信用卡借款在哪里借款？银行经理酒后吐真言，这3个渠道别乱碰

上周五晚上，我的一个做装修生意的老朋友老周请我去喝了几杯酒之后就拍起了大腿。上个月接到一个大的订单，材料款已经预支了三十几万给工人开工了，但是甲方一直拖延付款时间，工人们的工资眼看要发不出来了。老周那时候急得团团转，手里拿着好几张信用卡问我：“兄弟啊，在银行工作吧？这些钱都是从哪里来的？”上周五晚上，我的一个做装修生意的老朋友老周约我去喝酒，喝了三杯之后就开始拍起大腿来。上个月接到一个大订单，材料款已经预先支付给了工人开工了，但是甲方却迟迟不肯结算尾款，工人们的生活费眼看就要没有着落了。老周当时急得团团转，手里拿着四五张信用卡问我说：“兄弟啊，在银行工作的吧？这些钱是从哪儿来的？”上周五晚上我和老周一起吃饭的时候聊到了这个事情，并且还讨论了一下如何解决这个问题。哪里可以借到信用卡上的钱最经济的是哪一种呢？有人说有境外通道可以用来套现，可信吗？

当时我直接就把他的杯子按下去了。其实我在银行做了八年的客户经理，见过很多像老周一样病急乱投医的人，结果不但没有借到钱，反而把自己弄上了黑名单。今天我把一些不能当面说出的事情都说了出来，免得到时候又掉进别人的陷阱里去。

信用卡借款途径大扫除，哪条才是真正的救星

很多人的想法里，认为用信用卡借钱就是套现，这个观点要改变了。正常的信用卡借款有三种途径：信用卡预借现金、信用卡分期专项额度以及银行自己推出的APP上的消费贷款。前两种都是信用卡自带的功能，第三种则是银行对优质客户的“隐形福利”。

老周当时没有弄明白情况，就相信了外面的小广告上所说的“内部通道”。其实那些标榜有特别方法的人里边，十个人当中就有九个是骗子，剩下的一个则是来骗你的。如果要问的话哪里可以借到信用卡上的钱最保险的方法就是按照我说的去做，在你的信用卡应用软件里面寻找答案，其他的途径就不要想了。

预借现金：最便捷但是最容易忽略的一个陷阱

首先来说预借现金，也就是最直接的方式。你可以在ATM机上插入银行卡来提取现金，也可以通过手机银行APP点击“现金分期”按钮，在几秒钟之内就把钱存入你的储蓄账户中。虽然很方便，但是也存在很多问题。

去年遇到一个叫小张的客户，他是做电商的。因为缺货需要补充库存，所以他就从ATM机里取出信用卡上的钱来支付。那么最后的结果是什么呢？手续费加上利息之后，年化利率大约为18%左右。更糟糕的是，在他取出现金之后的第二天就被风控部门打来了电话，问其为何会经常进行大额提现。这件事情使得他的房贷申请被拒绝了。

很多人的认识中，并没有认识到预借现金是没有免息期的。当你去取钱的时候，就会产生万分之五的日利率并开始累积。借一个月的话，只计算利息的话就是1.5%。看不出来多少了吧？按照年化来计算的话，那可是很可怕的。

专项分期额度：隐藏于APP之中的财富

这是我自己最愿意向大家推荐的一个途径，但是却很少有人知晓。许多银行在给持卡人批准信用卡的同时也会批准一个“备用金”或者是叫做“专项分期额度”的东西。该金额不计入到你所持有的信用卡限额之内，并且其产生的利息要比从ATM机上提取现金少很多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年该产品每年化的收益率大约为百分之十左右，比取现要便宜很多。并且不会影响到你原有的信用卡额度，会另外进行计算。申请也很方便，在你的信用卡应用软件里搜索“分期”或“备用金”，如果有额度就可以点击。

但是有一个办法可以做到。该额度并不是所有人都能看到的，银行会按照你的刷卡记录定期调整。怎样才能增加出现的机会呢？尽量不要使用信用卡进行大额交易，并且要按时还款，不能逾期。也就是说，银行才会认为你是正常的消费者并且愿意借钱给你。

所谓“特殊渠道”就是不要去接触

再说一下老周问我关于“境外通道”的事情。我跟他说过，不要上当受骗，“境外机”、“跳码机”，其实只是用来欺骗银行风控系统的工具而已。银行也不傻，你是国内做装修的人，天天在美国家庭里消费，谁能相信呢？

去年的时候，我行有一名客户听了中介的话之后，通过所谓“境外通道”套取了十几万元。因此被认定为可疑交易，并且直接降低额度、封存卡片。更严重的是该笔交易已经上到征信系统里去了，在之后想要申请经营贷款的时候也被很多家银行拒绝了。为了省事把所有的退路都堵死，合算不划算呢？

