不查借款平台怎么样？我采访了37个借款人后告诉你真相

上个月八月份的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。当时他已经欠了八万多元，在四个以上的平台上都有债务，并且每天都接到催款电话而不敢接通。小周说他是想要借五千元来周转一下，因为他的征信上有一些信用卡逾期的情况，所以不能通过正常的途径去申请贷款，于是就在网上搜索到了“不查征信的借款平台”。

结果呢？

第一种方式是向朋友借钱5000元，但是只收到了4000元，并且被扣除了一千块钱的服务费。七天之后需要归还款项六千元，如果不能按时偿还的话就会被推荐到第二个平台“以贷养贷”。三个月的时间过去之后，五千块钱就变成八万多元的债务了。小周那时候整个人都懵了，每天睁开眼睛的第一件事就是想怎么赚钱来还债。

不去查借款平台怎么办？问题的背后就是很多像小周一样在绝望之下抓住“救命稻草”的借款人。但是说实话，这根稻草往往就是压死骆驼的最后一根稻草。花费数月的时间去采访了三十多个曾经使用过该平台的人，并且找到了一些敢于开口的老员工来讲述其中的秘密。

没有查询到用户的征信记录的借款平台又是怎么来的呢

首先需要说明的是，并不是所有的金融机构都会去查询客户的信用记录。银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司都必须接入到央行征信系统中来，这是监管部门强制性的规定。声称“不用查征信、不用看负债、黑户也可以贷款”的平台基本上都是两种类型：高利贷或者是诈骗。

我曾经采访过一位名叫老陈的前催收人员，他在催收领域工作了四年后在今年才离开。老陈告诉我，该公司对外声称“不查征信”，其实根本没有放贷资格，只是把民间借贷打扮成了互联网的样子。利息是怎么计算的呢？他说得很直接：“合同上写着24%，但是加上各种费用之后，总的成本可以达到200%以上。”

别觉得夸张。

小周把他的借款合同拿给我看，上面写的是“信息服务费”1200元、“担保费”800元，总共是3000元。那么还款的钱又是从哪里来的呢？七天之后要给对方五千元。计算一下：借了三千块钱，最后还了五千五百块，七天之内赚了两千五百块钱，年化收益率达到四千三百多点。这是他第一次借钱，但是很快就越滚越大了。

这些平台的套路很深

把在采访过程中碰到的一些常见的套路罗列出来，说出来你会觉得不可思议，但是这些都是真的。

第一种方式叫做“砍头息”。借款一万块钱，合同上写的是十万块，但是到手只有七千块，另外三千块被以各种理由扣除。还款时按照一万元来计算，利息也是这样计算的。一个借款人的说法是：其实就是一种变相加息的行为，在合同里看上去很合理，但是实际的成本却很高

第二种方式就是“展期陷阱”。到期限不还钱吗？平台好心为你延期还款，并且收取一定的手续费。我在采访中遇到的一个做小本生意的王姐，她原来借了两万元，展期了四次，展期费用已经缴纳了一万多块，但是本金一点也没有减少。当时并没有想到要算这笔账，只觉得能够拖延一天就一天。

第三种方式就是以贷养贷的方式，“推荐机制”。你还在A平台上还不上的话，催收就会“好心”地把你介绍到B平台上，并且告诉你那边额度大、放款速度快。那么最后的结果是什么呢？A平台与B平台之间存在同一个人或者是利益输送的关系。老陈私下里告诉我，该公司内部有一个叫做“转单组”的部门，主要任务是把无法还款的老顾客推送到合作的平台上，每笔业务可以得到5%到10%的返利。

催收的方式可以怎样残酷

这部分我是本来不打算写的很详细的，担心别人看了会不舒服。但是想想也罢，还是要说实话。

正规银行的催收，最严重的就是打个电话或者发条短信来提醒一下，如果实在不行的话就只能通过法律途径了。但是不去查借款平台怎么办逾期的问题怎么解决呢？完全是另外一种思维方式。

