不看征信好下款的网贷口子？别傻了，听我讲完这些再决定

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要关闭手机去睡觉的时候，有一个我不认识的电话打来了。对方马上问道：“老板，你们那里有这种东西吗？”上周三晚上十点钟左右的时候，我正在准备要关掉手机去睡觉了，这时突然有一个陌生的电话打进来了。对方直接问道：老板，你们那里的地方有没有这样的东西上周三晚上十点左右的时候，我正要关闭手机准备睡觉，这时忽然接到一个陌生人的来电。对方马上问道：老板，你们那里有这样子的东西吗上周三晚上十点左右的时候，我正在准备要关闭手机去睡觉，这时候突然接到了一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，你们这里有没有这样的东西上周三晚上十点左右的时候，我正在准备要关闭手机去睡觉，这时突然接到一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，你们那里有这样子的东西吗上周三晚上十点左右的时候，我正在准备要关闭手机去睡觉，这时突然接到一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，你们那里有这样子的东西吗上周三晚上十点左右的时候，我正在准备要关闭手机去睡觉，这时突然接到一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，你们那里有这样子的东西吗上周三晚上十点左右的时候，我正在准备要关闭手机去睡觉，这时突然接到一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，你们那里有这样子的东西吗上周三晚上十点左右的时候，我正在准备要关闭手机去睡觉，这时突然接到一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，你们那里有这样子的东西吗上周三晚上十点左右的时候，我正在准备要关闭手机去睡觉，这时突然接到一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，你们那里有这样子的东西吗上周三晚上的时候，在10点左右的时候有一部未知的电话打来。对方首先提出的问题是：“老板，你们那边有没有什么特别的地方？”上周三晚上十一点多钟的时候，我要把手机关机休息了，但是这个时候却有一个陌生人给我打了电话。对方立刻问道：“老板，你那里有没有这样的东西？”上周三晚上十一点多钟的时候，我去关手机准备睡觉了，这时有个不认识的人打电话过来。对方马上说：“老板，请问一下您那边是否有这样的东西呢？”上周三晚上十一点多钟的时候，我去关手机准备睡觉了，这时有一个陌生人给我打了一个电话。对方马上问到：老板、你们那儿有没有这样的东西上周三晚上十一点多钟的时候，我去关手机准备睡觉了，这时有一个陌生人给我打了个电话。对方马上问道：老板，请问一下你们那里有没有这样的东西上周三晚上十一点多钟的时候，我去关手机准备睡觉了，这时有一个陌生人的电话打进来了。对方马上问道：老板，请问一下你们那里的地方是不是这样的上周三晚上十一点多钟的时候，我去关手机准备睡觉了，这时有一个陌生人的电话打进来了。对方马上问道：老板，请问一下你们那里有没有这样的东西上周三晚上十一点多钟的时候，我去关手机准备睡觉了，这时候就接到了一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，请问一下你们那里有没有这样的东西上周三晚上十一点多钟的时候，我去关手机准备睡觉了，这时候就接到一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，请问一下你们那里有没有这样的东西上周三晚上十一点多钟的时候，我去关手机准备睡觉了，这时候就接到一个陌生人的电话。对方马上问道：老板，请问一下你们那里有没有这样的东西上周三晚上十一点多钟的时候，我去关手机准备睡觉了，这时候就接到一个陌生人的电话。对方马上问道不查征信就可以快速放款的网贷平台？急需用钱的话，不管多少钱都可以。听了这句话之后我的心里就凉飕飕的。老实说，在做这份工作十多年后，我最害怕的就是听到这样的话。那么是什么原因呢？也就是说，当人们四处寻找“无征信”的时候，他们往往已经没有退路了。

市场上真的存在“不用查征信”的好事吗？

说实话，在市场上宣称“不用查征信、不管好坏、马上就能拿到”的产品中，有90%以上都是骗局。剩下的那一半要么利率非常高，要么就是没有正规放贷公司的。上个月有一位叫老张的小商品批发商，他的信用状况非常糟糕，信用卡和网络贷款都出现了逾期的情况，总共欠了20多万元。当时的他也是一边寻找可以忽略征信的途径，但是最后的结果又是怎样的呢？钱没有借到，反而是被一些所谓“包装费”、“验资费”的人骗走了一万多元。

这件事到今天我还记得很清楚。老张之后来找我，人已经很憔悴了，他说如果早知道的话就直接向亲戚开口借吧。也就是说，正规金融机构，并不是任何一家都不看征信的。银行要查、消费金融公司要查、甚至一些有牌照的小额贷款公司也一样会去查。

那么这些所谓的“网贷口子”又是怎么操作的呢

并不是所有的“不看征信”都是这样做的。虽然有些平台并不查询央行征信，但是它们会去查百行征信、前海征信等商业征信机构。你的借贷记录和逾期情况全部都有，并且隐藏得很深。还有一些更加恶劣的做法是把用户的个人信息出售给其他的公司，用户在填写完资料之后就会接到电话骚扰，简直让人无法忍受。

我曾经接触到一个小刘，他是90后的样子，在一家互联网公司工作。他说去年他在某个平台上申请了贷款，并且声称可以做到“不用查征信、马上放款”。那么结果是什么呢？虽然拿到了钱，但是按照年利率计算的话超过了六成，到了还不了的时候就会有催收电话打进公司里来，差点把我的工作也给毁掉了。这样的情况我已经见过很多次了，踩雷的人一个接一个地出现。

