低利息的分期借款APP有哪些？小老板亲测这5个最靠谱

凌晨2点的时候我在看手机里的余额。第二天需要向供应商支付货款，但是只有18万元，账上所有的钱加起来也不够。那时候我才开始认真的去搜索低利率分期贷款的应用程序有哪些找到很多广告之后就越来越迷茫了。

六年来的小本生意中所经历的各种各样的问题可以装满一个游泳池。高利率、隐性收费、放款速度很慢等类型的贷款也都有接触过。把这几年来使用过的、被同行推荐过的以及我自己研究出来的各种渠道汇总在一起，并且提供给有类似需求的人作为参考。

第一部分就是结论了：分期借款APP中哪个平台的利率最低

直接给出答案：银行系的产品大于互联网大厂系的产品大于持牌消费金融公司的产品大于其他的杂牌。利息高不高只是一种表面现象，真正的成本要以IRR来计算。很多APP宣称的日息万分之二是很便宜的，但是换成年化的话能达到7.3%左右，并且还要加上各种服务费用。

我的一个原则就是年化利率大于10%的都不用。做买卖的人明白，利润率达到百分之十五就已经很不错了，而借的钱的成本太高了等于白干。

二、银行系：利率最低但是要求也最高

招商银行的“闪电贷”是我觉得最合算的一个产品。上个月九月份的时候因为资金短缺所以向银行贷款了二十万元，年利率为四点二百分之，采用的是等额本息的方式进行分期偿还。从申请到放款只需要不到二十分钟的时间，并且整个过程都是通过手机来完成的。

但是银行系产品的缺点就是额度不固定。我的一个做餐饮的朋友，上个月可以借到30万元的产品，而这个月只剩下8万元的额度了。银行会根据你的情况来决定是否给你贷款以及放多少。

建设银行的“快贷”也很好用，利率比招商银行稍高一些，大约为年化4.5%。工商银行的“融e借”的利率较低，但是审核很严，如果征信上出现过两次以上的逾期记录的话基本上就不可能通过了。

银行系适用人群为：征信良好、收入稳定、不需要马上使用资金的人群。如果你的征信有问题或者负债很多的话，就不要浪费时间了，没有希望了。

第三部分是来自各大互联网公司的利息，在这个阶段它的收益率一般，但是通过率很高

蚂蚁金服的“借呗”是我使用频率最高的产品。原来的3万元已经增加到了现在的15万元，年化利率为7.2%。比银行高一些，但是比较稳定，可以随时借款。

腾讯的“微粒贷”利率也差不多，在7%-10%左右。京东的“金条”的价格比较高，年化利率为8%以上。美团“借钱”的利息最高，上一次查询显示为年化10.8%，不怎么合算。

这些平台的一个优点就是看你在这个平台上所做的一切事情的数据。使用支付宝多一些，信用就好，借呗的额度也就大。我的一个供应商朋友，在淘宝上开了一家店铺已经五年的样子了，借呗的额度是28万元左右，比我还高出很多。

说实话，这些平台可以用来应对突发情况。比银行更便捷、比杂牌更经济。但是长期使用并不合算，因为利息会越积越多。

四、持牌消费金融公司：利率较高但是放款速度很快

招联金融、中银消费、兴业消费等几个公司的年化利率为10%-18%左右。虽然利息并不高，但是比起那些没有名气的小平台要好很多。

上个冬天有件紧急的事情要办，急需十万元周转一下，但是银行审批需要三天时间，不能等待。使用招联金融，在当天下午就收到了钱，年利率为12%，借了两个月之后全部还清了，总共支付了大约两千块钱的利息。虽然很贵，但是解决了燃眉之急。

该类网站的一个缺点就是：提前还贷会收取违约金。借的时候要看清合同上的内容，不能等到出问题了才后悔莫及。

第五个就是不能触碰的地方

一些APP的利率很低，例如宣称“月息0.3%”。不要想太多，这要么是诈骗，要么就是有隐藏的服务费。有一个平台，月息为0.3%，但是收取20%的服务费，这样下来年化率就达到了40%以上。

还有“不查征信、黑户也可以贷款”的说法，百分百都是高利贷。我的一个做装修的朋友向我借钱五万元，在三个月之后就变成了十二万元，并且差一点就把店铺卖掉来偿还债务。

判断一个平台是否可靠的方法很简单，就是看看是否有合法的金融许可证。没有牌照的一律不要去碰，无论对方说得多么天花乱坠。

怎么查牌照？

到银保监会网站上或者“中国互联网金融协会”网站上输入平台的名字就可以查询到了。查不到的就一律当作骗子来对待。

第六个我做出的选择的理由

那么现在来回答这个问题：低利率分期贷款的应用程序有哪些那么到底应该怎样使用呢？我排顺序的是这样子的：

• 第一梯队为招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借（年利率在4%-6%之间）
• 第二梯队为借呗、微粒贷、京东金条（年利率在7%-10%之间）
• 第三梯队为招联金融、中银消费（年化利率在10%到15%之间，只做紧急情况下的贷款）

其他的杂七杂八的平台我不用。做生意本来就很辛苦，没有必要因为借不到钱而给自己添堵。

第七个容易被人忽视的地方

申请贷款的时间点也很重要。月底、季度末和年末时分，银行为了完成业绩目标而进行突击放款的时候，审批就会比较宽松一些，额度也会比较高。有一次我在12月30日申请了闪电贷，并且获得了比平常多出五万元的额度。不同的银行可能会有所不同，但是大体上都是这样的规律。

还有一件事情大家可能不太清楚的是：经常去银行借钱会对个人的信用报告造成影响。无论是否批准，都会在征信系统留下一条查询记录。查询次数多了之后再去申请就会很难了。所以现在我的做法是确定要借的时候才去申请，并且不会抱着随便试试的态度随意点击。

另外借钱的时候要记得按时归还。逾期会损害你的信用记录，并且会影响到你所有的贷款额度。有一次因为我出差忘记还款日期，迟到了两天，下个月借呗的额度就由原来的15万元降到了8万元，损失很大。

第八条实话实说

借錢這件事，能夠不借就不借。但是做买卖的人，资金周转是很正常的，选择好途径可以节省很多开支。目前我手机上只有招行闪电贷、借呗和微粒贷这三个借贷软件。已经足够了。

不要为了方便而点击各种各样的广告链接。节省下来的钱还不足以弥补损失。