什么借钱软件不上征信容易通过？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候，我才坐下来打算喝水呢，但是柜台前边就有一个小伙子凑了上来，并且压低了嗓门问我说：什么样的借呗不上传到征信上，可以顺利通过？小张是附近物流园区的一名司机，他的征信报告上已经有好几页了，其中逾期的部分占据了大半个页面。也就是说，他是想找一个“漏网之鱼”，借点钱来应急，并且不留任何痕迹。看到他着急的样子，我心里很难过，这样的事情我已经听了不下几百次了，但是答案总是让人失望。

不经过征信就可以借到钱的借贷平台吗？这件事情并不是你想象中的那样简单

其实市场上有些小贷产品没有接入到央行征信系统中去，并不意味着这些产品就可以成为“法外之地”。很多借款人的一个错误认识就是认为不上征信就等于不用还款随便借贷。不要傻掉了，在正规银行放款的逻辑当中，风控永远都是第一位的，“秒批”、“无门槛”的软件要么是利息超高超高的高利贷，要么就是盗取用户信息的钓鱼网站。小张当时向我诉苦说，网上的那些广告说得天花乱子，说什么“黑户也可以贷款”，但是点击进去之后发现全是套路。

我们首先要弄明白的一个概念是：不上征信，并不意味着不上“大数据”。目前很多网贷平台并不向央行征信系统上报数据，但是它们可以接入百行征信、前海征信这样的商业性征信机构，也可以直接与行业内共享黑名单。借钱的时候有没有想过别人知道吗？当你下一次到银行申请按揭贷款时，信贷员查询你的大数据评分之后就会把你拒之门外。我见过很多客户的例子，因为随意点击了这些网络借贷平台而使自己本来不错的信用状况变得很糟糕。

那么有没有可靠的方式呢？有的，但是要求很高，并且并不是在应用商店随便搜索就能找到的。去年有一个做建材生意的老客户，在征信上有担保代偿的一笔记录，所有的正规银行都已经被堵上了。当时我给他的建议是：一些农商行的线下信贷产品。这些产品的大部分都不上传到征信系统中去，或者是以“农户贷款”的名义出现，并且审核的标准也比较宽松。但是你要有实体经营活动、要有资金流、还要有人来担保。小张一听就泄气了，因为他没有营业执照也没有担保人。

容易通过的借呗平台，其实是最危险的地方

换个角度来看的话，假如你真的找到一款不查征信而且很容易通过的软件，你会不会使用呢？从我从事这个行业以来，就见过很多的人掉进了这个陷阱里面。这样的软件一般具有以下特点：利息是按照天来计算的，但是它的年化利率可以达到60%，甚至是更高的；借款期限很短，只有七天或者十四天就需要还款了；对于逾期的行为采取非常残忍的方式进行追讨，并且会把借款人所有的联系方式都公布出去。这就是所谓的“714高炮”，几年前监管部门还没有那么严格的时候，简直是泛滥成灾。

用户去年有一个客户的例子是这样的：这位客户是一位单身母亲，为了给自己的孩子交学费而向一家容易通过审核的P2P平台借款五千元。那么结果是什么呢？三个月之后就变成了三万元。她跑到银行里哭着要我去帮她申请贷款还清欠款，我看了一下她的信用报告以及大数据分析的结果，根本就没有希望了。这件事到今天我还记得很清楚，并且感到很无能为力。因此，在你进行搜索的时候什么样的借呗不上传到征信上，可以顺利通过当你在寻找一个可以让自己陷入困境的人的时候，其实你所要找的就是一个能够把人推向火海的加速器。

很多借款人的执念是：认为银行门槛很高，自己一定过不去。近几年来银行的政策已经宽松了很多。尤其是对于小微企业主、个体工商户等群体而言，很多信用贷款产品通过率要比大家想象中的高很多。比如说我行的“经营快贷”，只要你的银联收款码流水达到六个月以上，并且在征信上有一次或者两次非恶意逾期的情况，也是可以进行沟通的。也就是说你要找到合适的人去询问正确的途径，而不能随便在网络上搜索。

