买意外保险秒下的口子？别被忽悠了，真相没那么简单

昨天凌晨2点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。有一个叫老周的粉丝给我发了几条语音信息，语气非常着急，他说有人告诉他有一种新的方法可以用来借钱，在一些平台上申请贷款就可以马上拿到钱，并且是秒批的。问我说这件事可靠不可靠，说我自己的征信有些问题，正常的途径借不到钱了，想要试一试这条路。看到这条信息的时候我就拍了一下大腿，心想又有一个人要掉进去了。其实做这一行时间长了之后，“秘籍”之类的东西一年之内可以听到八百遍，“买理财产品提高额度”，“办理会员包下款”的说法无非就是换个马甲而已。今天就说清楚吧：凡是和你吹牛的人购买意外险时留下的漏洞人要么愚蠢，要么邪恶。

意外险可以用来做贷款吗？揭秘购买意外险时存在的漏洞

老周所遇到的情况就是近两年来中介圈中流行的一种“话术”。中介一般会告诉客户，由于综合评分不够高，所以要补充一些“资产证明”、“还款保障”，之后再让客户购买一款指定的高额意外险，费用从几百到几万元不等。他们信誓旦旦地说买下这份保险后，系统就会认为你具备还款能力或者有了风险对冲之后就可以秒批贷款了。其实也就是胡说八道。保险与贷款属于两种完全不同的金融工具，在同一个风控体系里面是没有办法实现的。你给保险公司交钱，而向银行借贷又是什么关系呢？买了一份意外险之后，银行就认为你是比较有信誉的人了吗？

这样的说法是没有道理的。银行审批看重的是你的收入流水、负债情况以及信用状况，并不是看你有多少份保险合同。但是市场上也存在所谓的“保单贷”，即用具有现金价值的长期保险进行抵押融资，和这里所说的“买了意外险就可以贷款”是完全不一样的事情。意外险一般为消费型产品，每年购买一次，并不具备现金价值，无法用来作质押。中介给你买的意外险一般都是佣金很高的那种，他们得到的是你的保费返点。等到你把东西买下来之后再向银行申请贷款的话，那么是否能够批准就只能由银行说了算。到时候他们会两手一摊地说，“政策变啦！”或者是“你是怎么弄出来的？”你怎么跟人家讲理呢？

用户我的一个客户的姓是刘，他是从事装修行业的。去年年底的时候需要20万元来周转一下资金，也是听了这些鬼话才相信的。中介要他买一份五千元左右的意外险，并且说这是“通道费”。那么结果是什么呢？买了保险但是没有拿到一分钱贷款。老刘去中介退钱的时候，对方直接就把老刘给拉黑了。虽然可以退保取回现金价值，但是超过犹豫期之后只能得到几百元的退保金，总共5000多元的保费最后只退回几十元。这叫什么血亏啊！

人们总是相信一些不正常的事情吗？

其实也就是着急的原因。人缺少金钱时，智商就会降低，这就叫做“病急乱投医”。很多借款人的征信已经被用尽了，正规银行贷款都贷不到了，网贷也拒绝了，这时听到有“秒下”的机会，就仿佛抓到了救命稻草一样。而不良中介正是利用了这样的心理来牟利的。他们通过信息上的优势制造出一些专业化的词汇，“内部通道”、“强开技术”，实际上就是让你觉得这些词很厉害。

另外一点就是人们常常把两个概念混淆在一起。有的贷款产品会附带销售保险，但是这是“贷搭险”，用来避免借款人在发生意外时没有人来偿还债务，受益人一栏填写的是银行或贷款公司。该类保险是在贷款申请获得批准之后作为附加条款而购买的一种，并不是买下了保险就可以使自己的贷款顺利通过审核。因果倒置的话，那么结果也就可想而知了。这件事情我已经向很多的人做过解释了，但是总有那么一些人不相信我，认为我是阻碍了他们发财的道路。没有办法了。

注意安全。不能泄露个人隐私

除了骗取保险费之外，还有更加恶劣的行为。所谓“秒下口子”的就是让你提供大量的个人信息，比如通讯录、相册、位置等。你认为这是在申请贷款，实际上却是出售自己的隐私。对方得到你的信息之后就会把它们卖给骗子或者是讨债的人。到时候别说要贷款了，你会接收到很多骚扰电话，并且会被诈骗分子盯上。隐形的成本要比失去几千元的保险费更让人害怕。我见过很多类似的情况，到最后正常的日常生活都受到了影响。

正规途径又该如何进行呢？

既然购买意外险时留下的漏洞那就是个幌子了，如果真的没钱怎么办呢？其实方法还是有的，并不是什么“神奇”的东西，也不是很快就能实现的。如果征信只有一点点问题的话，并且没有连续三次以上的逾期记录的话，就可以尝试着去当地的城商行或者是农商行了。一些小银行对于本地户口或者本地社保的人会有专门的产品。虽然不像广告中所说的那样可以马上拿到贷款，但是只要有良好的资质的话，在3-5天之内获得贷款也是有可能的。不急，安全第一。

