芝麻分640的借款口子：我做生意周转踩过的坑和真路子

上个冬天我经营的服装店险些出问题，在换季的时候需要进货春季的衣服，但是厂家催促我们付款，而商场却拖延了半个月才给我们结算。

手里缺了八万元钱，急得团团转。

朋友老张给我说道，你的芝麻分是640，上网随便找一个口子借钱就可以芝麻分是640分的借款额度结果跳出了一堆五花八门的广告，有的说“不用查征信就可以马上放款”，有的则声称“即使你是黑户也可以通过”。

说实话，我差一点就被骗过去了。

还好这几年来养成了一个习惯，就是对于任何事情都要留个问号。之后我又花费了一个星期的时间去了解市场上所有的渠道，并且向一些在金融界工作的人请教了一下，才弄明白其中的道理。今天就将这些经验分享给大家，希望可以给有类似需求的老哥提供帮助。

640分属于什么样的水平呢？不要相信那些房地产公司的谎言

先说个事儿。

我有一个做餐饮的老朋友老周，他的芝麻分是638，在上个月也因为资金问题而很着急。找到一个贷款公司的人，对方保证可以拿到640分以上的分数，并且很快就能放款。那么最后的结果是什么呢？交了五百元“资料费”，过了三天之后才告诉他系统评分不够，拒绝了他的申请。

老周拍着大腿说：“五百块打水漂了，而且耽误了工作。”

这件事情使我懂得了一个道理：芝麻分640在大多数人的观念中是一道难关，但是实际上这个分数很尴尬。怎么讲呢？它的门槛并不低，一般的正规平台都是从600分开始；但是也不算太高，那些利率低、额度大的产品基本上都要达到700分以上。

因此市场上出现了一些声称只针对芝麻分是640分的借款额度大部分的广告都是在做文字游戏。

他们不告诉你的就是：芝麻分只是一块敲门砖，能够拿到贷款和拿到多大额度的关键因素还是你整体的信用状况。

该评价包含哪些内容呢？你所具备的还款能力、负债状况以及以往在平台上的借款行为都会被考虑进去。各个平台的重点也各不相同，有的看的是支付宝流水，有的要看是否有社保和公积金，还有一些还会查看你的通讯录好坏。

不能只看芝麻分一个人来判断一个人。

借的钱可以用来干什么？把主要的途径都整理好

去年的时候我把市场上能找得到的各种渠道都分类整理了一下，并且一一去了解它们。

先说银行系的。

目前很多银行都推出了自己的消费贷款业务，比如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。该类产品利率较低，年化一般为4%-8%，但是要求较高。我曾经试过一次，因为我的工资是通过建行发放的，并且我还有一张建行储蓄卡，于是就去申请了快贷，得到了五万元的授信额度和年利率为5.6%的产品。

这个利率其实还是不错的。

但是我的另外一个做业务的朋友也是640多分，因为没有固定的工资流水，所以申请了几家银行都遭到了拒绝。因此银行这条路子只适合有稳定工作的、社保和公积金都齐全的人走。

再者就是互联网平台了。

蚂蚁金服的借呗、腾讯的微粒贷、京东的金条、度小满的有钱花等等，这些都是我们比较熟悉的。该类产品的特点是审核速度快、放款速度也很快，利率在千分之二到千分之五之间。换成年化的收益率的话，在7%-18%之间。

当时我的借呗有3万元的额度，日利率是千分之三左右，在需要紧急使用的时候用过两次，感觉还可以。

但是有一个坑要提一下：借呗、微粒贷的额度并不是固定不变的，它是会随着你使用的情况而变化的。有一段时间我的资金周转很频繁，借出去之后又马上取回来，但是额度却下降了，并且利率也在提高。后来才得知，经常借钱就会被系统认为是资金短缺，风险加大。

当时我并不知道这件事，所以吃哑巴亏了。

另外一类就是消费金融公司发行的产品，比如招联金融、马上消费、中银消费等。利率高于银行但是低于P2P贷款，大约在10%-24%之间。审核比较宽松，对于芝麻分在640左右的人比较有利。

去年我最后一次申请的是招联金融，获批了4万元，年利率在15%上下。虽然比银行要高一些，但是比起我之前想到的一些高利贷来要好很多。

“坑爹”的网贷平台一定不要去触碰

说到这儿，我就要提一下一些专门用来骗人的说法了。

去年我在搜索“芝麻分640借款”的时候，出现了很多陌生的小平台，它们的名字很花哨，“极速贷”、“秒到账”、“无门槛”。

我去查看了几个网站之后发现它们有一个共同的特点就是没有明确地给出利率或者给出的利率很含糊。

有一个平台标榜的日息只有万分之一，但是经过仔细查看之后我发现那其实是给优质客户设定的利率，并不是普通的用户可以享受到的。还有一个平台声称“借一万元日息五块钱”，但是算下来实际需要偿还的钱中除了利息之外还有“服务费”、“管理费”、“担保费”，合计年化率已经超过36%。