我采访到的37位借款人的当中，有35人曾经遇到过“爆通讯录”的情况。什么是爆通讯录呢？就是在申请贷款的时候同意了通讯录权限，在逾期之后就会被催款人员打给通讯录里的人，并且发送短信告知他们你拖欠债务并且涉及诈骗。一个借款人的说法是他的父母、公司的同事们以及十年前没有来往过的高中的同学们也都接到过电话。那时候他已经快要想不开了吧。

还有更加过分的事情发生。有一个叫做阿敏的女孩，已经过了三天的还款期限之后，催收人员就把她的身份证照片和借款的信息做成“老赖公示”的样子发到了她的公司群里面去。第二天就解雇了她。阿敏那时候不敢出去，害怕被人认出来而受到指责。

老陈给我透露了一个行业内的秘密，催收人员有KPI考核，如果回款率达不到标准就会被罚款。因此催收员会想方设法进行压力，而“软暴力”就是其中的一种方式。他说得很直接：“这个行业就是这样子的，不狠就得不到好处，得不到好处就没有饭吃。”

遇到困难的时候该怎么办

说了很多坑之后，那么征信不好或者真的需要资金周转的人又该怎样做呢？

以下是几条具体的建议，在采访过程中被“上岸”的借款人们证实了有效性的。

第一，可以向朋友或者家人借款来代替使用网络贷款平台。虽然这句话听上去有些多余，但是实际上，在我所接触到的那些最终摆脱了债务困境的人当中，大多数都得到了家人的支持和帮助。一个借款人的说法是：“向亲戚开口会被认为没面子，而向高利贷借钱则会失去生命。”

第二，征信有问题并不意味着完全无法借钱。有的银行以及消费金融公司对于轻度逾期持宽容态度，例如在两年之内出现三次以上的逾期记录或者单次逾期时间超过三十天的情况。我的一个做贷款中介的朋友告诉我，去年他帮助一位有两次逾期记录的客户从正规消金公司获得了贷款，年化利率为18%，尽管很高，但是比起那些高利贷要好很多。

第三、一旦陷入其中就不要逃避了。与平台进行沟通协商，并告知自己所遇到的问题以及希望得到的帮助，请求减少不合理的收费项目。有一个借款人的做法是这样的，在最后的时候平台答应只还本金和合法利息，并且减免了很多。他说最重要的是要态度真诚、有还款的意思，不能直接失联。

第四种情况是暴力催债的时候要报警。保存好证据：录音、截屏、通话记录等。我采访过的阿敏之后就那样做了，在警方介入之后，平台安静了很长时间，并且最终也同意了和解还钱的协议。

不要相信网上所说的“征信修复”的说法

另外一些借款人的征信情况很糟糕，所以他们就随便找了一些所谓“征信修复”的公司来解决自己的问题。其实这个东西基本上都是骗人的。征信记录是由中国人民银行进行管理和维护的，并且没有任何正当的理由可以对其进行修改。声称可以帮助你“洗白”征信的人，或者是让你付钱之后跑掉的人，或者是以造假的方式去修改它的人，在被查出后还要承担相应的责任。

最后说几句

小周之后的情况如何呢？他的父母帮他偿还了一大半的债务，剩下的一些钱他自己去打工来慢慢偿还。目前他在一家餐馆做服务员，每月可以节省一两千元。他说以后再也不用网贷了，就算是饿死也不用了。

在对37人进行采访时，我得到的最大体会就是，并不是所有人都有意拖欠债务，而是遇到了困难、走投无路之后才会去接触那些不需要查征信的平台。但是正是这样的平台，把本来只是一时陷入困境的人推到了更加深重的绝境中去。

如果你在考虑使用这样的平台的话，那么就只有一个建议：不要去用它。找到一个合法的方式解决这个问题，也可以选择暂时不处理这件事。一时的困难是可以克服的，但是掉入高利贷陷阱中，则要花费好几年的时间才能摆脱出来。