不上征信的借贷口子app下载，背后藏着的血泪账

凌晨3点的时候我还正在整理采访录音。

桌子上的咖啡已经很冷了，而且味道很苦。此时脑海里浮现出来的就是老张的脸庞，愁眉苦脸、眼窝凹陷到了颧骨之下。上个月他还因为“私借”被骗走了八万多元钱，到现在还觉得有些迷糊。老张的事情并不是孤例，在过去的两年里我去过几十次借贷纠纷现场，并且听过几百段催收录音之后得出这样一个结论：越着急的人就越容易被骗不涉及征信问题的借款APP可以下载人摔跤的时候，摔得最重的是谁。

从事这个行业的人很多都会被淹死。

号称“不查征信”的贷款公司又是怎么一回事

很多人的一个错误认识是认为不上征信就是一件好事情。因为银行无法查询到信息，所以以后买房子、开汽车都不会受到影响吧？不要那么傻。正规金融机构之所以要上征信，就是因为它们受到监管、利率有限制、催收有下限。那些极力宣称自己“不走征信”的平台又是如何盈利的呢？

就是指你不还钱的时候。

去年十二月份的时候我去采访了一个叫做小周的借款者。他从某个APP上借到了五千块钱，并且合同里写着“服务费”在前，在拿到钱之后只剩下三千五百元了，但是还要归还五千元。逾期的第一天就接到骚扰电话轰炸，第三天就把他的通讯录里的人都发了图片，第七天还有人来家里涂油漆。小周说的那个“早知道是这样的”，到现在我还记得很清楚：如果早知道这样的话的话，我就愿意去银行门口跪着求了

这样的平台其实就是披着互联网外衣的高利贷。他们根本就不在乎你还得上不上的问题，只要把钱借出去就可以产生利息，三个月不还的话本金就会翻一番。你怎么会相信呢？

为什么有人明明知道这是个陷阱还愿意去踩一腳

我采访过的很多借款人都有一个共同的特点，在借钱的时候都觉得自己“这次一定行，下个月发工资就可以还清”。

但是生活又怎么会这么顺利呢？

阿敏是一位单身母亲，在她的孩子患病住院之后，因为经济困难而不能向家人透露情况。她在网上查找各种不涉及征信问题的借款APP可以下载一口气下注三局。第一月是拆东墙补西墙的状态，可以支撑下去；但是到了第二个月的时候，其中的一个平台忽然出现了“系统维护”的情况，还款通道被关闭了，并且逾期费用也涨了一倍。她急得团团转，再去借第四把、第五把……最后滚到了20万左右。

我在写报道时，编辑说我写的太悲惨了，能不能把正能量加进去一些？我说这就是事实，正能量也拯救不了阿敏。

很多人的想法是不上征信就等于有“隐形债务”，没有人会知道。那么到底是什么原因呢？这几个网站有一个共同点，那就是它们都有一份共享的黑名单列表，叫做“同业黑名单”。你如果在一家逾期了的话，其他的公司马上就会知道，并且会一起进行“围猎”。这件事情银行是不会告诉你的，中介也不会告诉你，但是我要告诉你。

合同中存在的人吃人的条款

我在过去几年里做过很多次调查，看了不下二百份借款合同。有的条款写的很隐晦，外行人都看不懂。

举个例子。

“极速贷”是某一个平台的名字（为了保护隐私的原因，我不能透露具体的名称），在合同条款中有如下一条：“借款人同意由平台代替自己购买增值服务，并且把相应的费用从借款本金里面扣除。”用大白话说就是：借一万块钱，要交两千元的服务费，最后只剩下八千元了，还要还掉一万块钱。那么它的年化收益率是多少呢？你自己去计算一下吧。

还有更离谱的。

有的平台在合同中会设置一个“债权转让”的条款。是什么意思呢？也就是说你借出去的钱，他们可以随时卖给第三方催收公司。如果卖掉的话，你就只能跟那些没有底线的人打交道了。这件事我是亲身经历过的，在上一年有一个借款人的压力太大而险些跳楼，最后只好报警来解决问题。

催收的方式要比你想象中的更加凶残

催收的事情我也要提一下了。

正规银行的催收方式最多也就是打个电话、发条信息或者亲自上门交流一下。但是不纳入征信系统的平台呢？花样百出。有的是假装公检法发出传票，有的是把裸体的照片发送到通讯录上，还有的则是半夜跑到父母的工作单位大闹一场，甚至有人会把门锁灌上胶水……我去采访了一个催收员（他已经转行了，并且愿意说出一些真实的感受），他说他们公司的“话术本”上有针对各种类型借款人的不同手段。

最厉害的一种方式叫做“软暴力”。不骂人、不打人，就是整天跟着你，走到哪里就跟到哪里，并且还会帮你“接孩子”。这是违法的行为吗？并没有造成直接的身体伤害。但是你觉得这样子很恐怖吗？

吓死人。

有没有不查征信就可以通过的方式

这个问题我已经回答了很多次了。

说实话是有，但是很少，并且一般人都不会接触到。我所说的“有”，指的是部分合法持牌的消费金融公司的一些特定产品，在系统对接的问题上暂时不计入到征信中去。但是这个事情很容易发生变化，今年上不去的话，明年的可能性就大了。并且这样的产品对于借款人的资质要求很高，并不是任何人都可以申请到的。

那么网上的那些打得很响的“百分百下款”、“黑户也可以贷款”的广告呢？

没有一点机会。都是陷阱。

我的一个做风控的朋友说，真正的正规放贷公司，并不会把“不上征信”作为自己的卖点。但是他们却会告诉用户：“我们已经把你的信息报给了征信系统，请你按时归还贷款。”为什么呢？因为上征信本身就有一定的限制作用，可以淘汰掉不愿意还款的人。

这话糙理不糙。

已经用上了这样的借口，那该怎么办呢

如果到这里为止还没有发现问题的话，那么就不要着急了。

第一件事情就是把所有的合同、转账记录和聊天记录都截屏并保存下来。见过很多借款人的催收压力下删除了所有的信息，到最后想要维权的时候没有证据。

第二件事情就是把钱数清之后再减去已经支出的部分。根据法律的规定，年化利率大于24%的部分是不需要承认的。超过36%的部分已经偿还的，可以要求返还。但是要打官司的话，费用很高，并且没有多少胜诉的机会。

第三件事情就是，在遇到暴力催债的时候要报警。不怕，警察不负责“经济纠纷”，但是会管“寻衅滋事”、“侵犯隐私”。把证据摆在面前了，他们也不敢不管了。

去年为一位采访对象讨回公道的时候也是用的这套方法。最后平台答应减免费用，并且只还本不付息。尽管已经折腾了三个月，但是比起走投鼠蹊径来要好很多。

但是话又说回来，各地的政策不同，我只是了解自己这里的情况，并不能随便乱讲别的地方。如果你在偏僻的小城执行的话会比较困难。

最后几句实在话

写了那么多，并不是要吓唬人。

但是有一件事我要说明一下：所有的商家都极力推荐“不查征信”的产品，那么其中百分之八十都是有问题的。他们的钱就是靠你逾期来赚取的，就是利用你的恐慌和绝望赚钱。认为自己找到了救命稻草其实是在沼泽地里越陷越深。

老张之后的情况如何呢？已经报警了，案件正在调查当中，钱应该很难要回来了。他说自己以后再也不会用贷款买房了。我说，“如果早知道这样，那又何必当初呢？”

他笑了笑，并没有说什么。