315哪个A借款PP不能用？这份黑名单帮你避坑

先说结论：315的时候哪些A借款PP不可以使用答案其实每年都不同，但是有一些类型的平台基本上每年都上榜：砍头息的、利率大于36%的、暴力催收的。去年3·15晚会曝光过的几家，到现在还有人去跳进去，也就是为了省事、赚钱快。我当年也中过招，借了五千块钱，拿到手只有三千八百元，还款时却要还七千多元，这件事到现在我还历历在目。

今天的分享就是把这几年来的所学、所做、所想都拿出来给大家看看了，能够帮助到一个人就足够了。

315揭露出来的借款APP有哪些特点

很多人的想法是被315点到的就是小平台，实际上并不是这样。大的平台也会出问题，并且这些问题更加隐蔽。我的一个朋友去年向某个知名的平台借了钱，合同上写着年利率为12%，但是加上各种费用之后，总的成本达到了42%。当年还没有人注意到它的时候，在去年的3·15晚会之前就已经被揭露出来了。因此不要认为大平台就是安全的，坑人一样。

那么怎样来判定一个平台是否可靠呢？

看三处：合同中是否有各种名义上的费用，在放款之前是否需要缴纳押金或者验证金，利率是否为年化利率。凡是要求你在放款之前向其支付保证金或验证费用的都是诈骗行为，请大家提高警惕。我自己也遇到过这种情况，在2019年的时候急需用钱，通过网络找到了一个平台，对方声称需要先交500元来证明自己的还款能力，我当时差一点就把钱给转过去了，最后还是被我的朋友及时阻止了。如果真的转账的话就会打水漂。

315借款平台上经常出现的名字

近几年来，315晚会曝光的问题中，有一些平台每年都会出现在黑榜上。

第一种就是超利贷平台，年化利率动不动就能达到几百个点。这样的平台一般不会出现在应用商店里，在通过短信链接或者微信群等方式进行传播。借款时间很短，一般是7天和14天之间，借出1000元之后马上拿到700元，再归还款项时却要支付1200元，看上去好像不多啊！换算成年化的数字非常恐怖。见过最荒唐的是借了三千块钱回来之后只剩下两千一百块，并且七天之后还要归还三千六百块钱，这个利息简直比抢劫还要厉害。

第二种就是套路贷平台，合同上的金额与实际拿到的钱不一样。你借了1万元，合同上写着1.5万元，但是只收到了8千元，其余的部分说是要交的服务费、手续费以及押金。还款时按照合同约定的数额进行，并且加上相应的利息。这样的行为已经在3·15曝光名单中出现了不止一次两次了，但是每年还是会有人去尝试。

第三种就是暴力催收平台，在用户逾期一天就会被爆通讯录。我的一个做小本生意的朋友，在2022年的时候通过某个平台借到了两万元用来周转生意，但是因为生意不佳而迟交了三天的款项，于是他的父母、妻子以及公司的同事们都接到了催债电话。这件事闹到要离婚的地步了，到现在想起来还恨得咬牙切齿。借钱给别人的目的是什么？

人们认为的安全实际上就是陷阱

列举出一些常见的错误观念。

第一种错误的观点是认为有了牌照就可以保证安全了。不正确。有牌照只表示该机构具有合法经营资格，并不能证明其不会欺骗消费者。有的平台拥有小贷牌照，却在从事超利贷的行为上被曝光多次了。牌照只可以限制它是否有资格进行经营活动，并不能控制它的经营方式。

误区二：在应用商店里可以下载到的就是正规的应用程序。不对。应用商店审核不严格，很多违规的平台换一个马甲就可以被放上了。去年3·15晚会曝光的那个平台，在应用商店上的评分是4.5分左右，但是下面的评论都是水军刷出来的。真正的借款人哪里会有空闲时间来为借款平台写好评呢？

第三种错误的观点是认为把利率写进合同里就不存在问题了。大错特错了。合同中所列的利率为名义利率，在计算实际利率的时候还要考虑各项费用。曾经给一个亲戚做过这样的事情，合同上的利息是18%，再加上服务费和担保费之后，年化率达到了56%。这个数字说出来自己都不相信，但是给他看了才知道。

315哪些A借款PP不可以使用，如何进行自我判断

等315来曝光是不行的，应该自己去分辨。以下是一些简单的办法：

看到放款公司的名字是什么时候？正规平台上的放款机构必须是有牌照的金融机构，在天眼查或者企查查等网站上可以查询到。如果是某某科技公司或者某某信息服务公司这样的放款方的话，基本上都有问题。去年有一个平台就以科技公司的名义进行放贷，之后就被查处了，借款人的征信也会受到影响。

计算出真实的年化收益率。不要只看合同上的数字，而应该把你要偿还的所有钱加起来，然后除以你真正拿到手的钱，并且把它转换为一个百分比来表示年化利率。简单的一个公式是：总的还款额/到手的钱数-1=总的费用率。比如说借了1万元，到了手只有8千元，一共要还1.2万元，那么总的费用率为1.2万元/8千元-1=50%。如果借款期限是一年的话，那么年化利率就是百分之五十；如果是六个月的话，则年化利率就达到了百分之百。这种方法我已经使用了好几年了，比看任何一种评级都要有效。

查询投诉情况。在黑猫投诉、聚投诉等平台上搜索一下该平台的名字，看下有多少个投诉以及投诉的内容是什么。投诉量大、投诉暴力催收和乱收费的就绕过去。

另外，在不同的城市政策可能会有所不同，我只是了解自己所在地区的监管状况，并不能随便说出其他地方的情况。但是总的来说，任何让你感觉“这个条件也很好”的平台基本上都会有猫腻。

真的需要借钱的话，应该通过什么样的途径才比较可靠

列举一些我自己使用过的以及周围的朋友也都使用的没有出现任何问题的服务平台。

银行系的消费贷款业务。利率很公开，年化一般为4%-15%，不会有其他杂七杂八的费用。缺点就是要求比较高，需要有稳定的收入和良好的信用记录。去年我在工商银行办理了融e借产品，年利率只有4.5%，相比起那些五花八门的平台要实惠很多。但是能否批准要看个人资质了，这方面我就不敢保证了。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这几家并不是银行，但是后面都有持牌机构做支撑，利率公开透明，还款方式也多种多样。我的借呗额度是五万元，日息万分之二点五，年化率在九个百分点上下，急需用钱时很管用。当然可以不借也可以不还，毕竟借钱总归是要还的。

如果征信不好，那么银行以及各大平台都无法批准贷款的话，就可以向亲朋好友借钱来周转一下了，也可以想其他的解决方法。不要为了急需资金而把钱投到那些不可靠的网站上，那样的话利息会越积越多，想要翻身都很困难。

我知道一个在2021年受疫情影响生意不好的人，在几个小平台上借款来周转，开始时只借了三万元，但是利息不断累积起来，最后达到了几十万元，房子都快没有了。这件事情去年就解决了，已经持续了三年之久。为什么这么做呢？

315揭露出来的平台只是一小部分，并不是没有被发现的就是安全的。借钱的事情最好是不要去借，如果一定要借的话就要通过合法途径来解决。不要为了省事或者图快而节省时间进行比较，这样可以少花费很多的钱。

那些打得很响的“秒批”、“免审”、“黑户可以借款”的平台，你们想过没有，它们凭什么敢把钱借给别人呢？为了得到一点利息而这样做吗？就是想让你的钱不贬值。

判断一个平台是否可以使用的时候，记得一条原则：如果条件好得不像真的，那就是个坑。