高利率是标配，最坑的是后面

号称“不用查征信就能马上放款”的平台，利率都比较高。借一万块钱，拿到手只有八千元，还要还上一万五千块的情况很普遍。更加让人厌恶的是，在合同中隐藏很多费用，比如服务费、管理费、担保费等等。等到你发现了时候，钱已经被借出去了，想要退回就不可能了。

另外一种方式叫做“AB贷”。是什么意思呢？就是有个人跟你联系说能帮你办理贷款，但是要你先办张手机卡、开个银行账户或者是提供身份证的照片。其实并不是为了帮助你贷款才这样做的，而是利用你的个人信息来骗取贷款。到那时钱被人卷走的时候，债务是你的，黑锅也是你的。

不看征信就可以马上拿到贷款的网贷，后面有什么样的后果

我有一个做七八年的老朋友，在前年的时候因为帮助客户进行这样的“不看征信”的贷款而被判处了刑罚。是什么原因造成的呢？他给客户找到了一个所谓的“内部渠道”，但是这家公司的实际业务是放高利贷，并且采取暴力手段来追债，使得一个人不堪重负而自杀身亡。再一看，这个小伙子从中获得了大量的回扣，之后就被关进了监狱里待了三年。

这件事情对我的影响很大。从此之后我就不再使用来历不明的渠道了。客户问起是否有“不用查征信就可以贷款”的网贷平台时，我总是回答说：“没有，真的没有。”。不可以胡思乱想。

会有人提出疑问，那么征信不良的人又该如何解决呢？难道就没有可以借钱的地方吗？其实并不是这样的。主要看你的情况怎么样。征信不好的原因有很多：有的是逾期但是已经还清了，有的是逾期并且还在继续拖欠着，有的是因为被法院强制执行而产生的，还有的是因为频繁地进行贷款申请而导致查询次数过多。根据不同的情况采取不同的措施。

征信花销了之后还可以借到钱吗？可靠的途径也就只有那么几种了

逾期但是已经结清的情况。其实还是有办法解决的。如果逾期金额不大、次数也不多，并且已经把欠款还上了的话，就可以去申请一些门槛比较低的消费金融产品了。马上消费金融、招联金融等公司的审批条件要比银行宽松很多，虽然利率比较高，但是也还算正常。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，我把他的情况介绍给了招联公司，并且获得了五万元贷款额度，年利率大约为18%。虽然不怎么便宜，但是相比起那些杂七杂八的平台来说要好得多。

另外就是查询次数太多的问题了。这样的情况我见过很多次，特别是年轻人，手机里有很多网贷APP，没事的时候就会打开看看自己的额度。那么最后的结果是什么呢？每次点击都会产生一个查询记录，在一个月之内被查询十多次以上的话，银行就会因为这个征信问题而拒绝放款。怎么解决呢？静待三个月之后再不申请新的贷款，并且使查询记录逐渐消失。

对于目前存在逾期或者已经被法院强制执行的情况，我就实话实说吧：正规途径基本上没有希望了。此时最要紧的就是把欠下的钱先解决掉，并不是要去借钱来还旧账。以贷养贷的话，就会越来越深地陷入其中，最终血本无归。

内部的标准是不会告诉你的，但是可以告诉我

有一件事情很多人都不清楚。银行以及消费金融公司的放贷审核中除了查看客户的征信情况之外，还会对客户是否有“多头借贷”的行为进行考察。“是什么意思？”问的是系统可以判断出你在多少个平台上借了钱。如果在五个以上的地方都存在债务的话，即使每次都能及时还款，也很难通过审核。那么原因是什么呢？由于系统的判断认为你目前的资金链条非常脆弱，很容易就会出现断裂的情况。

另外一个是申请的时间也非常重要。根据我的观察，在每个月中间的时候申请被批准的概率要比月末时要高一些。那么是什么原因呢？由于月底放款额度有限，所以审核也会更加严格。不同的机构可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

不要相信“内部渠道”

我经常会发现网上有人发布帖子称自己认识某家银行里的工作人员，并且可以通过特殊的途径来办理贷款业务。不要这样想。银行审批系统的标准流程中并没有这样的权力，客户经理又怎么会拥有呢？最多就是把你的材料整理得更加规范一些，但是应该拒绝还是要拒绝。声称可以“包装资质”、“洗白征信”的全部都是诈骗分子，一个不落。

前不久有一个客户的例子，他花费了三万元请人去“清洗”自己的征信记录，但是对方拿到钱之后就消失了，连个影子都没有留下，就连联系方式都给删掉了。这种事情每年都会发生好几件。其实还不如直接把钱还清，然后让自己的信用慢慢修复起来。

问到我这个问题的人很多，他们想知道我做了这么多年贷款中介之后有什么体会。我认为这个行业很深很脏，有很多陷阱和骗局，普通老百姓很难分辨出哪些是合法的公司，哪些又是诈骗团伙。因此我一直建议大家：能够通过银行渠道解决的事情就不要用其他方式；如果不能通过银行的话，则可以考虑使用持牌消费金融机构的服务；实在不行的话只能向亲朋好友借钱了，千万不要去接触那些来历不明的网络借贷平台。

最后一句话就是：如果征信很差的话，那么就说明你自己的财务状况出现了很大的问题。此时应该做的事情并不是再借钱，而要设法增加收入、降低开支、慢慢偿还债务。继续借款就会越来越困难了。

我知道这句话会有很多人不喜欢听。但是这都是事实。