银行里面的人说：什么样的申请比较容易通过呢？

既然大家都知道要怎样才能提高通过率了，那我就给大家透露一下吧。银行审批主要是从三个方面来考虑的：还款能力、还款意愿和负债情况。人们被拒绝的原因并不是因为自己的信用记录不好，而是由于“信息不符”。比如你的单位电话打不通，或者是你留下的联系方式为空号这样的低级错误都会被扣分。另外就是申请的时间也要注意。一般而言，在每个季度结束或年底时，银行会有放贷任务的压力下，审批标准就会略微放松一些。这是在公开渠道无法查询到的经验。

另外要提醒大家的是不要经常去点击网贷申请链接。每次点击都会产生一条“贷款审批”的查询信息，在你的征信报告里。如果短时间内查询次数太多的话，银行系统就会认为你是“非常急需资金”，从而拒绝放款。上个月我经手的一笔生意中，客户的资质还算可以，但是因为前段时间手头紧，点了很多次网贷测额度，最后房贷利率竟然上调了15%，真是亏大了。

回到小张的例子上，那么他最终会怎么样呢？让其不要急于向别人借钱，在家把这几笔小金额的逾期问题解决掉，即使只还最低还款也可以。再让他的老板配合一下，把工资发放的方式改为通过银行转账的形式，并且维持三个月左右的流水。前几天他找到我说，尽管仍然不能办理大额信用卡，但是已经成功申请到了一张本行的储蓄卡，并且开通了小额消费贷款功能，虽然只有五千元的额度，但是利率正常、还款压力也小了很多。要比去借各种各样的网络借贷好很多。

没有上征信的借款途径是存在的吗？

如果一定要钻牛角尖的话，就去找什么样的借呗不上传到征信上，可以顺利通过那么我就实话实说了：极少数民间借贷和个人拆借不会被记入征信系统。比如说向亲朋好友借钱或者是去正规的小额贷款机构（一定要是有牌照的），有的产品是不会查询征信也不会上传到征信系统的。但是这些途径中，要么要耗费人情关系，要么就是利率过高，并且对于借款人本身的条件也有一定的要求。别人凭什么借给你钱呢？还是看这个人的可靠程度以及是否有还款的能力吧。

另外一种方式是典当行。有价值的物品可以用来抵债，例如金子、名牌手表、高档手袋等，并不会影响到个人的信用记录。只要你所要的东西是真实的，并且价格公道的话，那么拿到钱的速度就会很快。但是这是“断头贷”，综合计算下来并不便宜，并且如果逾期的话，东西就会被对方收走了。除非万不得已才不能选择此路。

其实人们之所以会寻找“不上传征信”的软件，主要是为了防止自己的信用受到影响而影响到将来的生活。但是你们想过没有，“掩耳盗铃”这样的心理给了这些不良的网贷公司可趁之机吗？与其费尽心思钻空子，倒不如把时间用来保养一下自己的征信。平时看不出来什么作用，但是到了要买房买车或者急需用钱的时候，它就是你的一根救命稻草。

我见过很多客户，他们的资质还可以，但是因为随意借款、随意贷款，所以最终被拉入了黑名单。等到那个时候的话，别说可以轻易借到钱的借贷软件了，就连高铁和飞机也都不可能乘坐了。这样的代价太大了。

如果你真的遇到了困难，不要自己在那里胡思乱想，找一个可靠的银行客户经理聊一聊吧，即使只问一下政策问题，也比你在网上找到很多个诈骗信息要好得多。因为每个人的状况都不同，甲的好东西可能就是乙的毒药，别人用得好的软件不一定对你有效。

下一次如果还有人问起关于借呗、花呗等不上传到征信系统的贷款产品是否能顺利申请的问题时，你可以这样回答：诚实守信地去维护自己的信用记录，才是最有效的办法。