不录取通讯录的借款口子真的存在吗？银行经理掏心窝讲实话

昨天一上班，大堂里就来了一位姑娘，二十四五岁左右的样子，眼睛通红的，一看就知道是刚刚哭过的。

她坐在我的工位旁边，手里拿着手机不肯放手，并且问我说有没有这样的不接受来自通讯录的人借钱的请求。原来她是通过一个网贷平台借了五千元，由于已经逾期三天了，所以平台就把她的联系方式全部公布出去，并且还把她的前任公司领导也打上了催债电话。现在已经没有工作了，家里的人也因此而丢脸，她想找个合法的地方把钱还清，并且把这个“吸血鬼”给封死。

其实这种事情我已经见过很多次了。

每个月都有五六位这样的客户，他们都是因为各种各样的网络贷款走投无路才来到银行的。人们认为银行门槛很高，实际上并不是这样，主要是看你能不能找到正确的途径了，在网上随便搜索一下“无视征信、秒下款”的信息也是没有用的。

为什么有的借款要读取通讯录呢？

换句话说，敢于提供这样的读取通讯录服务的平台，其实就是在怀疑你的还款能力。

正规银行的信贷产品，例如我行的消费贷款，审核的标准就是看你有没有公积金、社保和工资流水这些硬性条件。你有还款的能力摆在那了，银行也不用对你的社交圈子进行恐吓来确保回款。

必须要通过查看通讯录来申请贷款的人群中，大部分都是风控能力差、利率超高甚至违法的公司。

他们心里有数，借给你的钱，你基本上不可能还上。

那么应该怎么做呢？把通讯录当作人质来使用。

不还钱的话就会打电话给你的父母、同事和通讯录里的人。其实也就是知道年轻人爱面子而已。因此，在申请的时候被强制要求读取通讯录的，你就得留个心眼了，很有可能是不怀的东西。

银行在进行内部审核的时候会查看到通讯录吗？

我每次回答这个问题都会冒犯到我的上司，但是今天我还是想知道答案。

目前市场上主流的国有大行、股份制银行以及正规的消费金融公司在申请时都不接受来自通讯录的人借钱的请求。

在我们的系统中，并没有接入读取通讯录的功能模块，所以无法查看。

审批的主要原则就是看你的收入是否能够抵消掉你所欠下的债务。你有没有什么不良的信用记录呢？

去年我行的一个支行的数据是，大约有30%的被拒绝客户，并不是因为他们没有资产，而是因为他们的征信查询次数太多了。其实很多人都不清楚，“测测你的额度”的链接即使不借到钱，在征信报告里也会留下一条查询记录。

点得太多的话，银行系统就会认为你是“非常缺钱”，从而立刻拒绝你的申请。

因此，在网上寻找没有查询信用记录的口子并不是明智之举，倒不如把手机里的各种杂七乱八的贷款软件都卸载掉，控制好自己的手指头，不要随便点击。

除了银行之外，还有什么其他的途径可以不用去碰通讯录呢？

有的客户的征信问题比较严重，银行目前还不能放款，那么是不是就没有任何办法了呢？

也不是。

除了银行之外还有一些比较正规的机构，例如有牌照的消费金融公司，比如招联、中银、马上消费等。他们收取的利息要比银行高一些，但是人家是有合法经营资格的，并且受到银保监会的监督管理，绝不会出现泄露客户联系方式这样的违法行为。

前两个月有一个做装修的小老板，在疫情期间生意不好，征信上有好几次逾期记录，银行系统过不去。

当时我就建议他去试试一家有牌照的消金产品，尽管它的年利率达到了十几甚至二十几%，但是它只查征信、看流水，并且绝对不会查看通讯录。

之后他就按期还钱了，征信也逐渐恢复了，在上个月的时候还在我们银行办理了一笔经营贷款来替换掉原来的高利率贷款。

这就是正路。

不要认为被银行拒绝贷款就等于世界末日，去向高利贷借钱才是真正把自己推向深渊。

怎样才能分清真伪“正规军”呢？

网上宣传的天花乱坠，什么“无视黑白户”、“不押车不押房”，听起来都很吸引人。

但是要会看本质。

用户判断一个借款产品的合法性主要看两点：一是放款方是谁？合同上写的是银行、消费金融公司还是某个没有名称的小额贷款公司或者信息咨询服务公司呢？第二是利息和费用有没有公开透明的问题？正规的金融机构会标明年化利率，而只有说“日息万分之几”而不告知年化率的，则很有可能存在猫腻。

有一次我在为客户查看一份网贷合同的时候发现，表面年利率是18%，但是加上各种服务费、担保费和咨询费之后，实际的综合年化利率已经接近40%了。

这就是借的钱，并不是借来的钱。

在提出申请之前要做的三件事情

既然知道了不接受来自通讯录的人借钱的请求主要是银行、持牌消金等，那么如何提升通过率呢？

不能马上提出申请，按照我所说的去做。

第一种方法是到中国人民银行征信中心获取一份详细的个人信用报告，并且查看其中是否有未还清的贷款以及被查询的情况。很多人都不清楚自己欠了多少钱，这件事情很让人害怕。

第二，把没有用处的贷款APP都删掉，特别是那些额度小、利率高的小平台。账户过多的话，银行会认为你是有多头借贷的风险很大。

第三种情况就是你如果有公积金的话，可以先去四大行或者是招商银行等股份制银行咨询一下。公积金客户的我们行属于优质客户群体，利率低、额度大，并且系统自动审批，人工干预很少，非常公正。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金缴存基数达到五千元以上的话，在我们银行基本上都可以批到十万元左右的额度，年化利率可以做到四点以下。

比你在网上搜一些没有名气的小口要好很多。

被网贷吓到的人还会相信别人吗？

写了那么多，其实就是想说的一件事：正规金融机构要比你想得干净很多。

骚扰你的通讯录的人就是一些不合法或者非法放贷公司。

虽然银行审批比较严格、手续繁杂一些，但是至少不会让你在朋友们面前抬不起头来。如果目前你的征信情况非常糟糕的话，那么就只能选择持牌的消费金融公司了，并且要避开那些没有牌照的小额贷款机构。

昨天在大厅里哭泣的那个女孩，之后我把她的债务整理了一下，并且由于征信的原因我们银行暂时不能批准贷款，但是给她说了一个解决办法，就是先把那些高利贷换成一个正规消费金融产品，把通讯录里的风险切断。

她离开的时候眼睛还红着，但是已经没有刚开始来的那种绝望了。

借债这件事上，并不是看谁还钱的速度快，而是看谁结账的时候处理得好不好。