这叫啥？

这就是套路贷所采用的方式。

更加坑爹的是，有的平台要你先付“工本费”、“验证费”，说是付了之后才可以放款。可以肯定的是，任何让你先付款的人都百分之百是骗子。正规的平台都是在借款之后再还钱，并不会出现借出去的钱还要提前支付的情况吧？

另外一种叫做“714高炮”的方式，借款期为七天或者十四天，利率非常高。借出三千元之后拿到两千一百元，在七天之后再归还款项三千元。按照这个计算的话，年化收益率会达到百分之几百以上。这不是借钱而是要人的命。

我的一个做建筑材料生意的朋友就中了这个圈套。

他当时的资金周转不灵，向几个这样的口子借钱，利息不断累积，三个月后就欠下了二十多万元。最后是家人凑钱把窟窿补上了，到现在还没有恢复过来。

芝麻分是640元借款时必须要知道的一些小技巧

说了很多坑之后再说一些有用的东西。

去年我试了很多方法来提高通过率，最后总结出了几种有效的办法，并且已经用过了。

第一是使用好支付宝。

芝麻分是由支付宝给出的一个分数，所以支付宝上面的数据应该会对你的贷款申请产生影响。那时候我把花呗和借呗的还款记录都养好了，每个月都会按时还款，并且没有出现过逾期的情况。另外，在支付宝里进行大量的消费、转账以及理财活动，使系统认为你是经常使用的用户。

有一个很多人都不清楚的情况是，支付宝的“守约记录”会直接影响到芝麻分以及贷款申请的结果。

使用了共享单车、租用充电宝、住过不收押金的酒店的朋友，请注意按时还款。积累了很多这样的记录之后，系统就会认为你的信用很好。

第二、选择正确的申请时间段。

虽然这个说法有些玄乎，但是根据我的观察，在月初申请成功的概率要比月底大一些。为什么呢？由于银行以及平台每月可以发放的资金量是有上限的，在月初的时候资金充裕、审批也比较容易通过。到月底的时候，如果额度不够的话，那么审核就会变得严格起来。

具体的是否如此，我也不能肯定地说出来，但是我的两个申请都在月初的时候被批准了。

第三、不要经常去申请。

这就是人们常常会犯的一个错误。被拒绝之后马上去申请下一个公司，但是都遭到了拒绝。每次申请都会在征信里留下一条“贷款审批”的信息，在很多条之后，后面的服务商就会认为你是急需资金的人，所以才会给你很高的风险等级，并且不给你放款。

正确的方法是一次只能向一个公司提交申请，并且在被拒绝之后要静默两周时间来思考为什么会被拒绝，然后再决定是否要去下一个地方申请。

第四点就是资料填写要注意的地方。

申请时要填写很多个人资料，包括工作单位、收入情况和联系方式等。我的经验是：如实填写，但是可以适当的进行“润色”。如果你是自由职业者的话，就可以填写为“个体经营”，如果你的月收入不固定的话也可以填写成“平均收入”。但是不能造假，比如说填一个假公司的名字或者假的电话号码，一旦被查出来就会露出马脚。

另外就是填写紧急联系人的问题了。填写信用良好并且有固定工作的人或者家庭成员。

不要填写征信黑名单上的人员，系统会进行关联分析，如果发现你的通讯录中全是老赖的话，那么就一定会被拒绝。

我所遇到的情况是：最后怎样解决的

上一次发生的事情就是去年的事情了。

当时的我经过对自身情况进行全面考量之后得出结论：芝麻分是640分、有稳定的经营收入、名下有一辆车、征信上出现过两笔信用卡逾期记录（都是因为疏忽没有及时还款，数额不大，并且已经补齐了），所以我认为自己符合申请条件。

我首先尝试了建设银行的快贷产品，获得了5万元的授信额度，但是提现时却出现了“系统繁忙”的提示，并且连续多次都无法成功。原来是因为当时申请的人很多，所以系统出现了问题。

我再试试借呗，额度有了但是不够用。

最后走的是招联金融，线上办理，提交身份证、银行卡和营业执照，并且授权了芝麻信用分。审核时间不超过半个小时，批准金额为4万元，年利率是15%。钱很快到了我的账户上，解决了我目前遇到的问题。

后来我把这笔钱分成十二个月来偿还，一共要付三百二十元的利息。虽然很贵，但是比那些高利贷好多了。

这件事情使我懂得了一个道理，就是借钱这件事不能着急，越是着急就越容易上当受骗。

我现在店里的生意很平稳，也有一定的积蓄，所以基本上不用再向网贷借钱了。但是那段时间的经历，到今天我还历历在目。

最后一句话是：不管多么着急的人，都不能去接触高利贷、不能去相信先交钱再办事的渠道、更不要去相信那些从来没有听说过的小平台。

宁可少借一些，宁可利率高一点通过正规途径去借款，也不要为了方便而掉入陷阱中。