18岁借款秒过的口子？我采访了30个刚成年的借款人，真相扎心

上个月冬天的时候，在一个借贷维权群里面认识了一个叫小陈的人。这个孩子才十八岁三个月大，为了买到一台新的游戏本在网上搜索18岁的年轻人可以很快通过贷款审批的漏洞三天之内就向八家银行提交了申请，并且拿到了八千块钱的贷款额度，但是到了第七天就要归还款项一共一万五千元。见到他的时候，他在网吧门口抽着烟，目光呆滞地对我说，“当时根本没有注意利息的问题，只看到了‘秒过’这两个字。”认为自己得到了好处。

说实话，这两年来听过的类似的故事已经有好几百个了。

我是做金融调查工作的记者，并没有来卖课或者当中介的意思。今年我对三十多位刚刚踏入借贷圈的年轻人进行了深入采访，也采访了一些已经离职的信贷员，现在把这些真实的状况告诉大家。

那么为什么大家都想要找到一个十八岁的可以贷款的人呢？

很多刚刚成年的孩子来找我说话，第一句话就是问我有没有什么“不用查征信就可以马上放款”的途径。其实这件事很无奈。大多数刚满十八岁的年轻人，他们的征信报告比自己的脸还要干净，是一张白纸。

按照常理来说，白户是很容易获得贷款的。

但是出现了新的问题，银行以及正规的消费金融公司认为你的“信用记录不够好”，无法判定你的还款能力与意愿，因此也就拒绝了你的申请。于是就形成了这样一种荒唐的情况：最应该建立信用记录的时候，正规途径却把大门紧紧关闭。

那他们能去哪？

只能在监管部门的灰色地带里钻营。因此，“18岁必须下载”、“黑白户口都行”的网贷广告也就有机可乘了。

号称可以“秒杀”的入口里有什么秘密呢？

小陈把借钱的事情一五一十地告诉我了，听了之后我都想骂人了。在贷款超市APP里看到一条弹窗广告，内容为“新用户首次申请可以马上通过”。

下载APP、注册、实名认证，一步到位。

然后就出现了“额度正在审核”的提示，在十秒左右的时间内就会出现“审核通过、可借1000元”的结果。小陈当时很兴奋，认为这个平台很可靠，并不象银行那样啰嗦。但是没有发现借款合同中附带了一份“服务协议”，借款金额为一千元，实际上只收到八百元，另外二百元变成了所谓的“会员费”、“审核费”。

更坑的在后面。

借款期限为7天，在年化利率一栏中使用很小的文字写着“综合年化利率以实际显示为准”。小陈没有去看就点下了确定按钮。七天之后，催收电话打了进来，说是本金加利息一共要还1500元。他很惊讶，计算出这个年化收益率是1300%以上。

也就是说这是典型的“714高炮”，就是针对刚刚成年的没有金融知识的年轻人下手。

刚刚成年想要借钱的话，在正规途径上有没有可能呢？

但是并不是没有可能的。我去采访了一个曾在某股份制银行做客户经理的朋友，在他离职之前曾负责个贷审批工作，并且向我透露了其中的一些内部标准。

他说到，对于18到22岁的年轻人，银行的态度是较为慎重的，并不是一概而论地拒绝。主要看是否具有“加权分”。加分项是什么？比如说你的实习收入很稳定、父母可以作为共同借款人的身份出现、或者是被某家银行列入了白名单的学生。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过来，有的银行推出了一款针对应届生的“启航贷”，额度不大，几千到几万元不等，但是利率比较正常，并且没有额外收费。他说话的时候故意把声音放得很小，好像在说一件重要的事情。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有五六家大的银行都有这样的理财产品，但是从来都不做宣传，在网点里找人帮忙办理的人也不多。

在网上找不到这些信息

还有一件事情，并不是所有人都知道。很多正规的消费金融公司，例如招联、马上、中行等都有针对“白户”的破白产品。

什么是破白呢？也就是给用户一个较小的额度来创建第一个信用记录。但是这样的产品一般不会明目张胆地宣传，因为利润很低，而且坏账的风险也很大。你要在他们APP里的“新户专享”或者“首借礼”等选项中进行选择，并不是直接点击最醒目的“立即借款”。

有一个很聪明的方法。被采访的人叫做小林，他是大二的学生，想要建立自己的信用记录，于是去办理了招商银行的young卡。额度是三千元，但是他每个月都会刷几百块钱来买书，并且会按期全额还清。半年之后，在招联金融上申请贷款，立刻通过了，给到了15000元的额度，并且利率也很合理。

这个小孩子很懂事。

但是像小林这样的人很少。更多的病人就像小陈一样，在病情危重的时候才去求医问药，结果把自己的信用记录弄坏了，并且背上一身债务。

怎样才能避免掉进“秒过”的陷阱呢？

把一些基本的标准列出来，这些标准都是用金钱换来的经验。

第一是看看钱是否已经到了自己的手中。如果借款金额与实际到账金额不符的话就直接卸载了，不需要再考虑其他的事情了。扣除的部分就是砍头息了，百分之百不符合规定。

第二就是看借款期限了。凡是“7天”、“14天”的超短借款基本上都是高炮。正规产品借款期限最短也要到三期或者六期起始。

第三种方式就是查看该软件是从哪里来的。如果使用的是短信链接或者陌生二维码来下载的话，那么就有可能是假的平台了。在应用商店里搜索一下，找到并且安装带有官方标志的应用程序才是最保险的做法。

不要那么天真，在网上到处宣扬18岁的年轻人可以很快通过贷款审批的漏洞十个人里面九个都是要来杀你的。剩下的那个就是正规平台的推广了，但是额度小、利率高，并不像你想得那样好。

有位受访者的说法是：“这句话我一直记在心里。”

这句话很伤人。

我采访了很多的人，但是能够从中得到启示的是18岁的年轻人可以很快通过贷款审批的漏洞里没有一个人受伤。或者因为高利贷导致破产，或者因为征信问题无法再申请到贷款了。

写了那么多之后再来说一件事：刚刚十八岁的年纪，没有信用记录的人很难借钱，但是这并不代表你可以去接触那些不正规的地方。如果真的需要钱的话，可以向父母开口要，也可以找一份兼职工作来赚取一些收入，“秒过”的广告远远不如这两者好。

广告里所说的“秒过”并不是指审核的速度有多快，而是你口袋里的钱不够多。