佰花享借款怎么样？做贷款12年，我看透了这类平台的套路

前几天有一位叫小张的老顾客来到我的办公室里，手里拿着一部手机对我说：“你看一下。”佰花享借的钱可以吗？说是收到短信之后点击了里面的链接，显示可以借到五万元，并且利率也看不出来很高。拿到之后就直接把手机扔给对方：“这样的链接你敢点？”就是典型的助贷平台，表面上给人家放款，实际上却把人往其他的陷阱里推。做贷款中介已经十二年了，这样的事情见过很多次了，今天就和大家分享一下其中的一些门道。

佰花享是属于银行还是属于中介机构呢？

很多人的认识都存在偏差，并且认为这是一个新成立的小银行。其实并不是这样的。佰花享本身并没有放贷资质，它是做“助贷”的一个平台。什么是助贷呢？它的主要任务就是把人拉进来、搜集信息、再交给后端的资金提供者。真正的放款机构是你从没听说过的中小型贷款公司或者一些农村商业银行。

这件事情就很有趣。你认为自己在申请一个合法的金融机构的时候，在征信报告里看到的是某家消费金融公司的名字。更糟糕的是，有的资金方非常野蛮，查询征信的方式也很粗糙，点击一下就会产生一条查询记录。

去年有一个做餐饮生意的老板，他的征信之前一直都很不错，但是由于点开了这个链接，在一个月之内就被查了六次征信。等他真的想要办理正规经营贷款时，客户经理看到查询记录之后都摇头表示不看好。这就是所谓的“还没有吃到肉就把锅给摔了”。

利息和宣传的一样低吗？

这就是最让人头疼的地方。广告上说的日息万三、年化7.2%，听起来不错对不对？不可以这样想。起这个字本身就是个大大的陷阱。

我之前有一个客户在佰花享上批了三万元。宣传中提到月利率为0.6%，但是放款之后才发现除了利息之外还有一项“服务费”，每月扣除150元。再加上这笔钱的话，按照现在的计算方式，年化率能达到十八点几左右。这也是我自己帮着他算出来的，他到现在也不知道为什么每个月的还款金额不对。

该类网站最拿手的就是玩文字游戏。利息、担保费、服务费、会员费等等，种类繁多让人眼花缭乱。你认为是付了利息，但是大部分钱已经被他们用各种理由扣掉了。说实话，如果不对IRR（内部收益率）进行详细的计算的话，在十个借款人的当中会有九个人会受到欺骗。

申请没有通过，你提交的信息去哪里了？

这是我要揭露的行业秘密中最有价值的部分。很多申请都被拒绝了，认为是运气不好或者倒霉。其实并不容易。

佰花享上面填写的身份信息、银行卡号、工作单位、紧急联系人等，在行业内叫做“料”。如果资质不好，批不下来的话，“料”就不会被销毁。行业的灰色产业叫做“料转卖”，尽管各大平台口头上说要保护用户隐私，但是无法阻止中间环节的人。

去年的时候有一个客户向我反映，在这个平台上填写了一些信息之后，并没有拿到借款的钱，但是却收到了一个月之久的骚扰电话。卖保险的人、办理信用卡的人、其他的贷款中介也都打来电话。这件事情不能确定是平台泄露出来的，但是这样的巧合也太巧了吧！

什么样的人才能使用佰花享呢？

说这么多缺点的话，这个平台就不能用了吗？不正确。存在的就是合理的，它有自己的受众群体。

如果征信出了问题，正规银行的大门关闭了，急需几百元来解决燃眉之急的时候，这样的平台就是一条救命稻草。因为它的风控标准要比银行宽松一些，所以有些银行看不上眼的资质，它也可以批准。

但是如果你为了装修或者买车这样的大额开支而考虑这条路的话，那么我还是要建议你尽早停止了。这就是用大炮打蚊子，结果自己也受了伤。正规银行的消费贷款虽然比较麻烦，但是利率却很低，并且可以相差一倍左右。

我有好几位客户，他们的资质可以申请银行优享贷，但是他们嫌麻烦就选择了这个网贷。之后想要换车的时候才发现自己的征信出了问题，银行也不再批准贷款了。这就是所谓的得不偿失、赔本赚吆喝。

额度审批内部渠道

这是很少有人知道的一个小秘密。助贷平台给你提供的额度一般并不是“审批额度”，而是“预授信额度”。是什么意思呢？也就是说这个数字是假的，是用来吸引用户点击进去的。

等待你把所有的信息填写完毕之后再进行人脸识别，最后出现的数据会比实际少一些。宣传上说最多可以拿到二十万元，但是大多数人只能拿到一到两万元左右。这就是所谓的“诱饵营销”，就是先把人引过来再说。点开申请之后，即使最后没有借钱出去，也会留下征信查询记录，想要反悔已经来不及了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，这些平台实际放款的比例大概在宣传额度的三成左右。这是个平均水平的数据，如果资质再差一点的话就会被拒绝。

因此不要被短信里显示的大额数字所迷惑而拍案叫绝，因为这些都是系统的批量发送的信息，并不是每个人都会收到。如果真的需要借钱的话，还是要依靠自己真实的实力来决定。

想要借到钱的话，应该怎样选择呢？

这些年下来，手上接过的订单数以万计，我的意见也很简单：先查资质、后选商品，不能反着来。

如果你有公积金、有社保、工作单位还可以的话，即使没有房子也没有车子，四大行的消费贷款闭着眼睛也比这个好。利率低、合法合规、不产生任何不良信用记录。实在不行的话就找我们这样的正规中介吧，虽然要收取一定的服务费用，但是可以为你提供真实的银行理财产品。

佰花享这样的就是“次贷”的人最后的选择。这是给没有出路的人准备的，并不是让普通人为之首选的。如果你本来道路宽阔，却硬要挤到小路上去的话，又该怪谁呢？

另外一件事情要提一下的是。目前很多这样的平台，在借款后想要提前还款的话还要支付违约金。现在的大多数银行都是一年之内可以免除违约金的，但是那些小平台就不一样了，只要你敢提前还款，他们就会收取你剩下的本金百分之三到五的费用。

用算盘计算的话，在十里之外也可以听到声音。

小张听了我的建议之后没有点击那个链接，而是乖乖地办理了一笔工商银行的融e借业务。尽管跑去了两次银行，但是年利率只有三点几左右，节省下来的这笔钱可以用来买很多根香烟了。借钱这件事上，并没有捷径可走，只有套路。