什么app上有贷款靠谱？我翻了50款后说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是两年前来我们这里做过服务的小周，他是做互联网公司的运营工作，在外面赚的钱也比较多。

上来就说：“老师，有急事求教，请问哪个APP可以申请到快速放款？”

当时我就觉得有些好笑。年薪二十万以上的人为了五千元的租金在半夜里去向别人借债，这样的场景想想都觉得不舒服。但是转念一想，这件事很典型——人们平时很少注意贷款途径，在真正需要用钱的时候就会出现一片空白的情况，见到什么APP都会下载。

其实用这种方法来应对的话，在十个里面会有八个人会踩到地雷。

手机上可以申请贷款的应用程序又分为哪些种类呢？

市场上打着“贷款”名义的应用程序不下百种之多，但是要问我如何选择的话，我会把它们分为三种类型：银行系、消费金融系以及那些来历不明的小平台。

银行系的应用程序最简单易懂，比如招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，都藏在各自的银行APP里面。该类产品的特点就是利息很低，年化利率一般为4%-8%，但是要求比较高，必须是该行的老客户才能办理。

消费金融就比较复杂了。比如招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，利率要比银行高一些，年化在10%-24%之间较为普遍，但是审核比较宽松。

第一种情况就是不要去碰它。在应用商店中搜索到的名字都不太知名，号称可以“秒到账”、“黑户也可以贷款”的，很可能是高利贷或者是诈骗网站。

去年我的一个远房表弟在网上搜索“有哪些APP可以申请贷款”，然后下载了一个叫做“极速贷”的APP。那么结果是什么呢？没有借到钱，却被骗去缴纳了五百元的“会员费”，但是发现那个APP其实是假的。

正规贷款APP推荐，这几个我已经实际测试过了

到此为止你应该会想问的是：那么哪些是可以使用的呢？把市场上比较有代表性的几种给我列出来。

第一梯队就是银行系了。如果您的招商银行储蓄卡流水好，并且没有不良记录的话，“闪电贷”是最合适的选择。“闪电贷”的优点在于利率较低、放款速度很快，并且不会增加征信查询次数（这一点非常重要，在下文会详细说明）。建设银行的“快贷”也很好，但是条件是你要在建行有公积金或者房贷。

第二梯队就是互联网大厂的产品。支付宝的“借呗”、微信的“微粒贷”、京东金融的“金条”，这几个大家都知道。利息处于中等偏上的水平，年化利率为12%-18%，比较方便的是可以点击几次就能把钱转过去。另外还有一个好处就是提前还贷一般不会产生违约金。

第三梯队就是持牌消金公司。招联金融、兴业消费、中银消费等几个平台，利率要比银行高一些，但是审核比较宽松。我的一个做小本生意的朋友，征信上出现了两笔逾期记录，银行贷款没有成功，后来通过招联金融获得了五万元借款，年化利率为18%，尽管很贵，但是比较正规。

简单来说就是选择贷款APP就和选择餐厅一样——米其林三星好吃但是预订不到位，路边摊方便但是可能会拉肚子，你要根据自己的实际情况来决定。

很容易被人忽视的一个地方

但是很多人都不知道的一个事实是，银行系产品的一个隐含的好处就是查询记录的处理方式不同。

具体而言，在支付宝里点击“借呗”，即使最终没有借款，也会在征信报告中留下一条“贷款审批”的痕迹。查得太多的话，以后申请房贷或者车贷时，银行就会觉得你是“缺钱的人”，所以审核会更加严格。

但是有些银行的预授信功能，在一定的额度之内是不会进行征信查询的。（例如招商银行闪电贷的额度查询）。这个不同的银行政策不一，要向客户经理咨询。

上个月我去银行做风控的朋友那里了解了一下情况，他说：“我们行内部的规定是，在预授信阶段不可以随意查询客户的信用报告，必须得到客户的同意。”但是互联网平台不同，当你点击那个按钮的时候，授权协议已经勾选好了。"

怎样来判定一个贷款APP是否可靠呢？

这个问题我可以讲上半个小时，但是重点就是三个方面：牌照、利率和放款之前收取费用。

牌照如何查询呢？到银保监会官网或者是“中国理财网”上搜索该公司的名称。有金融牌照的话，就一定是正规军了。找不到的话就直接删除吧，不要犹犹豫豫的。

利率方面的坑最多。有的平台在宣传时会说“日息万分之三”，听起来好像不贵是吧？但是计算出年化利率的话就是：0.03% × 365 = 10.95%，也就是利息部分。再加上服务费、手续费和担保费之后，真实的年化率就会达到24%-36%之间。

这里有一个简单的方法来计算出实际的年化利率：把所有的费用加在一起，然后用这个总数除以本金，最后再把这个结果除以借款的时间长度（单位为年）。大于24%就需要注意了，大于36%就是违法了。

关于放款之前收取费用的问题，请注意以下原则：正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。所谓的“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是诈骗分子编造出来的。

如果有足够的资金去缴纳保证金的话，你还需要向银行申请贷款吗？

贷款申请的时间比你想的要重要得多

该知识点在网上很难找到，但是从业多年之后我发现其实是有一定规律可以遵循的。

银行系产品额度的发放一般是按照季度来安排的。季度末的时候（3月份、6月份、9月份和12月份），银行会有冲业绩的压力，审批就会比较宽松一些，利率优惠也会比较多。去年底的时候，很多银行都开始推出利率打折的活动了，有的可以做到年化率四点几。

另外一个是每个月下旬的时候。如果银行客户的当月放款任务没有完成的话，那么审核的速度就会变快，并且一些“可以批准也可以不批准”的案子也会被通过。

反过来说，在月初或者季度初的时候提出申请的话，审核就会比较严格。但是这只是一个大致的规律，并且还要根据各个银行任务完成的情况来定。

到此为止，我要加一句，在申请贷款时最好选择工作日早上提交。周末、节假日大部分系统的审批都是自动进行的，并没有人可以帮您“捞”回审批结果来。工作日提交的话，如果资料有误的话还可以由客户经理跟您联系补交。

最后说一些掏心窝子的话

我在做多年的理财规划中遇到过很多因为乱借钱而使自己的生活陷入困境的例子。一个做销售的女孩为了购买奢侈品，在七八个平台上面借款了十几万元，结果利息不断累积起来，变成了三四十万元的债务，并且用了三年的时间才还清。

贷款本身并没有什么不好的地方，它就是一种金融手段，如果使用得当的话可以帮你在急需的时候渡过难关或者抓住投资良机。但是前提是你要知道自己要借多少钱、用在什么地方以及何时能够归还。

用户下一次别人又来问你“哪个APP有贷款”的时候，你可以这样回答：借多少钱？用于什么目的？那么怎么办呢？回答不了的话就劝他不要借钱。

如果是贷款的话，请注意以下几点：首先选择银行系的产品，其次是大厂的产品，最后是持牌消金公司。野鸡网站不要去访问。

小周之后的情况如何呢？没有给对方推荐任何APP，只是让对方第二天早上在招商银行APP上申请闪电贷——因为他的工资卡是招商银行的，所以只需要五秒钟就可以完成放款，并且年化利率只有5.6%，远远低于其他不正规的借贷网站。