如果征信已经很糟糕了的话，那么就只能接受这个事实了。此时再去申请任何贷款的话，基本上就是被坑了，还会提高查询次数，使自己的征信状况更加糟糕。可以暂时不工作，在此期间寻找其他赚钱的方法或者向亲朋好友借钱渡过难关。虽然这样说不太好听，但是这也是唯一正确的途径。拆东墙补西墙，窟窿就会越来越大，到最后没有人能帮你了。见过很多因为借贷而陷入困境的人，所以不要走上这条路。

另外一种方式就是你名下的车子或者房子可以用来做抵押贷款的话，那么它的成功率要比用个人信用去申请要高的多。由于有了抵押品的存在，所以银行的风险降低了一些，并且对于客户的征信要求也相应地放松了。但是一定要找到正规的银行或者是持牌机构，不要去寻找那些街头上的小贷公司。这些地方都是高利贷的重点地区，一不小心就会上当受骗。前几天有一个粉丝向我抱怨，在一个小额贷款公司的担保下把车子抵押出去了，最后利息和服务费加起来一年高达六十几万，而且车子也被对方私自开走，想要赎回还要支付一笔不小的违约金。这就是在抢钱。

“秒下”到底是什么意思呢？

那么网上的“秒批秒放”之类的广告都是虚假的吗？并不是所有的都这样。比如借呗、微粒贷等大的平台产品可以做到秒批，因为它们后面连接的是正规的消费金融公司或者是银行，并且它们获取的是你长期在支付宝、微信上产生的消费数据来作为风控依据。所谓的“秒下”，就是基于对你的全面了解而来的，并不是因为你买了一张什么样的保单。如果在上面没有额度的话，就表示系统的判断认为你的风险比较高，在这个时候去其他的地方寻找“漏洞”的话，基本上也很难成功了。

另外一些银行推出“闪电贷”、“快贷”等产品，主要面向本行优质客户群体，如代发工资客户、房贷客户等等。这些人的日常与银行有业务联系，在银行掌握他们收入状况以及资金流动之后才敢进行秒批。所谓的“秒下”，其实也都是靠数据来实现的，并不是有什么捷径可以走。因此不要总是想走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。

对于那些连听都没有听说过的地方，不管它们怎么天花乱地吹捧自己“黑户也可以下载”、“不看征信”的说法，基本上就可以断定是诈骗了。正规金融机构都必须接入到征信系统中去，怎么会忽视掉征信呢？只有骗子才会做出这样的许诺，因为他们的目的并不是要向你借钱，而是为了骗取你的前期费用、保证金或者是你的个人信息。去年有一个小伙子在网上找到了一个叫做“无门槛秒下”的APP，并且被要求先支付500元的“工本费”，然后又需要支付1000元的“解冻费”，前后一共损失了几千元，并没有得到任何贷款。这就是典型的杀猪盘。

给有需要借钱的人一些实际的意见

以上就是我所想到的一些有用的建议。第一种情况是要求你先付款之后才能放贷给你的，这种行为要被拉入黑名单。正规贷款在拿到借款之后才会开始还本付息，并且会直接从本金中扣掉相应的利息部分，并不存在先收取费用的情况。第二种方式是让你先购买理财产品、然后再去申请贷款来偿还之前买的保险费。这两种方式都属于诈骗行为。银行并不会强制搭售商品，也不会把购买保险当作审核的前提条件。第三点就是保护好自己的个人信息，不随意点击来历不明的链接，也不轻易地给他人提供通讯录以及位置信息。

第四、如果真的需要借钱的话，要先把自身的资产以及债务状况弄清楚。有房子、车子可以进行抵押贷款，没有的话就要靠自己的努力去赚取收入了。不要认为我这样说很不好听，这就是事实。在金融界从来就没有天上掉馅饼的事情发生过，掉下来的东西都是陷阱。声称可以帮你解决所有问题的中介机构，或者是为了拿到中介费而收集你信息的人。可靠的中介公司首先会查看你的信用报告，并且告诉你可以做什么、怎么做的成本最小化，并不会直接向你推荐某个“口子”。

这条河流很宽，我不能说完全明白，但是要比大多数新手清楚很多。写这篇文章的目的就是提醒像老周这样的朋友不要急于借钱。不要随便去求医问药，这样不但没有效果还会给自己带来麻烦。如果真的遇到了困难的话，去找正规的地方或者是和家人说实话都是比较好的选择，并不是走歪门邪道的好方法。即使征信被拉黑了，在几年之内也不能贷款买房买车等，但是比起被人骗光所有的积蓄、背上巨额债务来要好得多。

最后要说明的是，“内部消息”、“特殊渠道”的说法很多是骗人的。拥有这样资源的人又怎么会把它们放在街面上叫卖呢？早已经默默无闻地赚到了不少钱。下一次遇到这样的广告就直接忽略掉吧，不要花时间去看了，并且也不要花费金钱去看它。