哪些软件借钱好过审？我翻了50款APP后告诉你真相

上个星期有一个客户很着急地找到我，并且说：“哪些软件可以借到钱并且容易通过审核？他并不是没有钱，而是因为征信问题而无法使用信用卡。一看就知道了，这家伙三个月里已经点了二十几次网贷查询了，银行的大门早就给他焊上了。这是很典型的例子，人们往往认为点的人越多机会就越大，实际上却是自掘坟墓。

说实话，在市场上有很多号称“秒批”、“无视征信”的软件，但是其中九成都是骗人的。那么另外一个是怎样的呢？就是一些比较冷僻的途径。我已经做理财规划八年的经验了，见过很多人为了解决一时之需而胡乱借贷的情况，结果越借越多，最终被债务所困。今天我要拿出来的是压箱底的观察，来谈谈哪些软件可以用来借钱，并且怎样避免掉进那些吃人不吐骨的陷阱里去。

容易通过审核的借呗平台是什么样的？

大实话就是没有哪个软件可以做到百分之百通过审核，只有在合适的时机、合适的产品下才会被接受。把借呗比作相亲市场的话，那么银行就是挑剔的丈母娘，要房子、车子、工作稳定；而网贷平台则是稍微降低一些标准的媒婆，但是也要看你的长相是否端正；至于那些根本不考虑你的条件的呢？或者是诈骗分子，或者是因为利率太高让人觉得不可思议。

去年有一个小餐饮老板来找我做财务规划，他说自己目前需要15万元来周转一下资金，并且想问一问我有没有什么可以用来贷款的软件比较好通过审核。让其不要急于去申请，把征信报告拿出来看一下。原来他在半年之前有过一笔信用卡逾期的情况，数额不大，只有二百多元钱左右，但是正好处于银行审批的关键时期。我认为应该先把这逾期的事情弄清楚了再试试看。

那么结果又是怎样的呢？没有听到声音就转身点了一份普惠的贷款，但是立刻就被拒绝了。再点几个网贷的话都会被拒绝。最后征信查询记录又增加了四五条，本来可以过去的现在也过不去了。这件事到今天我还记得很清楚，因为一个错误的选择使他迟到了三个月才收到工资。

什么样的软件可以借到钱并且很快通过审核呢？三种途径的分析

把市场上比较有代表性的借款APP分为三类进行分析。不要觉得我说得太多，其他的地方你可能找不到这样的信息。

第一种类型是来自各大互联网公司的消费贷款

蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以。他们有什么样的特点呢？数据维度很多。除了看征信之外还要看你的消费习惯、支付方式以及收货地是否稳定。也就是说，你越是接近一个“正常的普通人的生活”，就越容易活下去。

这样的软件通过审核的概率是多少呢？根据我的观察，如果征信上没有严重的逾期记录的话，那么通过率可以达到六成以上。但是有一个坑很多人都不知道：当你越缺钱的时候就越不容易过了。由于系统会监控你的人的行为模式，比如突然地多次查询额度、深夜申请贷款、短时间内同时提交多个申请等行为都会被风控模型判断为“高风险”。

有一个小窍门在网上找不到：选择工作日早上十点到下午三点之间的时段提交申请，通过的概率要比晚上高一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概有几个百分点的区别，在关键的时候就会相差这么一点。

第二类是持有牌照的消费金融公司发行的产品

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等都是正规持牌的公司。利率比互联网大厂要高一些，但是门槛也比较低。他们的审批标准不同于银行的标准，“你是有能力一次性付清全部款项”还是“你能按期支付利息”。

用户去年买房子的时候因为资金不足而出现了一次助学贷款逾期的情况，在银行申请贷款被拒绝了。那时候他急得团团转，问我要用什么软件来借到钱比较好通过审核。他让兴业消费金融给他做了一笔八万元的借款，尽管利率很高但是解决了他的燃眉之急。之后他就按期还本付息了，今年再去银行申请消费贷款时，竟然被批准了二十万元。

持牌消金的记录会被上传到征信系统中去。如果你能按期还本付息的话，就会增加你的信用度；但是如果你逾期不还的话，那就相当于在雪上添柴了。因此选择这样的产品要根据自己的实际情况来决定。

第三种是银行系的互联网贷款

招商闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷、平安新一贷等都是由银行自己开发的在线贷款产品。利率最低、门槛最高，但是也并不是完全没有机会的。有一个很少有人知道的事实就是，在银行里有“白名单”制度。

是什么意思呢？如果某个银行有代发工资、房贷或者大额存款的话，那么该账户就会被加入到白名单中去。白名单客户审核的标准跟普通的客户完全不同。曾经见过因为单位是某银行的对公客户而得到闪电贷30万元、年利率只有4%左右的人。

