什么网贷审核容易通过审核成功？银行经理告诉你三个真相

上周三晚上十点左右的时候，我正在下班的路上，这时我的手机就响了起来。是做餐饮的老客户了，说话很着急，说第二天要给供货商付款，缺八万元钱，请问有没有什么解决的办法。他在我们银行有流水记录，但是征信上有担保人的信息，比较麻烦。问我这样的情形怎么办才好，什么样的网贷可以快速通过审核、顺利放款？说实话，在两年之前遇到这样的情况的话，我会直接让对方去尝试一些大的平台，但是现在不行了，我要把里面的各种门路都给他捋一遍，否则他的征信会被我搞乱。

网贷审核很容易通过的平台真的存在吗

说实话，在别人提问时心中所想的是“有没有不用查征信的方法”。好的事情基本上是没有的。只要是有合法经营资格、有营业执照的正规金融机构就不会全部都不看征信记录。但是为什么有人申请就能马上通过，而有人申请就会马上被拒绝呢？其实就是个叫做“风控模型偏好”的东西。

各个平台后端的算法都是不一样的。有些平台偏好有公积金的稳定上班族，有些平台偏爱经常网购并且收货地址固定的淘宝重度用户，还有一些平台只关注信用卡账单。上个月有一个客户的征信不是很好，在某个平台上就可以借钱了，这是什么原因呢？因为他的手机已经用掉了八年的旧款，并且通讯录里面全是各种材料商的信息，所以系统认为他是做生意比较稳定的一个人。

虽然这件事听起来很神奇，但是还是有一定的规律可以遵循的。我被问到关于网贷审核的问题时，我会这样回答：最容易通过审核并且成功的那个。

有三个主要的因素来判断是否可以通行

我从事银行业务多年以来见过很多次拒绝的情况。人们认为自己的条件不好，其实是因为申请的方式不对。以下为一些在网上找不到的内容。

第一，申请的时间很有讲究。不要在凌晨两点钟的时候去申请，因为即使系统是全天候运行的，在这个时候风控策略一般都会设置为最高级别。上午十点至十二点、下午两点至四点的工作日里，通过率比较高。不同的平台可能会有所不同，但是大致上，在这段时间内系统认为你所做的事情比较“正常”。

第二、不要在手机上安装太多的贷款软件。这件事情并不是所有人都知道，在审核的过程中，他们会抓取到你手机上的应用列表。如果你的手机上有二十几个借贷APP的话，那么系统就会给你的标签是“多头借贷高危用户”。那就完了。曾经有一个客户把所有的借贷APP都卸载掉了，只留下一个，并且第二天就通过了申请。这是不是不公平呢？

第三点就是填写资料的方法要得当。单位的电话必须可以打通，这是很多人都会犯错误的地方。你填了一个座机号码，但是那其实是前台的电话，接电话的人就说“没有这个人”，直接拒绝了。应该事先和接听电话的人打招呼，或者是留下一个能够联系到自己的分机号码。这样就可以挽救你的生命了。

资料填写中存在的一些小问题

另外一件事情要讲清楚。人们在填写联系人的时候都是随意填写的。这是自杀的行为。系统会对所填写的联系人进行真实性以及有没有不良记录的验证。给一个好朋友打电话，但是这个朋友本身就是老赖，并且你们之间经常有联系，所以系统认为你的社交圈子的风险很高。应该填写的是征信良好并且工作稳定的一个直系亲属或者同事。

声称可以保证通过的网站可信度高吗

网络上经常会有人推荐一些所谓“网贷审核很容易通过，审核之后就可以拿到钱”的途径，比如黑户必下、不管征信等。如果你相信这样的话的话，那么你就等着被割韭菜吧。

去年有一个客户被中介骗去了一个“内部渠道”，那么接下来会发生什么呢？利率非常高，综合年化可以达到60%以上，并且在放款之前收取2000元的服务费。最后不但没有拿到钱而且还亏本了。这样的事情很多。正规的网贷平台，利率都处在法律法规允许的范围之内，年化24%以下属于主流，高于36%就会被拉入黑名单。

那么可以轻松使用的平台又有什么特点呢？一般而言，持有牌照的消费金融公司产品的条件比较宽松，例如马上消费、招联金融、中银消费等。银行的纯信用贷款类产品也很好，但是门槛会高一些。哪一种更易于通过，则要根据你的个人情况来判断了，我只是说大的平台比小的平台好，有牌照的比没有牌照的好。

被拒了怎么办

这个问题我已经回答了很多次了。很多被拒绝的人不服气，换个地方再试一次，但是每次都被拒绝，于是就把自己的信用记录弄坏了。不可以这样做。

正确的做法就是停下來查一查為什麼被拒絕。现在很多平台在拒绝的时候，并没有给出明确的理由，只是说“综合评分不够”。那么这个分数不达标的地方又是什么呢？可以拨打客服电话询问，但是他们不会直接告诉你是怎么算出来的，不过有时他们会泄露一些信息，比如说“负债过多”、“曾经有过逾期记录”。

知道了原因之后就可以采取措施了。负债多的话就先还一部分然后再去贷款。如果有逾期的情况的话，可以过一段时间再试一次。征信查询次数过多的话，最少要养三个月。见过最多的就是一个月申请了十八次，全部都是硬查询，这样的话基本上半年之内都别想拿到贷款了。

另外一件事情要提一提的是。有的平台有“预审”功能，不用查征信就可以知道大概可以批多少钱。这个功能可以用得多一些，可以避免很多问题。但是要注意的是，虽然已经过了预审阶段，但是最后放款之前还会再查一次征信。

一个真实的案例

本人所经办的事情。去年有一个做小超市的客户想要借五万元周转一下。他的征信上有两年前的一次逾期记录，金额不是很大，只有几百元，并且已经全部还上了。自己在网上下单了很多家，但是都被拒绝了。之后找上门来的人告诉我不要着急去申请，要先做三件事情：第一、把手机里所有的借贷软件都卸载掉；第二、把那个逾期账户的状态修改一下，在银行那里开出一份结清证明；第三、等待45天，在这段时间内不能有任何新的贷款申请。

那么接下来会发生什么呢？他又去申请了一家消费金融公司的贷款，结果被批准了八万元，并且利率也比之前申请过的其他公司要低一些。这件事情又是什么意思呢？其实并不是因为你没有能力，而是因为你的申请方式不好。

再说一些实在的话

网贷这种事情最好还是不要用为好。如果一定要用的话，请注意以下三条：选择有资质的公司、看清利率高低、按期还本付息。不能钻空子了，系统算法要比人脑更聪明一些。声称可以轻松通过网贷审核并获得贷款的中介机构中，真正靠谱的只有1%左右，剩下的都是诈骗分子。

如果你真的急需资金的话，可以先向身边的亲朋好友询问一下情况，如果实在没有着落的话再去考虑使用网络贷款。在申请前要查看自己的征信报告，心中有数。不要随便去申请，把征信弄坏之后想要办理正式的事情就会很难了。

对了，那位做餐饮的老客户的现在情况如何呢？让其在第二天早上向某家银行申请了一笔经营贷款，并且获批了15万元，利率只有网贷的一半左右。他说，“要是早知道就好了。”