不用工作也能借到钱？揭秘那些-不要工作的借款口子-真相

上个星期三下午的时候，在一个咖啡厅里我遇到了我的一位采访对象。小张今年二十七岁，去年底就被解雇了，手上拿着一张已经过了十四天还款期限的信用卡账单，整个人看上去就像霜打过的茄子一样。问记者老师：网上的那些不工作的时候可以借口子到底能不能行呢？我目前没有收入来源，需要一些资金来度过难关，但是又不能告诉家人。

这是本年度我所接触到的第十七起类似的案件。失业、断供、急需用钱的时候，就随便找个人来借钱，在网上寻找所谓的“不看工作、不看征信”的救命稻草。但是说实话，这件事情并不简单。作为多年从事金融行业的调查记者，见过太多的人因为相信了“无门槛借款”的谣言而一步步陷入债务泥潭之中，由最初的几万元负债发展到数十万元无法偿还的地步。

号称“无业也可以贷款”的借贷平台又是怎么想的呢？

很多人的想法是，借款平台并不关心借款人是否有工作。不可以这样想。资本是最聪明的，没有谁可以比得上它。所有的平台都以“不需要工作就可以马上拿到钱”为由来吸引用户，但是实际上它们收取的是很高的利率或者是在用户的其他财产上做文章。

消金公司的前风控总监老周（化名）接受采访时透露：“正规金融机构不会忽视借款人的还款能力，这是监管部门所不允许的行为。”敢于向无业人员发放贷款的人，或者是高利贷者，或者是诈骗集团，他们想要骗取你的手续费或者个人信息。也就是无业借款渠道背后其实有两把刀子：一把叫做“综合年化收益率大于等于36%，”另外一把就是“前期费用”。

去年十一月份的时候我去采访了一起案件。当事人为小李，自由职业者，从事设计接单工作，收入不固定。在网贷广告中看到了“无须提供工作证明、凭借身份证即可马上借款”的信息，并且借到了两万元，但是拿到手里的钱只有六千多元，并且还需要签订一份叫做“服务协议”的文件。三个月之后他就发现自己的还款额是三万八。当时我写了一篇报道，后来该平台被查处了，但是小李的钱至今没有追回。

没有工作的要求吧？不要被广告词所欺骗

有一个很少有人知道的知识点。所谓“不要工作”实际上就是三种情形。第一种是不管你的“工作单位”，只看你“流水”。比如说你是个体户或者自由职业者的话，只要有微信、支付宝或者是银行卡上有稳定的收入的话，很多银行系的消费贷款都是可以办理的。我的一个做自媒体的朋友没有固定的单位，依靠半年来的微信流水在某家银行获得了15万元的贷款，年化利率只有5.6%。这才是正确的做法。

第二种方式为抵押贷款。你有房子、车子和保险，还有人会管你是不是按时出勤吗？资产就是你的资本。但是这些产品通常会被中介机构包装成“无门槛信用贷款”，然后在你去询问的时候再告诉你要提供担保品。这样的做法很不好。

第三种是单纯的“高息来弥补风险”。你的工作和征信都无关紧要了，只看你能不能承受住这么高的利息。根据我的观察，这些平台的年化利率一般在百分之六十到一百二十之间。借一万块钱，一年之后要还两万块，谁能承受得起呢？

被忽略掉的一些无形障碍或者陷阱

在采访的过程中我发现了这样一个有趣的现象：越是急于借钱的人，就越会被“无门槛”这三个字所吸引，并且也最容易掉进陷阱里去。上个月我去暗访了一家叫作“无门槛贷款中介”的公司，他们的口吻很厉害。先说给你听“一定能下款”，然后再让你付500元的“资料费”或者是“验资费”。交了之后怎么样？各种各样的理由来推脱，到最后会告诉你“系统评分不够好，要补资料”，其实也就是让你多掏点钱，或者是直接把你拉黑。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台也会向无业人员发放贷款，但是他们要你有一个紧急联系人。该联系人很容易受到骚扰或者暴力追债。我去采访的一个女孩，在失业之后向某个网贷公司借款，并且把前男友的电话设为了紧急联络号码。结果钱还没有还清呢，前男友就已经被催收电话轰炸了，这件事闹得很不体面。

正规途径是有的，但是很多人都不知道如何去寻找

说了很多坑之后，有没有好的办法呢？有的，但是和大家想象中的不一样。如果没有稳定的工作，但是还有其他的收入来源，例如房租、稿酬、兼职等的话，那么就可以考虑一下下面几种方式。

第一种是地方性农村商业银行或者城市商业银行。该类银行对于本地客户的政策一般比较宽松一些，有的还专门为个体工商户和农民设计了特殊的贷款产品。去年我在浙江采访时了解到，当地的某个农商行推出了一项叫做“新市民贷”的业务，在这里只要你在这儿住满了六个月，并且有一定的生产经营流水或者是打工收入（即使没有劳动合同也可以），就可以申请到贷款。不同的城市可能会有所不同，但是可以去网点咨询一下。

第二种是保单质押融资。如果以前购买了商业保险并且具有现金价值的话，可以向保险公司申请保单贷款。该产品不涉及工作内容，并且利率比较低，在5%-6%之间，不会影响到保险合同的有效性。

第三种是信用卡现金分期业务。尽管这不是传统的“借款口子”，但是你如果有信用卡，并且还没有用完额度的话，那么现金分期的利率要比很多网络贷款要低一些。另外，在申请信用卡时已经查询过征信记录了，在办理分期付款时一般不会再次查询你的工作状况——不过这是根据我的观察得出的结果，并不能完全代表所有银行的规定，请参照各银行的具体政策。

“不工作可以借多少钱”的问题上，我有以下几点具体的建议

如果你目前处于失业的状态，并且真的需要一些资金来度过难关的话，那么我想对你说的是：以下几点。第一点就是不要去接触那些标榜可以给“黑户”放贷的网站。能够跟你这样说的人基本上都是不怀好的。第二步是把你的资产和资源进行盘点，比如房子、车子、保险、公积金、社保等等都可以作为你借钱的资本。第三种情况就是金额较小的时候，应该首先向亲朋好友借取，面子的事情不大，但是利息问题要重视起来。

还有一点就是，在申请贷款时人们往往会广泛撒网，向多家银行或机构提出申请。千万不可以这样做。每次申请都会被记入到征信系统中去，并且如果申请次数过多的话，那么征信就会变差，想要通过正规途径借贷就会变得困难起来。应该这样做的方法是：首先弄明白自己符合哪种产品的要求，然后选择两三个进行申请，不成功后再想办法。

小张之后的情况如何呢？没有给其推荐“不工作”的贷款渠道，而是建议他先把手中的信用卡进行分期付款，并且通过老同事介绍一份工作。上个星期他就给我发信息说他已经去新的工作岗位上班了，尽管薪水比之前少了一些，但是好歹可以暂时维持一下生活了。

最后一句话是：凡是宣称“零门槛、秒到账、不管有没有工作”的，都要打一个问号，并且不要把钱放在口袋里。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。