不良信息借款人有哪些典型特征？为何总是借贷无门？一文读懂信用避坑指南

老张这几天愁眉苦脸，在昏暗的灯光下拿着一沓欠条发呆。半年前为了帮助一个远方的表弟借钱，表弟说得很漂亮，并且保证三个月之内把本金和利息一起还上。结果人算不如天算，那位亲戚拿到钱之后就换上了新的手机并且销声匿迹了，给老张留下了很大的麻烦。这件事情使得老张不但损失了钱财而且在村里也失去了名誉。实际上像老张这样的亲戚在借贷圈子里并不少见，他们是典型的让金融机构避而远之的风险客户，也就是我们所说的不良借款人。

相信很多人都有过在急需资金的时候由于“综合评分不够高”而被拒绝的情况，那种着急而又无可奈何的感觉真是让人烦躁不已。你有没有想过，为什么有的人可以秒过，而有的人则一直碰壁呢？其中最核心的原因就是借款人的人品画像了。除了要问的是，到底不良信息借款人的名单上都有哪些人那么风控系统为什么会对它进行拦截呢？它的表现形式是什么样的才会被风控系统无情地拦截呢？这是有关于金融风险控制的话题，也是每个想要保持良好的个人信用记录的人必须要知道的生活法则。知道了这些红线之后，就可以避免掉入到信用陷阱中去，在资金运转的时候也可以少走一些冤枉路、多一份淡定。

在进行深入讨论之前，我们首先要认识到的是，金融机构不同于慈善组织，并且对于各种各样的风险有着最敏锐的感觉。所谓“不良信息”并不是仅仅指欠债不还，而是包括了从申请开始一直到还款的态度等所有方面。当我们在谈论的时候不良信息借款人的名单上都有哪些人当人们在讨论风险评估系统的时候，并不是指的就是上面所说的那个庞大的、复杂的系统。该体系犹如一面照妖镜一般，可以将想要钻空子的人暴露无遗，也可以使老实本分的人得到应得的支持。然后我们再把各个特点分开来看一看，看是不是也有类似的陷阱存在。

第一种非常明显的是有严重的征信问题或者逾期很久的人。最直接的就是不良信息了，一般是指借款人过去在贷款方面有过连续3个月或者累计6次以上的逾期情况，也就是人们常说的“连三累六”。该类人群对于银行或者其他有资质的金融机构来说就是信用很差的人群。他们违约的风险很大，在任何一家机构进行审核的时候如果发现这样的征信报告的话基本上都会直接拒绝放款。这样的记录一般会保存很久的时间，并且会对个人的金融行为产生长久的影响，可以看作是借贷道路上的一个障碍。

其次，多次向银行申请贷款的人也属于被重点监管的对象。有没有遇到过这样的情形，在急需用钱的时候，在手机上不停地刷各种借款APP来测试自己的额度和能否放款？该行为在风控模型里叫做“多头借贷”。每次点击之后就会在征信报告上面增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数太多的话，风控系统会认为你的资金链条非常紧张，处在“拆东墙补西墙”的危险状态。当人们还不能确定的时候不良信息借款人的名单上都有哪些人在特征的时候，已经把你的借款行为归入了高风险人群之中，所以后面的申请总是会遇到困难。

再者，提供虚假的信息或者伪造材料的人也触及到了风控的雷区。为了增加下款的机会，有人会用假的工作证明、谎报收入或者提供虚假联系方式等方式来蒙混过关。但是现在的大数据风控技术已经很发达了，可以很容易地去验证信息的真实性。例如利用社保公积金的数据来确认工作单位、用电地址来判断是否长期居住等等。如果系统发现有造假的行为的话，并不是只有贷款申请会被马上拒绝，在之后的一段时间里都不能再从正规渠道得到任何的服务。这样的“聪明反被聪明误”就是不良借款的表现形式之一。

此外，有诉讼或者执行记录的借款人的也属于不良信息的人群。一般情况下是民事纠纷、经济纠纷或者刑事犯罪案件。当一个人成为失信被执行人的时候，在金融领域里他的活动范围就会受到极大的限制。除了反映借款人还款能力的问题之外，还暴露出借款人缺乏还款意愿以及法制观念淡薄的情况。对银行来说，这样的客户催收成本很高，风险无法控制，所以也是极力回避的对象。

当然除了上面提到的一些硬性指标之外，还有其他一些借款人行为不正常也会受到注意。比如借款用途不清楚或者违法，把贷款的钱用于股市、楼市等不允许的地方；或者是还款期内经常联系不上人、拒绝接听催款电话等等。尽管上述行为不会直接反映在征信逾期的数据里，但是仍然会被大数据风控系统所识别，并且成为判断一个人信用状况的一个重要指标。当我们在看不良信息借款人的名单上都有哪些人隐性的特点，在于那些不显山露水的小事上，往往决定着一个人是否能够顺利地借钱出去。

在这样的严格的风险控制之下，我们应该怎样来保护自己良好的信用记录，在挑选借贷平台的时候又该注意些什么呢？对借款人而言，量入为出、按期还本付息才是最重要的。另外，选择一个正规、公开并且符合自身条件的平台也很关键。现在市场上有类似玉金、云柚商城、閩橙小钱、贷商优品、薪享花卡各个平台在合规经营以及用户使用体验方面都做的比较好。该类平台一般具有明确的风险控制机制，并且可以给到信誉较好的用户方便的服务，同时也会给一些存在轻微问题但是正在积极改正中的用户提供一定的宽容期。选择这样的可靠途径本身也是规避掉不好的借贷风险的一种聪明做法。

总之，在现代社会中，我们的“经济身份证”就是信用。不管是要防止自己变成一个不好的借款人，还是要避开那些不好的借款人的影响，都要求我们要时时刻刻提高警觉、珍惜自己的信用记录。在数据互联互通的时代里，每一次失信都会留下痕迹，并且会带来很大的后果。希望本文能够使读者们懂得不良信息借款人的名单上都有哪些人特点就是有明确的认识，在以后的经济生活当中做一个诚实守信的人，使自己的信誉变成获得财富和资源的帮助而不是障碍。