12月信用卡借款口子：年底想借钱，这些坑我替你踩过了

上个月底的时候，我的好朋友老张就急得像热锅上的蚂蚁一样了。他是做建筑材料生意的，在年底的时候供货商催着要账很着急，手里缺了十几万元用来周转。那时候他就每天在网路上查找12月份的信用卡贷款额度找到可以很快拿到钱的方法。那么结果是什么呢？没有借到钱的同时还因为随意点击了网贷链接而把自己的征信弄坏了，本来可以批准的银行贷款也被拒掉了。老实说，看他拍着大腿懊悔的样子，我心里很不舒服。年底的时候借钱的事情很多。

为什么到了年底大家都会去关注信用卡借款的方式

年底的时候缺少资金是很正常的。无论是企业的结算、过年的准备以及各种账单到期的情况，都会导致需要用钱的地方集中起来。人们的第一反应通常是去寻找信用卡借款的方式，因为相比向亲朋好友开口借钱而言，刷信用卡或者申请现金分期会更加体面一些。

但是有一个很多人都不知道的事情。银行每年发放贷款的额度是有上限的，在年底的时候，大多数银行都已经完成了全年计划，并且把额度也用完了。此时去申请的话，审批的速度很慢，并且有的银行还会故意把关更加严格一些。上个月我给一位客户的经理打电话询问某股份制银行的情况时，对方回答说，“只有优质的客户才会被优先考虑。”而其他的则会被排在后面。这个事情你可以问问客服，他们一般都不会告诉你的。

不要相信那些所谓的“放水口子”

在网上看到一些声称“12月份可以放水、不看征信、一定会下款”的信息，其实十个人里有九个都是骗人的。见过很多人相信了这些谣言之后，有的被骗子骗走了首付款，有的则因为借钱而陷入高利贷中。

去年十二月份的时候，有一个做餐饮的小老板来找我咨询。在某一个论坛上他看到了有人推荐了一个“内部口子”，说只要给对方缴纳五百元的“工本费”就可以办理一张五万元额度的信用卡。结果钱已经给了，但是卡片却没有拿到，并且还被对方拉黑了。这样的骗术很古老了，但是每年都还是会有人被骗。那么这是为了什么呢？

正规的信用卡借贷怎么会存在“内部通道”的说法呢？银行的风险控制体系已经很完善了，谁还敢给客户开后门呢？声称有关系的人或者事，或者是诈骗钱财的行为，或者是帮助你伪造证件的行为——后者更加危险，如果被银行查出来的话，就会被列入黑名单，并且以后想要办理正常的贷款就不可能了。

年底的时候去申请信用卡现金分期的话，要注意以下四点

如果真的需要使用的话，用信用卡进行现金分期是比较保险的一种方式。但是年底的时候有一些地方需要注意的地方。

第一，在十二月中旬以后不要递交申请。经过多年的观察发现，从12月15日开始，大部分银行的审批速度都会变得很缓慢，这是因为它们需要进行年终结算工作。如果想要办理的话，最好是在月初的时候去办理。

第二，在申请之前要查询一下自己信用卡的使用情况。如果您的额度已经被占用到了八成以上的话，那么进行现金分期就会有很大的概率被拒绝。银行会觉得你的资金很紧张、风险很大。我的经验是，先把一部分欠款打入账户中，并且把使用率控制在五成上下再去办理分期付款业务的话，通过的可能性会大很多。

第三点就是不要同时向多个银行申请分期付款。每次申请都会产生一条征信查询记录，在短时间内如果出现多次查询的情况，那么银行就会认为你正在四处借债，从而加大你的信用风险。去年有一位客户的现金分期业务在一周之内就向四家不同的银行提交了申请，并且全部都被拒绝了。这是不是给自己的路铺好了呢？

什么样的信用卡借款渠道比较好呢？根据你现在的状况

很多人都会问到我这样的问题。其实并没有一个固定的答案。各个银行对于不同的消费者有不同的喜好。

如果是公务员、事业单位或国企员工的话，四大行信用卡借款产品的审批通过率会比较高，并且利率也比较低。但是你如果是自由职业者或者是小企业的老板的话，那么股份制银行就比较灵活了。招商银行、中信等银行对于收入来源的要求没有那么严格，只要你的流水好就可以很快拿到贷款。

用户我的一个做电商的朋友征信上没有逾期记录，但是由于没有固定的单位，所以四家银行都批不了款。之后用招商银行的现金分期功能，并提供了过去六个月的店流水证明，在两天之内就把款项打到了账户里。利率比四大行稍高一些，但是可以借款。这件事情是什么意思呢？找到正确的道路要比盲目地去尝试要重要的多。

忽略一个隐藏的功能

很多人的认知中，并不是所有的银行信用卡APP都有现金分期和专项分期或者消费贷款这样的选项。该类产品额度不计入到信用卡额度之内，而且其利率一般都低于现金分期。上个月底的时候我去查了下我家人的信息，在某家银行办理的现金分期年化利率大概在12%上下，但是专项分期只有6%多一点，相差一倍多。这类产品的入口很隐蔽，在APP里面要费劲地去找，或者是直接询问客服。

年底的时候不要去借这些钱

最后说一些掏心窝子的话。年底急需资金的时候，人们很容易就相信了不正规的医生。但是有一些东西是不能触碰的。

第一种就是“代还信用卡”的服务。说是帮你把信用卡的钱还上，之后你就去刷出来再还给他们，并且只收取很低的费用。这件事情的风险很大，我已经见过很多因为被骗而失去财产的人了。有的会直接把你银行卡里的钱全部转走，有的则会利用你的银行卡进行违法活动，到最后警察来的时候你也蒙在鼓里不知道怎么回事。

第二是没有牌照的P2P网络借贷平台。利率很高，并且催收的方式也很多样化。借一万还三万的事情我已经见过很多次了，真的不想再见到有人掉进这样的陷阱里去。

第三种就是所谓的“养卡提额”的中介。他们说可以帮你提高信用卡额度，方便你去借更多的钱。这件事情本身就已经是违法的了，如果被银行风控系统发现的话，降额、封卡都是轻而易举的事情。到时候别说要借款了，就连现在有的额度都没有了。

年底缺少资金很不舒服，但是越是在这个时候就越要保持清醒。正规的信用卡借贷途径也就只有这些了，并没有什么捷径可以走。与其四处寻找所谓的“口子”，倒不如踏踏实实地把个人信用搞好、把流水做得好看一些。等到真的需要借钱的时候自然就可以借到了。

另外一件事情也忘记了。如果发现自己的钱不够用了，就不能再继续借钱了。要敢于向家人承认错误，并且和债权人进行沟通解决债务问题。继续接触高利贷的话，就会越来越严重。见过很多因为面子问题而使整个家庭陷入困境的人。

如果是真的要去办理信用卡贷款的话，在银行APP上查看一下自己的预授信额度是否已经存在，如果有就可以直接申请了，不需要再去其他地方浪费时间。