为什么这款APP下款这么难？审核卡顿、系统繁忙背后的真相到底是什么？

小张看着手机上的进度条已经停在了八十分的地方已经有两小时没有动过了。这是他为了周转资金而需要的一笔钱，所有的材料他已经反复核对过了，身份证上的照片很清晰，银行卡号码也无误，联系方式是真的，并且连工作证明都是到公司人事部门盖上了红色印章。昨天晚上朋友随便说了一句：“你可以试一下新的平台，据说额度很大。”小张心动了，但是此时屏幕上不断转动的加载圆圈好像在嘲讽他的幼稚。他并不知道，在这深夜之中，有着成千上万的人和自己一样，在焦虑地等待着那个也许永远都不会出现的“放款成功”的页面出现，这样的无助感要比缺少金钱更加令人烦躁不安。

相信经历过网贷的人们看了这个故事之后都会有种熟悉的感觉，并且心中会产生一种莫名的愤怒。经常可以听到用户抱怨说：为什么这个应用程序申请贷款很难？明明宣传时说得很天花乱子，“秒批”、“极速到账”，但是真正到申请的时候就感觉像是要过九九八一关一样。除了时间上的损失之外，还会给用户的信任带来很大的伤害。你满怀期待地递交了申请之后，得到的结果是漫长等待、含糊不清的审批结果或者干脆就被拒之门外，在这样的情况下你会产生一种从天堂掉入地狱的感觉，从而对这个行业的前景感到悲观。今天我们把这层焦虑包裹起来，并且去研究一下究竟是什么原因使得本该方便的服务变成了一个不确定的游戏。

在信息大爆炸的时代里，人们已经习惯于过着快速的生活方式了，点一份外卖半个小时就可以送到家，买一件衣服第二天就能收到货，所以人们自然而然地觉得资金周转也应该是一键即到。但是由于金融产品本身的特性所决定，并不能像送一份快餐一样容易。当用户遇到申请被拒绝的情况的时候，他们通常的第一反应就是对平台进行投诉或者怀疑自己遇到了诈骗分子，这样的想法是可以理解的，但是如果能够站在更高的角度来观察的话，则可能会找到解决这个问题的方法。实际上，并不是因为平台故意为难你，在整个信贷环境中都发生了很大的改变，“暗流涌动”是看不见摸不着的东西。

首先，风控模型变得越来越严格就是造成下款困难的主要原因。目前的金融科技平台已经不再是当年只要身份证就可以贷款的时代了。大数据风控系统会对一个人进行几百个方面的信用风险评价，你的一举一动，在哪里消费、和谁交往以及在哪个App上停留多久等等都会被纳入到系统的考量之中。很多情况下，用户认为自己的征信没有问题，并且收入也很稳定，在大数据的“放大镜”之下可能会出现多头借贷的风险预警或者填写的信息和数据库中的人物画像不一致的情况。为了降低坏账率，系统会在毫秒级别作出“秒拒”或“人工复核”的决策，所以才会让你感觉为什么这个应用程序申请贷款很难因为从系统的角度来看，任何一点小问题都有可能导致被拒之门外。

其次，资金端收紧也属于不能忽略的一个外在因素。人们只看到借款方的申请，并没有注意到背后的出借方。金融机构的资金是有限额的，在某一个时间段内如果有大量的申请人同时提出贷款请求，或者是整个额度已经用完的情况下，系统会自动进入“排队模式”。这就如同到银行取款一样，如果金库里所有的钱都被取光了的话，后面的人就只能等着运钞车来送新的钱过来。在这种情形下，即使你有很好的条件也不能避免被排在放贷队伍之后的局面。有的用户在提问为什么这个应用程序申请贷款很难当人们忽视掉市场的资金流动性这一大环境的时候，就会把问题归结为平台卡住了审核环节，实际上很多时候是因为“没有米下锅”。

再者，用户的申请行为本身也会对通过率产生影响。很多用户在申请的时候都抱有“广撒网”的想法，并且会下载十几款应用来申请贷款，这就叫做“多头借贷”。这样的做法在大数据风控里是不允许的，系统会认为你是极度缺钱的人，违约的风险很高。还有些小问题，例如填写单位信息时用的是不规范的简称、联系人的电话填错了等等，虽然很小但是也会被系统判断为“信息真实性存疑”，进而进入人工审核或者直接被拒掉。因此，在你产生疑问的时候为什么这个应用程序申请贷款很难在进行申请的时候可以先看看自己提交的材料有没有做到最好最标准。

但是市场上也有一些好的平台，在风险控制以及用户使用方面都做得很好。比如说易融用该平台在行业内口碑很好，其智能化匹配系统可以迅速把用户和最适合的资金方联系起来，从而降低“误杀”发生的几率。另外还有鑫翔贷它有比较公开的审核流程，在审核不成功的时候会给出大概的原因说明，让使用者知道自己的问题出在哪里，并不是让用户在黑夜里摸索。对需要资金但是资质一般的用户来说，亚信秒下也是一条不错的道路，它更新的速度比同类型的其他产品要快一些，系统的反应时间也更快了，这样就降低了用户的等待感。

除了上面所提到的不同于其他人的需求之外，在选择平台的时候要根据自己的实际情况来决定。你是企业的老板或者是个体经营者的话，钱企贷这可能就是你想要的选择了，因为它的审批流程是为经营性贷款设计的，并且可以提供较大的额度来满足短期的资金需求。对于喜欢分批付款、压力小的消费者来说，金蝉分期但是它提供的是灵活的分期方式，审核过程比较严格，但是只要材料真实的话，放款稳定性还是不错的。选择正规并且适合自己的平台要比随便试用一些小平台好很多，在晚上面对着手机发呆的时候也不会再发出“为什么这个软件申请贷款那么困难”的疑问了。

经过上面的分析可以知道，下一款产品很难的原因不是由单一的因素引起的，而是在风险控制加强、资金环境恶化以及用户的使用习惯改变等多种因素共同作用之下产生的。作为申请人的我们在提高自身信用等级的同时要如实填写各项资料，并且挑选出信誉度高、制度完善的机构进行合作。在不确定的借贷市场上，只有了解自己和对手的情况，在需要资金的时候才能够避免走弯路，顺利得到一笔救命的钱。希望下次你点开“提交申请”的时候，看到的是“审核通过”，而不是漫长的等待。