下载借款口子的app前，先看完这篇保命指南

八年来，我见过很多人为急于筹措资金而冲动行事，在各个地方胡乱搜索信息，结果下载借款口子的应用程序下载了很多不好的软件。去年有一个做服装批发的老客户，因为这个原因，原本只需要五万元周转的资金就被骗子利用假APP骗取了通讯录信息，之后通讯录里的所有人全部收到了骚扰电话和短信，导致他的生意几乎要失败了。其实这个行业很深很复杂，一些所谓的“口子”其实就是披着羊皮的狼，专门针对急于求成、盲目相信的人进行攻击。

所谓“内部渠道”可信不？

说实话，很多人都来找我说这个问题，一开口就说“有没有不上传到征信系统的办法”。我想问的是，现在的军队哪一个不经过征信呢？没有上征信的话，你会借钱吗？

去年有一位同行叫周某，他是给人们介绍这样的“不查征信”的途径。之后出了事情，他所推荐的应用程序都是714高炮，借三千到手两千一百，七天之后还要还三千。这不是借钱的意思，而是吸血。老周后来被别人堵在办公室讨债，从此之后就再也没有见过他。

其实市场上很多标榜为“黑户必下”、“无视征信”的借贷APP，基本上都是陷阱。或者是诈骗软件，让你缴纳保证金或者解冻费；也有可能是高利贷，利息不断累积使你还不了款。我在上面做过数以万计的工作订单中，能够解决实际问题的方法，并不包括这些非法手段。

正规借款APP申请被拒绝了应该怎么办

很多用户都下载了很多个银行APP来申请贷款，但是都被拒绝了，于是就开始着急上火地四处求救。不要傻了，被拒绝的原因有很多，你要弄明白是什么地方出了问题。

银行审批的标准是什么？也就是这几个方面：征信、负债、流水、资产。但是其中的门道，在网上的攻略中是不会告诉你的。比如说你在短时间内多次申请贷款，那么你的征信报告就会有很多次被查询的情况，这种情况在行业内被称为“征信花”。在这种情形下，即使你把所有的银行APP都下载了也没有任何作用，因为批复不了就是批复不了。

去年十一月份的时候有一个做餐饮的小老板来找我说他的征信上有三个月之内出现了十八次被查询的情况。一看我就摇着头说不行啊！之后我把他的征信好好地养了四个月，并且在这段时间里不能随便点击任何关于贷款的信息，也不能继续下载新的借款应用软件，在三月底的时候再去申请的话就可以拿到十五万元了。

具体的养信方式不同，各个银行的规定也不尽相同，我只是对主要几个银行的政策比较了解，并且不敢随便乱讲其他银行的情况。但是有一个共同的原则就是控制好自己的手，不要随意点击。

怎样来区分真伪的借款平台

这件事情虽然不容易，但是很多人都栽在了这里。我把一些成功的经验和失败的经验都整理出来，并且把它们当作是金钱来使用。

第一就是看放款的公司。正规APP在放款之前都会查询用户的征信情况，并且会在授权协议中注明资金提供方是谁。征信不查就敢说可以放款的人，你们相信吗？其实我是不信的。

第二点就是看费用问题。正规平台上的利息都是明明白白地写着，年化利率也写得很清楚。把利息隐藏到服务费或者手续费里去的人，一般都有问题。以前有一个客户通过某个APP借款两万元，合同上约定的年利率为百分之八，但是加上各种服务费之后，实际年化率达到了百分之三十六。这就是坑人吧！

第三种情况就是需要提前缴纳费用的情况。这是铁一般的事实：放款之前要求你先付款的就是诈骗。不管是什么样的手续费、押金、解冻费等等，只要名字一出现，那就是骗人的。我的一个被骚扰过的客户的例子就是交了2000元“解冻费”，但是没有借到钱，并且还被对方威胁说要把通讯录公布出去。

申请的时候容易忽视的一些地方

很多人的想法是填写表格只是走过场的事情，随便填一下就可以。非常错误。银行的风险控制体系要比人们想象中的更加智能，你所填写的信息都会被用来对你的风险进行判断。

单位电话要不要填写呢？填写之后会受到骚扰吗？这个问题我已经回答了很多次了。正规银行打电话给单位的时候是在走程序，并不是随便说些什么。但是你如果填写的是假号码，或者是填写之后对方接听电话的人说没有你的这个人的话，那么就直接拒绝了。因此单位电话这一项，可以不填（有的产品可以不填），必须填写的话就要填写真实的。

另外一件事情就是申请的时间也要注意一下。不要笑了，因为这都是真实的。每个月底、季末的时候，银行的资金就会比较紧张，在这个时候去申请的话，审核会更加严格。中旬的情况要好很多。但是这并不是绝对的，各个银行的政策都不一样，但是大体上还是这样的。

踩到雷怎么办

如果已经下载了一些不好的应用程序，并且还向别人借钱的话，又该怎么办呢？

不急。见过很多人为避免泄露信息而拆东墙补西墙的情况，结果漏洞越来越多。你越是害怕，他们就越嚣张。

如果属于高利贷的话，超出法律规定最高利率部分的部分，在法律上是不会得到支持的。上限为多少呢？一年期LPR乘以四倍之后的具体数值我已经记不清楚了，大约在百分之十四上下，你可以去网上查询最新数据。超过这个数额的利息可以不用偿还，对方起诉到法院也没有效果。

如果被诈骗软件骗去了钱财的话，应该马上向公安机关报案。尽管追回的可能性很小，但是也有了一个记录。把手机上所有的乱七八糟的应用程序都删除掉，并且不再给它们任何的机会。

最要紧的就是从今天起不要接触任何所谓的“口子”。见过很多因为几千块钱而欠下几十万债务的人。到了那个时候，神仙也无法帮助你了。

到此为止，我想起了上个星期接到的一件案子。客户的公司从事的是物流行业，在前几年生意红火的时候赚了不少钱，但是最近两年市场形势不好，所以就向网贷平台借钱来周转。下载了很多APP之后又拆开来用，现在已经欠了四百多万元。把他的债务整理清楚后发现其中一半以上利息是没有法律依据的。目前在一家家地谈，能减少多少就减少多少。

这个朋友对我说过一句话，到今天我还记得：早知今日何必当初

但是世界上并没有提前知道的时候。