vivo钱包借款利率怎么样？算完这笔账我直呼好家伙

前几天有一个刚刚工作的小哥来找我，他说手机上有弹窗推荐借钱的功能，看起来很方便，vivo钱包借款的利息是多少可以用来周转吗？其实这些年我已经听腻了这样的问题。我是持有理财规划师证书的人，见过很多年轻人因为随便点击一个链接就把自己弄进去了。我们都是普通的人，哪有不缺钱的时候呢？但是由于着急，所以很容易被那些花言巧语所迷惑。

其实现在的大厂基本上都会涉及信贷业务。vivo作为手机制造商，在其手机上预装了钱包应用程序来获取用户，这样的获客成本很低，这也是一个天然的优势。但是这并不代表它的利率就会比银行更优惠。而手机厂商系的信贷产品，则是以“方便”为主打，并不是以“便宜”为卖点，这一点很多人没有意识到。

VIVO借呗实际的年化利率是多少

很多人的第一印象就是去查看“日息”。上面写的是“万三”，所以你认为借一万块钱一天只需要付三百块的利息吗？不可以这样想。万3一般为日利率，转换为年利率就是0.03%×365=10.95%。再加上各种各样的费用。在我们客户的范围内，大部分人的实际审批下来的实际贷款利率要比所显示出来的“最低利率”高出很多。

去年十一月份有一个做设计的女孩，她的信用情况很好，但是想要借两万元来购买一台笔记本电脑。看到VIVO钱包宣传得很热闹，于是就去测试了一下额度。结果显示年化利率为17.95%，非常惊人。我当时很惊讶，并且问：“不是说最低到一万两千吗？”这是营销文案中所说的“低至”，并不是给你真实的“实际”。在这一行当中，“低至”两个字就是一个陷阱。

简单来说，Vivo钱包里面的资金方并不是Vivo本身，而更像一个贷款超市。后台匹配到的是某家消费金融公司或者是某家信托公司。不同的资金方，风控的标准不同，所给出来的利率也是相差很大。点击一下申请按钮就会在你的征信报告中增加一条查询记录。如果没有批准通过的话，或者利率过高导致你无法使用的话，那么这个查询记录就是白白浪费掉了，并且可能会对之后你在银行办理房贷造成不良影响。

为什么手机上显示的借款总是很快又很贵呢？

这件事情可以从商业的角度来解释。银行贷款为什么比其他方式便宜呢？由于银行需要你提供流水、社保、公积金，并且要进行线下的核实工作，整个过程比较繁琐，人工费用也比较高昂，因此银行才会给到你较低的利率。但是它会告诉你：你的孩子在成长的过程中所遇到的所有问题都是为了让你的孩子成为一个更好的人而存在的。

为什么使用手机钱包借钱会比较昂贵呢？因为它是押着你会急需用钱，押着你会为了方便而放弃一些利息。它不需你提供一叠厚厚的文件，只需要从你的手机中提取出行为数据、通讯录以及购物记录等信息，在短短数秒之内就给出一个贷款额度。"秒批"背后所付出的成本就是把利率调高以抵消可能产生的坏账损失。也就是说你在支付利息的时候，有一半是用来为那些拖欠债务的人垫付的。

我见过很多这样的例子。使用手机自带钱包借钱的人大都是为了方便起见或者对于正规银行的信贷产品不熟悉。实际上现在很多银行都有线上快贷业务了，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，年化利率可以做到3%-5%之间。这个差距并不是一点点就可以弥补上的，而是实实在在的钱财之差。

计算一下：借钱的钱到底赚不赚钱呢？

我们来做一个数学题目吧。假如你向别人借了五万元，并且分期还款，每期偿还三仟元。

使用银行消费贷款的话，年利率为4%，那么总的利息大约是1100元。

如果是使用Vivo钱包或者类似的服务的话，按照每年15%来计算的话，那么总的利息就是四千多元。相差将近三千元。三百块钱干什么不好呢？买一个耳机、吃一顿好饭，不香吗？

那时候我还年轻不懂事，不知道这里面有什么门道。后来经历的事情多了之后才明白，并不是所有人都会去计算这个数字。他们只关心每月要还多少款，认为“也就是几百块钱，还是可以承受的”。这是怎么回事呢？这就是所谓的温水煮青蛙。等到反应过来的时候，钱已经掉到水里面去了。

容易被人忽视的是“提前还贷违约金”

除了利率之外还有一个大的陷阱我要提醒大家一下。很多网贷产品的用户，在借款后想要提前结清的话，是需要支付违约金的！也可以收取剩余本金一定比例的费用。目前大多数银行都允许随借随还，并不存在这样的情况。但是互联网平台方面，规则就更加复杂多样了。具体的vivo钱包的规定是什么样的呢？这要根据不同的资金方和不同的时期来确定，并且去年还不一样，今年刚刚调整过一次政策，所以你要仔细查看借款合同中的条款。

有一次为一位客户的账单做复盘的时候，我发现该客户向平台借款三万元，并且在使用了两个月之后想要提前还款，但是平台却要求收取五、六百元的违约金。于是他就炸了，说是抢钱。没有办法，合同是自己点的“我已经看过并且同意”，你当时为什么不看呢？

什么时候可以用呢？

把vivo钱包借款利率是多少的问题讲清楚了，结论就是这样的。我并不建议大家把这当作主要途径来使用。只有在万不得已的情况下，才需要使用手机钱包中的资金，而此时银行方面由于各种原因无法批准的话。救济不是救济贫困、也不是救济欲望。

如果你只是一直分期购买一部手机的话，那就更加不合算了。可以不用它来借的钱去参加免息分期活动。如果真的是没有利息的话，就可以薅到羊毛了。但是要小心，“无息”有的时候是要收取手续费的，计算出来之后年利率还是很高。

理财规划师这份工作做了很久之后，心里已经很疲惫了。看样子很聪明的人在面对金融产品的时候也会出现迷茫的情况。记住一个原则：凡是让你感觉“很方便”的钱，其实它的代价很高。

最后给出一个实际的意见：下一次手机上出现让你借钱的弹窗时，请不要随意点击，而应该在银行APP中查看自己是否有可用的预授信额度。虽然会有些麻烦，但是节省下来的钱却是真的。