一千块钱的网贷口子容易下的？别傻了，不看这几点全是坑

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是之前向我咨询过的那个小伙子小张，上来就问我说有没有那种一千块的网贷利息很容易借出去急需使用的时候。看他的朋友圈里前几天还晒着刚买的新球鞋呢，今天就已经急得不行了。原来这个小伙子把生活费花完了，现在已经没有钱吃饭了，想找一个缺口周转几天，等到家里寄来的生活费后再还。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。人们认为一千元这样的小钱，在任何平台上都可以随意申请，因为数额不大，所以平台审核会比较宽松。这是错误的想法。金额越小，很多平台反而审核就越严格，因为小额逾期的人太多，平台也不会傻到去做这件事。小张听了我的话之后，并没有去接触那些广告声很大、号称可以快速审批贷款的“秒批”网站，而走上了另外一条道路。具体的实施方法会在后面进行说明。

为什么网贷口子下得最多的都是别人的呢？

这件事情本身也很有趣。做金融多年之后我发现了一个很奇怪的现象：穷人们更愿意去寻找那些“不管黑白”的贷款渠道；但是能够拿到贷款的人群，则大多是不太缺钱的一方。

上一年有一个客户的征信情况非常糟糕，硬是要找上门来，请我帮他推荐一些“必须下单”的商品。当时我就对他说，如果你真的有那么一个必下的口子的话，那平台又是为了什么呢？做慈善不就是这样的吗？于是他就不相信了，自己去尝试了一些杂七杂八的小额贷款，但是没有成功，并且自己的手机号也被别人买走了，每天都会收到很多骚扰电话，烦死了。

所谓的“容易下”的口子，要么是利率太高，要么就是套路贷。但是真正可靠的，门槛却很高。不同的城市可能会有所不同，但是大的逻辑是一致的：平台放款的目的就是为了盈利，并非用来救助贫困的人。

如果你资质不好，又想找到可以轻松贷款的地方的话，就换一个角度去考虑了。

小额网贷口子容易下是因为什么？

有件事情大家可能并不知道。许多网贷平台都有一个“白名单”的制度。是什么意思呢？也就是说如果你从没有在这个平台上借款的话，在第一次申请时，系统的默认额度一般都会比较小，有的还会被拒绝。

我的一个朋友，在一家头部网贷平台上做风控工作的时候告诉我，新用户第一次申请贷款被批准的概率大约为三成左右。但是你之前如果在这个平台上有借过款并且按期还了的话，那么第二次申请成功的几率可以提高到七成以上。这件事情在网上是查不到的。

因此人们四处寻找“新口子”，其实是在逆向行事。与其在各个平台上胡乱尝试一些不可靠的新平台，倒不如把精力集中在几个大的、可靠的平台上。即使第一次只给500元，也要拿到手，并且按期归还，以此来建立起彼此之间的信任关系。下一次申请的时候就会容易很多。

这个方法虽然不好，但是有效。小张之后就是这样做的，在一个正规平台上借了500元，并且按期归还了，然后又申请了1000元，很快通过审核。比他去寻找所谓的“内部关系”要好上万倍。

所谓的“必下”口子，是不是真的可以去尝试一下呢？

不可以这样想，没有必须下注的地方。凡是敢保证给你百分之百放款的人，或者是高利贷，利率很高。

前年我接手了一个案件，客户的征信有问题，所以就去下载了一个可以“无视征信”的软件。那么结果是什么呢？没有借到钱之前，先要他缴纳200元的“工本费”，之后再收取300元的“验证费”，最后还要支付500元的“保证金”。这个小伙子前后一共投入了一千多元，但是没有借到一分钱，并且也被对方给拉黑了。到现在我还记得他绝望的样子，真是太亏了。

这就是套路，也就是利用你的急用钱心理来榨取利益。正规的平台，在放款之前是不会向用户收取任何费用的。注意这一点就可以避免掉90%的陷阱了。

另外一种情形是，平台给你放款了，但是各项费用加在一起就让人难以承受了。比如说借出一千块钱的话，到手只有七百块，一个星期之后就要归还款项一共一千一百元。那么它的年化收益率又是多少呢？简直就是把人吃了还不吐骨头。这样的漏洞，下下去也别想要了，想要就会掉进无底深渊里去。

可靠的续订方案

那么怎样才能提高下款的概率呢？给出一些实际可行的意见，这是我在多年的工作中所获得的经验。

第一，选择好时间去申请。这件事情说出来你会不相信，但是月底以及周末的时候，很多平台的放款额度都会变小。工作日早上提出的申请被批准的可能性比较大。具体的数字我已经记不清楚了，但是应该差不多是这样的吧，你可以试一试。

第二、资料填写是有讲究的。人们在填写资料时往往会把好的方面夸大一些，把收入写得更高一些，把职务写得更好一些。其实没有必要这样做，而且可能会起到相反的效果。系统的风控并不是傻子，一个月入五千左右的普通员工要写上月薪两万元以上的高管，系统查询一下社保和公积金就会露出马脚了吧？如实填写的话会更加真实可靠。

第三、不要经常去申请。你在某个平台上被拒绝之后，并不是立刻就去另外一个平台尝试。每次申请的时候，在你的征信报告里就会有一条“贷款审批”的查询记录出现。查询次数过多的话，系统就会认为你是“非常缺钱”，存在很高的风险，从而直接拒绝你。曾经有一个人一天之内向十几个平台提交了申请，但是最后还是因为征信问题而无法成功。拍大腿都没有办法了。

除了网贷之外还有什么其他的途径可以走吗？

其实很多人都会去找网贷，主要是因为不好意思向朋友、家人口头要钱。认为借款不需要看脸，可以自己悄悄还款。但是说实话，如果只差一千块的话，和朋友周转一下，或者是对父母说一声对不起，即使被批评一顿，也比去接触那些不可靠的网络借贷好得多。

之前有一个客户的生意周转不灵，缺少两千三百元左右的钱，无论如何都不肯向家里人透露这件事，并且还去借高利贷。于是利滚利，到最后欠下了十几万元，连家里的房子都差点被抵押出去了。之后他就和我说起这件事的时候感叹道：如果当初就向家里人开口的话就好了，不至于后来弄得鸡飞狗跳的。

当然，并不是说网贷就完全不能接触。正规的网贷平台可以解决一时的困难。但是前提是你要睁大眼睛、选择好平台、看清合同内容。不要等利滚利还不上之后再后悔自己当初冲动了。

小张也听了我的话之后，老老实实地养了段时间征信，从低额开始积累信用，现在已经可以做到一千元周转不紧张了。但是我对他说得非常明白，网贷这种东西，能不借就不借，借了就要按期还款，不要把道路越走越窄。

借錢很容易，但是還錢就難了。下一次遇到“一千元马上批准”的广告时，请问一下自己：天上掉下来的馅饼为什么会砸到我的头上呢？