另外一种就是“代还”。有的用户不还信用卡的钱，找中介帮忙还款，中介把钱刷进去之后又刷了出来，并且收取一定的服务费。这件事情银行很清楚，你的银行卡里刚刚进来的钱马上又出去了，而且时间点也差不多，风控模型一运行就会被发现。轻者降低额度，重者直接封卡并且记入个人信用报告中。

内部审核的标准是什么？银行会怎么判断

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么我在正常的借款申请中，银行又是如何做出是否批准以及审批金额大小的决定呢？这个问题有些话我不该说，但是既然已经聊到了这个地步，还是透露一些吧。

银行审批信用卡借款的主要依据是三方面：还款能力、负债比率以及用卡情况。还款能力主要通过收入证明和银行流水来判断，这一点大家都知道。负债率虽然不是所有人都会去关注它，但是它却非常重要。你所有的信用卡加在一起使用的额度如果超过了总额度的百分之七十的话基本上就不可能再借到了。

使用信用卡的习惯上有很多人会栽跟头。你的刷卡都是整数或者是每月只刷一次或两次的大额交易，并且还会把钱存起来再花出去，那么银行认为你是在进行套现的可能性就会很大。而你平时吃饭、去超市、加汽油的时候都是用信用卡支付，金额分散，商家种类多样的情况下，银行就会觉得你是真实的消费者，所以借款申请被批准的概率也就更高了。

去年还不至于如此严重，但是今年政策已经调整过了。目前各商业银行都对信用卡的资金使用范围进行严格控制，所以你所借的钱最好不要直接投入到股市、房市或者是理财产品中去。如果被发现的话，就会要求你提前还清贷款。不同的银行执行力度不同，但是大的趋势就是越来越严格了。

什么时间申请比较容易被批准

该信息在网上无法查询到。如果你要申请信用卡贷款的话，在账单日之后三天或者五天都是比较好的选择。是什么原因呢？此时你刚刚结了账单，并没有到还款的日子，所以银行系统的判断你会认为你的“资金需求是合理的”，不会因为你没钱而怀疑你是借不到钱才来的。

另外一个是年底的时候。银行在每年第四季度都会有一个放贷的任务，在这个时候审批就比较容易了。但是宽松是有一定限度的，并不是任何资质都可以通过审核的，在同样的情况下，通过的概率就会大一些。

我知道我们行以及几大家银行的情况，但是对于地方性的银行就不知道了，不能随便乱说了。但是大的方面应该是差不多的，大家可以参照一下。

以下几点一定要注意好，不能大意

在借出钱之前要查看一下自己的信用报告。如果最近三个月有过逾期的情况，或者是征信查询次数过多的话，那么就不应该去申请了，很有可能会被拒绝。被拒一次，在征信里就会增加一条查询记录，之后再申请就会很难了。

借款以后要按期还本付息。如果信用卡欠款逾期的话，那么产生的利息以及违约金就会按照复利的方式进行累加计算，并且会越积越多。并且逾期记录会在征信中保留五年，在这五年之内你想要申请贷款或者办理信用卡都会受到影响。为了区区几千块钱而毁掉自己五年的信用记录，这是很不值得的。

借款数额应当根据自己的实际情况来定。不要认为银行给你的信用额度是十万元就真的去借十万元。在借钱前先计算一下每月需要偿还多少本息，看看自己的工资是否能够负担得起。见过很多人借的时候很痛快，还的时候傻眼，到最后只能靠贷款维持生活，越陷越深。

说到底，哪里可以借到信用卡上的钱问题的答案就是：走正常的程序、量力而为。不要相信什么特殊的办法，也不要贪图一时之快。银行的钱不是随便可以借出去的，借了就要归还，这道理连三岁的孩子都知道，但是能够做到的人却很少。

老周之后按照我的意见在信用卡APP上办理了专项分期业务，八万元人民币，分十二个月还款，虽然利率不低但是没有出现任何问题。他的甲方最后也是把钱给付了，并且前几天还请我去吃了一顿饭，说我当年要是相信了那个什么境外通道的说法就好了。

如果真的急需资金的话，在信用卡APP上查看是否有可用额度，如果没有的话就不要轻易选择现金分期了。实在没有办法的话，可以向亲朋好友借点钱来应急，总好过到外面去找一些不明不白的地方借钱。建立一个良好的信用记录并不是一件容易的事情，但是破坏它却很容易。

最后要提醒大家的是，在借钱的时候一定要想想自己怎么还款。到时候还不上的话再找我也没用了，那时候神仙都救不了你了。