因此不要盲目地去申请了，在申请之前要先看清楚自己是否有“主场优势”。工资卡在哪儿？房贷又在哪里呢？首先用该行进行测试。主场作战，胜率提高一倍。

怎样才能使借的钱更容易通过审核呢？

话题转到软件之后再讲一下如何提升通过率。这部分内容很实用，大家可以认真阅读。

第一、控制好自己的手不要随便去点。每点击一次“查看额度”，征信上面就会增加一个查询记录。如果查询次数过多的话，系统会认为你是“饥不择食”的人，并且直接拒绝你的请求。见过最多次的一个客户，一个月点了三十几次，征信报告打印出来的有十几页长了，神仙都救不了他。

第二、把征信养好。有没有出现过逾期的情况呢？进行解决。查得太多了吗？再过三个月之后再说吧。征信就是一种慢性病，需要慢慢调理。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，目前银行对于查询记录的接受程度已经很低了，因此要更加小心一些。

第三、填写真实的个人信息。人们认为填写得越漂亮就越容易通过审核，但是风控系统可以进行多方面的校验。把工作单位写成“世界五百强”，但是社保缴纳记录不对上，就被拒绝了。不如如实填写自己的实际情况，这样系统会认为你是可靠的。

第四点就是不要相信所谓的“包过”的中介机构。声称有内部关系可以消除不良记录的人，一个比一个更不靠谱。从我从事这个行业以来，就从来没有见过能够彻底清除征信污点的方法。花钱买教训的事情尽量少做。

借的钱用的是什么软件，踩到一个就足够让你喝上一杯了

说到坑的话就更多了。列举出比较常见的几种。

第一种方式就是砍头息。借一万块钱，只能拿到八千元，但是要按照一万元来偿还本息。现在的套路已经很少了，但是还没有完全消失。怎么看待呢？根据合同中的“综合年化利率”，如果大于24%，那么就不要看了。

第二条陷阱就是自动续约。有的小平台借给你的钱到了期限之后会自动续期，并且收取很高的续期费用。你认为已经还完了，但是实际上却在产生利息。签订合同时要仔细查看是否有自动续约的条款。

第三种方式就是暴力催债。不用我说了，在新闻中已经有很多报道了。怎样避免呢？选择有牌照、有资质的正规平台。实在拿不准的话可以去央行官网查询一下，能够查到的就是合法的。

第四种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一种情况。很多用户都是从A借钱给B，再由B转到C，这样就形成了一个巨大的黑洞，无法填补。曾经有一个客户，开始的时候只有三万元的债务，但是通过借贷维持生活两年之后，已经累积到了四百多万元。这件事情应该怪谁呢？那就是因为没有做好计划。

说到这儿的时候，我就想到了一个例子。去年有一个女孩找到我，她说自己在七八个平台上欠款一共十几万元。她问我要怎么处理这件事，我说把账目整理好之后按照利率高低来偿还，可以向亲戚借钱先用着，不要在意别人的看法。没有听从建议，仍然靠贷款生活下去，并且最后是依靠家人帮助她偿还了20多万元才摆脱困境。至今为止，她都在为家里所欠下的债务而努力工作。

在借出钱之前要问自己三个问题

写了那么多之后，我想要说一些掏心窝子的话。虽然借了钱软件可以顺利通过审核，但是这仍然属于债务，并非白白得到的钱。在提出申请前要回答以下三个问题：

• 这笔钱一定要用掉吗？那么到底是什么原因呢？
• 我的还款有什么依据呢？
• 如果不还的话，最糟糕的情况我能够接受吗？

三个问题中如果有一个回答不出来的话就不借了。这并不是在恐吓别人，而是因为我见过很多人为了一时冲动而负债累累、走投无路的人。借钱很容易，但是要还钱却很难，这句话虽然很俗套，但是其中的道理却是实实在在存在的。

我的原则是：消费贷款可以不用去触碰它，但是经营贷款必须要算好自己的账本，遇到紧急情况的时候一定要有一个合理的退出方案。这并不是什么高深莫测的投资理念，而是从惨痛的经历中总结出来的经验之谈。

最后要说的是：如果您的征信状况良好，并且拥有稳定的收入来源的话，那么就优先选择银行系的互联网贷款产品吧，因为它们的利率较低、风险小并且不会上征信记录。实在没有办法的话可以去消费金融公司那里试试看。没有听说过的很小众的平台呢？不可以接触。真的要碰的时候不要怪我没有提前告诉你。

钱的事情不能着急也不能胡来。想好了再做决定，要比什么都好。