18岁通过的网贷有哪些？银行经理透露审批内幕

上星期二下午的时候，我在整理这个季度的信贷档案，在柜台旁边有一个小男孩来找我。小陈今年十八岁三个月，大一新生，穿了一件已经有些发黄的校服外套，手里拿着一部开着某网贷APP申请界面的手机。

他问我：十八岁之前可以申请到哪些网贷？他说自己的室友借了一个平台可以马上拿到贷款来购买一部新的手机。查看了他征信报告之后发现上面没有记录。一无所有，白白的一张纸一样。人们认为征信为空白就是一件好事情，在风控系统的观点里，“白户”与“高风险”的概念是一样的。

十八岁以上就可以贷款了吗？不要被广告所欺骗

其实这件事情并不是那么简单的。小陈这样的情况，我每个月都会遇到七八个。广告里所说的“凭身份证秒下款”、“年满十八岁就可以申请”，其实就是一种话术。能够被批准的和“满18岁”的距离是十万八千里之外。

网贷平台的风险控制原则就是看借款人是否有还款能力和稳定性。十八岁左右的年轻人大多在读书，并且没有稳定的经济来源。查询之后发现社保、公积金都没有，工作单位也没有——于是就被拒绝了。

小陈不相信，他说自己在三个平台上都已经提交了申请。那么结果是什么呢？两种拒绝的方式分别是：一种是直接拒绝，并且只给500元；另一种则是先答应下来，但是只给500元。可以买到什么？就连他想要购买的手机都是不够的。

年满十八周岁之后申请贷款平台实际能够通过的标准

我在银行工作了六年的经验告诉我，审批系统的运行方式我是很清楚的。宣称自己是十八岁之前可以申请到哪些网贷该帖子的内容并没有提到重点。真正能够过的人一般要符合以下几点要求：

• 有稳定的工作收入流水，并且可以提供相应的证明
• 父母是共同借款人的身份或者担保人的身份
• 名下有财产（房产、汽车等等），尽管不常见但是存在的
• 使用该平台关联的产品已经超过了六个月的时间，例如支付宝的花呗和借呗

其实平台并不是慈善组织。它是用来赚钱的，并不是用来做慈善的。不让对方知道你的还款来源的话，那么为什么会给对方放贷呢？

哪些“可以过得去”的平台存在什么问题呢？

去年有一个大二的学生，在一个平台上借了三千块钱。合同上面写的是年利率为百分之十二，看上去很正常的吧？但是已经过了三天，违约金加上各种服务费一起算下来有四百多元。这件事到现在我还记得很清楚，那个男孩子在营业厅里面哭得非常伤心。

很多标榜“十八周岁可以贷款”的平台其实是在做骗人的把戏。虽然名义上的利率很低，但是加上各种费用之后，年化率能达到60%以上。那么是谁来承受这一切呢？

另外一种情形是平台给你放款了，但是额度很低，只有几千元到上万元不等。这其实是一种“钓鱼额度”，就是为了让用户形成借贷的习惯。等到你第一次借款并按时还款之后，就会开始提高额度，并且推出各种分期付款的产品来吸引你。慢慢的把人给骗过去了。

银行内部审批的底线

不同的城市情况可能会有所不同，这里只讲我们这里的情况。对于18到22岁之间的申请者，我们有一条不成文的规定：一般情况下不予批准信用卡贷款，只有在有父母担保的情况下才会例外。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，就更加严格了。

是什么原因呢？该年龄段的人群出现的问题很多。根据我的观察，大约可以达到百分之十五左右，远远超过其他的年龄组。因此风控部门一看出生年份为2005或者2006的就立刻发出警报。

正道与歪门邪道的区别是什么？

返回到小陈提出的问题上。十八岁之前可以申请到哪些网贷？给出一些比较可靠的选择如下：

第一梯队为互联网大厂的产品，例如花呗、借呗、微粒贷和京东白条等。该平台利率公开，并且不乱收手续费。但是门槛很高，你需要使用它主要产品的一定时间之后，系统才会给你开通白名单。小陈用了四年的时间才把支付宝用起来，花呗额度只有八百块，借呗没有开通——这就是典型的大学生账户状况。

第二梯队就是消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费、中银消费等持牌金融机构。利率高于银行但是低于非法集资平台。主要是正规的，不采用暴力催收的方式。

第三支队伍是什么样的？不可以使用。不能接触它。没有听说过这些平台的名字，但是广告铺天盖地。十个里面有九个都是陷阱。剩下的一个就是正在挖坑的人了。

小陈问我说：“那么我该怎样去买一部手机呢？”你可以和父母商量一下，也可以办理一张我们银行的学生信用卡，额度为两千块，买不起手机的话还可以用来日常生活开支。把信用养好之后，在毕业工作以后再去申请正式的信贷产品。

申请被拒绝的原因

很多人的网贷申请被拒绝了，并且这个信息会被保留下来。你在某个平台上被拒绝之后，在其他的平台上也会有相应的风控系统的监控到。不断地去申请，不断地被拒绝，你的“风控评分”就会越降越低，最终被列入“行业黑名单”。

小陈的三个申请都被拒绝了，并且已经对他的信用造成了不良的影响。让其在接下来的三个月里不要再去申请新的贷款了，先利用好现有的花呗额度，按期还清欠款，改善自己的信用状况。

还有一种陷阱是填写表格时胡乱填写。工作单位填写“某某公司”，职务填写“经理”，收入填写“8000”。你认为这样做可以提高通过率吗？胡说八道。风控系统查询到社保、公积金信息不对的话就会被认定为欺诈行为而马上拒绝。

诚实的回答要比任何东西都好。学生填写学生的身份信息，收入来源填写“父母供给”或者“兼职收入”。有的平台只对学生产生的产品进行推广，如果随意填写就会把自己卡住。

急需用钱的时候应该怎么做呢？

实事求是地说。如果真的有紧急情况需要借钱的话，那么首先想到的就是自己的亲人朋友。不要认为说出来会丢脸，把事情的原因告诉爸爸妈妈之后，大部分时候他们都会同意你的请求。要比向网贷公司借款付高额利息好上万倍。

第二种方式就是学校临时困难补助。许多大学都有一笔这样的资金来帮助学生度过难关。到学生处询问一下就可以办好了，并不是很难。

第三种方式就是通过正规平台进行消费贷款。但是要注意以下两点：第一是借钱前要算好总的花费，包括利息和各种费用以及还款时间都要弄清楚；第二是借款之后一定要按期归还，否则就会产生滞纳金。征信污点会一直跟着你五年的，在以后买房子或者买车的时候都会受到限制。

小陈之后就没有再借那些杂七杂八的网络贷款了。和父母商量好了之后，家里给他准备了一笔钱用来购买手机，并且要求他在寒假期间打工来偿还其中的一半。这样要比他随便去申请网贷好很多。

年轻人想要建立起自己的信用记录，并没有问题。但是走路是要一步一个脚印地走过来的，不能指望一下子就能把事情做好。

见过很多十八岁的年轻人因为借贷而陷入困境，二十二岁的时候就出现了征信问题的情况。到时候想要办理房贷或者车贷的话？没有可能实现。建立起来需要好几年的时间，但是摧毁它却只要几个月。

最后要提醒大家的是，“18岁就可以贷款”的人，或者是想要从中获利的中介机构。对你好才是真的好，所以他们会劝你三思而后行。