什么小贷不用手机认证？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月我去城西一家苍蝇馆子吃飯的时候遇到了一个之前做过采访的老哥，他的名字叫陈。他在2019年的时候为了急需用钱在网上寻找所谓的“免认证”贷款，最后的结果又是怎样的呢？

手机没有经过验证，手机也没有了。

他把手机给对方“操作”，结果不但没有拿到钱，反而微信零钱又被转走了八百块钱。这件事到今天我还记得很清楚，他当时的神情是很难过的样子。很多人都会问起我：“什么样的小额贷款不需要用到手机进行身份验证？其实每当我听到这样的问题时，我的心里都会感到一阵紧张。

后面就是“陷阱”了，并不是因为方便才这样做的。

为什么大家都想要不使用手机认证的小额贷款

我说的就是这样的感觉吧。去年有一位做服装批发的李姐给我留下了很深的印象。她是一个非常传统的女人，在她的手机里保存着几千张客户的照片以及孩子成长的照片。

她说：“我只是想要借两万元来周转一下生意，但是他们却要查看我的通讯录，并且要求我提供服务密码，凭什么让他们这么做？”如果信息泄露了怎么办

这话没毛病。

现在的很多网贷平台都是这样做的。借3000元的话，它会把你的通讯录翻得一干二净，并且还会查看你的相册、定位信息。其实并不是所有人都愿意把自己的隐私全部暴露出来去借钱，所以才会去想有没有不用手机验证的方式。

但是这样的想法很容易被坏人所利用。

不使用手机验证的小额贷款一般都存在这样的问题

我做调查已经很多年了，可以说非常有把握地说：目前大多数正规金融机构基本上都不再需要进行手机验证了。反过来讲的话，那些拍着胸膛说“不需手机认证也能马上转账”的人，你也应该小心一些。

第一种就是“套路贷”。那时候有很多这样的东西，现在已经少了很多，但是换了一种形式仍然存在。他们不让你用手机进行身份验证，但是需要你提供身份证的照片以及银行卡的密码。

用户小周曾经向我讲述过自己的事情。在QQ群里面看到了一条广告信息，上面写着“无视黑白户、不需要手机验证”。去之后让其签订了一份合同，借给他两千块钱，拿到手只有一千三百元，一个星期之后要归还款三千元。

是什么东西呢？这就是砍头息的意思了，按照年化计算的话简直让人难以置信，绝对是高利贷。

第二种就是信息贩卖。你认为他们是放贷的人，但是他们其实是来“进货”的。把身份证、银行卡和家庭地址等个人信息都给了诈骗分子。

我的一个朋友在反诈中心工作，他说他们拦截到的诈骗电话的数据中有一大半的人曾经在各个平台上面填写过信息。

有没有比较正规不使用手机验证就可以申请到贷款的地方

说这么多坑之后，你应该会想问的是：有没有可靠的选择呢？

有的，但是和你想象的不同。

第一种就是线下正规的小额贷款公司。该类公司的营业执照上会显示由地方金融监管部门颁发的牌照，并且在实体店中进行业务办理。到他们的店里面去，拿着身份证、流水单和工作证明，在现场签订合同。但是不使用手机认证或者任何应用程序来验证身份，而是查询个人信用报告。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且都是因为疏忽没有及时还清。他去了一个有牌照的小额贷款公司，在线递交了资料之后被批准了五万元，虽然利率比银行高一些，但是都明码标价了。

第二种就是典当行。这并不是人人都能想到的事情。有价值的物品可以用来抵押贷款，例如金子、手表或者汽车等。别人并不在意你手机里面装的是什么，只在乎你手上的东西值不值得买。

第三种就是熟人借贷或者是民间借贷。这就看你的关系网了，但是利率以及风险要你自己来控制，否则连个朋友都没有。

线下有牌照的小额贷款公司申请的方式

如果你选择的是线下持牌小贷的话，有一些事情要和你讲一下。

第一点是必须要查看车辆的行驶证和驾驶证。各省地方金融监管局官网都可以查询到，不要相信对方所说的“正在办理中”，没有牌照的就是非法经营。

第二步就是查看合同了。正规公司签订的借款合同上，利息、服务费以及还款的方式都是明明白白地写着的。让你签空合同或者合同上的金额与实际拿到的钱不一致的话就直接走了。

还有一件事情大家都不知道。线下小贷公司的本地户口与外地户口的政策差异很大。本地人有房子、车子的情况下，利率可以压得很低；如果是外地户口的话，则要由本地人做担保，并且利率会提高一点。不同的城市可能会有所不同，具体的你可以到店询问。

网上的“特殊途径”可以相信吗

老实说，在这个领域里我工作了这么长时间，并没有遇到过一个“特殊渠道”是可信的。

在QQ群、微信群和贴吧上发布“内部渠道、不查征信、不用认证”的信息的人中，有90%以上都是骗子。那么剩下的一个又是什么呢？就是把人介绍给高利贷，从中收取一定的好处费。

我曾经采访过一位叫王的受害人，他的职业是做小本生意。他去到网络上寻找不使用手机验证的小额贷款于是就遇到了一个叫“信贷经理”的人。他说能帮她办理，但是需要先付500元的“包装费”。

交完之后怎么样？要缴纳一千块钱“验资费”，以证明自己的还款能力。那么接下来会发生什么呢？并且要缴纳一定的押金。前后一共花费了四千多元，但是没有得到任何回报，对方还把他的联系方式给删除了。

不傻才明白，正规贷款怎么会要求先付款呢？

怎样来辨别一个贷款平台是不是合法的

其实判断起来也并不困难，就是几个硬性的标准。

第一就是是否有放贷资格。银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司属于合法合规的金融机构。其他的投资公司、咨询公司、科技公司等如果没有金融牌照的一律不要接触。

第二就是看利息和费用是不是公开透明的了。正规的机构会把年化利率告诉消费者，并且不会隐瞒。只说“日息万分之几”而不说明年化利率的，一般都有问题。

第三种就是催收的方式了。正规公司催收有规矩，不会爆通讯录、不会上门泼油漆、不会威胁你的家人。但是欠债还钱本就是天经地义的事情，并不能把它当作儿戏来对待。

有关于手机认证方面的真实建议

写到这里的时候，我要说一句大实话：手机认证这件事儿虽然麻烦，但是它也起到一定的防护作用。

那么，一个正规的平台会用手机验证来核实是你的操作，并且防止他人冒用你的名义去借钱，这难道不是一件好事情吗？

当然，对于那些过度索取数据的平台应该进行批评。读通讯录还可以理解，但是要读相册、读短信就有点过了。因此我建议大家尽量挑选银行系产品或者是头部消费金融公司的产品，因为这些机构在合规方面做的比较好。

如果实在不愿意用手机进行身份验证的话，也可以到线下有资质的地方办理。尽管比较繁琐，但是心里很踏实。

千万不能因为害怕麻烦而让自己的事情陷入困境。

另外一件事情要告诉你的是。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，很多不符合要求的平台都已经被清理掉了。目前市场上能够找到的口子已经很少了，但是留下来的东西相对来说比较正规。

我在采访了很多人的基础上得出一个结论，在急需资金的时候最容易上当受骗。踩到坑之后就很难翻身了。

因此，在借出钱之前要静下心来想一想：这个途径我是不是真的清楚呢？