器计算一下再借出去，不要等到还钱的时候才后悔莫及。

第三、不能逾期。前面提到过，众安小贷已经上了征信系统。逾期一天就会被记录下来，并且以后想要办理房贷或者车贷的话也是不可能了。并且它催收的方式是合法但是很频繁，打电话都能把人打烦了。

另外要提的一点是，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过之后，很多网贷平台的额度都开始减少。最近被我采访过的几位用户的反馈都是额度下降了，有的从原来的五万元一下子降到一万元左右。和大的环境有关，监管越来越严格，平台也要控制好自己的风险。

什么样的人才能使用众安小贷

说了很多之后，到底应该由谁来使用呢？

主要分为三种类型的人群：第一种是短期周转的小微企业主，进货和发放工资等临时性的资金需求，在周转之后很快就会归还；第二种是征信没有问题但是银行额度不足的上班族，用于应急；第三种就是与众安系的产品有着很深绑定关系的用户，通过率也会比较高一些。

而想要通过这种方式来“借新还旧”的人，请大家尽早放弃这个想法。

以贷养贷就是一个无底洞，见过很多这样的翻车事故。前年有一个来自广州的年轻人，开始的时候只欠了三万元的信用卡债务，但是由于他不断地借新债来还旧债，所以半年之后就累积到了二十多万元。最后实在坚持不下去了，只好向家人说明情况，并且把漏洞给填上了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，他说：“如果当时知道了后果的话就不会去接触这些网贷了。”

但是世界上并没有提前知道的时候。

返回到老陈提出的问题上。众安小贷就是借款口子的意思吧？我的答案是：这是一个合法合规的借贷类产品，门槛并不算很低但是也绝对不能算是很低，利率也比较合理，并且只针对部分人进行短期资金周转使用。把这当作救命稻草或者是洪水猛兽都是不对的。

那么老陈之后的情况又是怎样的呢？听了我分析后，他就去查自己的征信报告发现有四次逾期记录，于是放弃申请，并且老老实实地向朋友借了钱来周转。这样选的话就对了。

如果你也想从“口子”中找到出路的话，那么就先停一停吧，看看自己有没有什么不良记录，并且想想自己的还款能力怎么样。钱可以借到，但是还得起吗？这才是最要紧的事情。