p2p借款平台哪个好？银行经理揭秘3个没人告诉你的坑

上个月十一的时候，一个做餐饮的老客户找到我说需要30万元来周转一下生意。他已经在网上搜索过很多次了，“p2p借贷平台怎么样“问答”让他很迷茫。查看了他的征信报告之后发现，他的条件很好，可以申请银行经营贷款，年利率只有四点多一点。那么最后的结果是什么呢？他认为银行审批速度太慢，于是就转向了某家号称可以迅速放款的服务商，并且为此付出了高昂的成本。

这件事情让我不由得感到很为难。

八年的客户经理经历让我见识过很多类似的情况。其实现在的P2P行业已经被洗牌了，大部分平台或者退出来或者转型，但是借款人的需求依然存在，在市场上出现了一些新的陷阱。下面是三种比较常见的问题，都是我自己亲身经历过的。

坑之一就是只看宣传中的利率而不考虑总的费用

有一个做建筑材料生意的客户叫王某某，在今年八月份的时候找到我反映情况。他在某个平台上借款十五万元，并且声称月利率为零点八%，他认为这个利率很合理所以就去借钱了。最后拿到手的时候发现除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、担保费和咨询费等等，把这些加在一起的话，年化率就会达到百分之二十四以上。

他当时就懵了。

“合同上不就是写的是0.8%吗？”问我的人是他说。让我看一下合同上的内容，原来0.8%为月服务费，利息另外计算，并且还有个“风险管理费”。这些费用写在了合同附录中，字体非常小，所以他没有注意到。

其实大多数平台都是在玩文字游戏。

正确的做法是什么呢？不管平台如何宣传，都要看IRR（内部收益率）。这才是你的实际贷款利息是多少。现在很多平台都会把年化利率放在APP上显示出来，但是有的却隐藏得很深，需要点击好几次才能够看到。有一个客户的借款金额为十万，并且分为十二个月来偿还，每个月要还款九千八百元。他认为年化利率为17.6%，但是计算出来的IRR已经超过了28%。差别就在这里了。

坑二：不管放款公司怎么样，直接把钱给对方，然后去银行办贷款，最后发现自己的征信被拉了

该坑很少有人知道。

去年有一个小女孩来到网点查询自己的征信报告，并且想要办理住房贷款。经过查询得知她的征信里有五次小贷记录，都是最近半年内申请的。她马上着急起来，说，“我就是向两个平台借钱。”我说的是在不同的应用程序中点击“查看额度”。想想看，应该是这样的。

这就是问题所在。

很多借款平台其实并不放款，它们只做中间人，在后面连接着多个资金提供者。你在一个平台上申请的时候，可能会被几家机构同时触发征信查询。最离谱的一个例子就是一位客户的三个APP里都点过“测额度”，结果征信报告上出现了11次查询记录。如果查询记录太多的话，在银行审核的时候就会被认为你是“缺钱”的人，所以房贷和车贷都会被拒绝。

那怎么避免呢？

在提出申请前要弄清放贷公司的身份。正规的平台都会明示出资金的来源，比如说某家银行或者某家消费金融公司。如果对方支支吾吾地答不上来的话就直接PASS掉。另外不要随意点击“查看额度”。每点击一次就会产生一个征信查询记录。

坑三：提前还贷的话会更贵

这个坑最隐蔽。

今年三月份的时候，有一位客户的贷款已经全部还清了，在这个时候却被告知需要再缴纳一个月的利息。他去和客服理论，客服告诉他合同上写的是“提前还款要交违约金”。当时他就火了，“我还钱还要被罚款？”

我把合同给他看了一下，在第八页上有一条关于违约金的规定。违约金的比例为剩余本金的百分之三，他向银行贷款十万元，并且已经偿还了六期之后又提前结清了贷款，所以需要支付违约金两千一百元左右。其实大多数平台都存在这样的条款，但是借款的时候没有人会认真的去看上面的内容长达十几页的合同。

正确的做法是在借的时候就问客服：“提前还会有违约金吗？”怎样计算呢？有的平台在达到一定的期限之后就可以不用支付违约金了，而有的平台则不论何时都必须收取违约金。该信息一般情况下不会被APP告知给你，你需要自己去询问。

另外一些平台采用的是“等额本息”的还款方式，在开始的时候要支付较多的利息和较少的本金。在这种情形下，提前还款没有太大的意义，因为你要承担的利息基本上都已经交过了。

判断p2p借贷平台怎么样，记住这三点

踩了很多个坑之后，到底应该选择哪一个比较可靠呢？有人问起p2p借贷平台哪家好，但是答案并不难找。给出一个简单的评判标准。

第一就是查看车牌号。有牌照的消费金融公司和银行系平台要比没有牌照的机构要好一些。牌照的信息可以在APP里的“关于本应用”或者官方网站底部找到。通常我会建议客户先选择银行自己推出的消费贷款产品，其次才是持牌的消费金融公司。连车牌都没有办法查询到的话就不要白费心思了，直接走吧。

第二看利率。年化利率大于24%的部分不予考虑。目前银行消费贷款的利率一般为4%-8%，而消费金融公司的利率稍高一些，但是超过24%以上的基本上都是高利贷了。具体的数额会因为城市的不同和人的资质的不同而有所差别，我在二三线城市的情况大致如此，在别的地方就不好说了。

第三就是看是否具有透明性了。所有的费用都在借款前就可以知道，比起隐藏起来的好得多。如果利率要在你填写完表格并提交之后才显示出来的话，那么这样的网站就不要用了。

行业内没有人告诉你的事情

我再讲一个行业的消息吧，也许不太好听，但是不管怎样我是匿名的。

银行对于“多头借贷”的客户的审核很严。是什么意思呢？就是在很多个平台上都有借款记录，或者是短时间内多次申请贷款。这样的客户，银行系统就会自动降低额度或者直接拒绝放款。

根据我的观察，在最近三个月内如果征信查询次数达到六次以上，或者是现在存在三笔以上的未结清小额信贷的话，那么房贷利率就会提高10%到20%，最严重的情况就是被拒绝放款。该标准各银行之间会有所不同，但是大的方面是一致的。

因此，能够通过银行渠道进行操作的时候就不要使用小平台了。银行利率低、期限长、提前还款没有违约金，为什么不这么做呢？唯一的缺点就是审批速度比较慢，需要提交更多的资料。但是为了节省出那么一点点的时间来支付额外的利息，是不是值得呢？

借款之前必须要问的问题

给出一个简明扼要的检查清单，在借之前要把以下五个问题弄明白，基本上就可以避免掉90%的问题了：

• 年化收益率为多少呢？不叫月息，而叫年息。
• 除了上面提到的费用之外还有哪些其他的费用呢？服务费、担保费、咨询费等等都得弄明白。
• 放贷公司是哪家呢？是否会影响个人信用记录？
• 提前还贷会有违约金吗？怎样计算呢？
• 逾期罚息是如何计算的呢？

做过餐饮生意的老客户的现在情况如何呢？按照我的意见去做了，在银行办理了一笔经营贷款，金额为三十万元人民币，期限为三年，并且采取的是先付利息再还本金的方式，年利率是百分之四点二。他说如果早知道的话就会直接找我了，这样可以节省很多利息用来买一台新的冰箱。